三类账户发放贷款，银行可通过三类户为存款人的服务包括

作者是中国不良资产产业联盟金融与法律研究所研究员。

近日，央行发布《关于完善个人银行账户分类管理的通知》。《通知》做出了新的规定，即银行可以向ⅲ类家庭发放小额消费贷款。

不要以为这个“通知”与我们无关。其实跟我们每个人都有很大的关系；这么说吧，它会给所有的金融消费者带来无限的好处。

要理解这个利好是什么，我们先来了解一下央行个人银行账户分类管理的具体内容。根据央行《个人账户管理条例》，自2016年12月1日起，银行账户将分为一类、二类、三类三类，不同类型的账户具有不同的功能和权限。

ⅰ类账户是正常的全功能银行账户，什么都能做。可作为工资账户或个人财富主账户，主要用于大额消费、大额资金流转、储蓄存款和投资理财；一类账户可用于存款、转账、消费支付、购买投资理财产品等。，且使用范围和用量不限。个人工资收入、大额转账、银证转账以及医疗保险、社会保险、养老、公积金等业务的缴纳和支付，通过ⅰ类账户办理。

ⅱ类账户需要与ⅰ类账户绑定，资金来源于ⅰ类账户，您可以灵活地从ⅰ类账户向其转账，且无累计转账限制；ⅱ类账户满足直销银行和网上理财产品的支付需求，可办理存款、购买银行投资理财产品、支付消费费用。ⅱ类账户和ⅰ类账户最大的区别是不能存取现金和向未绑定账户转账。消费支付和支付有1万人民币的单日支付限额，但购买理财产品没有金额限制。

ⅲ类账户为小额个人账户，余额不超过1000元人民币，不允许存款、购买投资理财产品等金融产品、提取现金或转账；ⅲ类账户适用于绑定支付账户和日常小额高频交易(如二维码支付、手机NFC支付等。)，主要用于“闪付”、“免密支付”等快捷支付。ⅲ类账户只能办理小额消费和支付，不能办理其他业务。可以使用和充电，方便安全。

这次规定银行可以向个人ⅲ类账户发放小额消费贷款。主要有两个变化。一是对银行当面核验身份的新开ⅲ户，消费支付、非绑定账户资金转出等累计日限额。调整为2000元，年度累计限额调整为5万元。其次，银行可以向ⅲ类户发放银行小额消费贷款资金并通过ⅲ类户还款，ⅲ类户不允许透支；贷款的发放和贷款资金的归还应符合ⅲ类户余额限额的规定，但贷款资金的归还不受提款限额的控制。

此前《关于实行个人银行账户分类管理制度的通知》规定，银行可将银行贷款资金发放至ⅱ类户并通过ⅱ类户偿还，ⅱ类户不得透支；贷款发放和贷款资金归还不受转账限制。换句话说，ⅲ类户基本上有ⅱ类户的这个功能。

由此可见，对ⅲ类账户发放小额消费贷款，实质上是为需要个人小微融资的中小客户提供了一个直接从银行融资的渠道，说明需要小额消费资金的个人今后可以直接从银行贷款，而不需要再向一些不规范的网贷公司借小额消费贷款，既可以刺激国内消费需求的扩大，又可以让金融消费者免受各种高利贷的困扰。

同时，银行直接向账户三发放小额消费贷款。目前只限于少数网商银行，似乎意义不大。但可以预见的是，未来可能会有更多的银行有资格获得网络小贷牌照，这不仅会促使银行充分履行社会责任，还会将普惠金融向前推进一大步，为商业银行介入小额消费信贷蓝海提供机会。总之，对ⅲ类个人账户直接发放小额消费信贷是互利共赢之举，既能为中低收入人群创造良好的消费环境，又能促进商业银行的业务发展。

而且，有好消息给大家说清楚。通知提出，为个人ⅱ、ⅲ类户开户提供极大便利，简化相关手续。并要求银行机构在为个人开立ⅰ类账户时，在尊重个人意愿的前提下，积极引导个人同时开立ⅱ类和ⅲ类账户，为普及ⅲ类提供了便利。而且，还要求国有商业银行、股份制商业银行在2018年6月底前，在本行柜台、网上银行等电子渠道办理个人ⅱ、ⅲ类开户等业务；

2018年12月底前，其他银行也必须达到上述要求，为大家开立ⅲ类账户提供了极大的便利。同时，要求银行机构积极引导个人使用ⅱ类、ⅲ类账户替代ⅰ类账户进行网上支付和移动支付业务，使用ⅱ类、ⅲ类账户办理日常消费、缴纳公共事业费和充值支付账户，极大地拓展了ⅱ类、ⅲ类账户空的用途和范围，赋予了ⅲ类账户旺盛的生命力。