五部门联合发文，死灰复燃的校园贷胎死腹中。
3月17日，银监会等五部门发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，非持牌机构不得为大学生提供信贷服务。
通知指出，小额贷款公司瞄准大学校园，通过与科技公司合作进行诱导营销，面向大学生发放互联网消费贷款，诱导其过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，侵害其合法权益，造成恶劣社会影响。
此举被视为2017年清理整顿校园贷政策的延续。2017年5月，银监会等三部门发布通知，暂停网贷机构开展校园网贷业务，同时提出加强引导，鼓励合规机构积极进入校园，为大学生提供合法合规的信贷服务。
大部分非法校园贷早在那个时候就被监管政策扼杀了。在业内人士看来，此次政策的出台，实际上是从金融营销、贷后审查、贷后管理等角度对机构向大学生贷款进行全面细致的监管，为企业理清监管思路。
校园贷从来没有缺席过。事实上，尽管多次被各部委叫停，但校园贷从未在大学辍学，以“培训贷”、“医疗贷”、“单身贷”的形式长期存在。
2019年2月，河南省安阳市警方摧毁了一个以大学生为主要目标的大型“套路贷”团伙，抓获涉案人员129人。此案受害人数达18000余人，95%以上为大学生。
据安阳市公安局常务副局长胡文立介绍，一名大学生在网贷平台上申请了1000元的贷款。实际借款只有590元起，以各种名义扣了410元，借款期限由原来的7天改为5天。当受害人无力还款时，嫌疑人给他介绍了另一个平台。如此循环，在三个月的时间里，受害人一共欠下了5.4万元的债务。
基于这种乱象，《通知》中明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，并进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构不得为大学生提供信贷服务。
类似的故事在早期的校园贷整治过程中也出现过。那时候顶级玩家还是趣店和分期乐。面对监管，趣店退出了校园贷市场，解散了相应的地推团队，而分期乐则升级了品牌，更名为乐心，并宣布停止向大学生提供服务。
但是，校园贷不会因为一两个顶级玩家的退出而消失。这个市场的利润真的太高了。乐心创始人肖在接受采访时声称，在过去的几年里，一些民间借贷机构造成了市场的一些不和谐，所以必须对市场进行规范，但不是一刀切的暂停服务，因为校园金融服务的需求是真实而迫切的，民间借贷和高利贷绝不会放弃这部分市场。
趣店创始人罗敏是“当代雷锋”。他在接受采访时直言，所有的坏账都不会催他还钱。我都不会给他们打电话。你不还钱，我就当福利给你。
国家商报也曾报道过，网贷平台闪银给学生发放高利贷的年利率高达199.38%，这个平台的变种的砍头利率更是可怕。学生贷款1000元，实际只需去790元。
在利润的驱动下，小贷公司的生意如火如荼。据有关部门统计，截至2020年12月底，全国共有小额贷款公司7118家。
《柏华》是否告别了大学生？《通知》真的能给“花”和“借”上紧箍咒吗？
有关部门在通知中指出，小额贷款公司应加强对贷款客户身份的实质性核查，不得将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体，不得对大学生进行精准营销，不得向大学生发放互联网消费贷款。
这也给小贷公司带来了技术上的困难。消费金融专家苏表示，这些禁令在主观上容易操作，但如何对大学生的身份进行实质性的审查和识别，将考验大数据、人工智能等机构的金融科技水平。部分机构贷款审核过于粗放，无法准确识别大学生，后续实施效果有待观察。
一位互联网金融行业人士也向全表示，对于如何计算“大学生”这个群体，目前还缺乏一个明确的范畴。有一定收入的硕士生或博士生的贷款行为是否应该受到新规的规范？
自2017年整改以来，校园贷市场发生了显著变化。传统互金平台退出，蚂蚁集团、JD.com、美团金融、度小满金融等互联网公司背景的金融机构开始进入校园金融市场，利用其流量和消费场景。
在众多互联网巨头的金融业务中，蚂蚁集团的“花呗”和“借呗”，京东数学的“白条”和“金条”，都是在大学生中渗透率较高的产品。有业内人士告诉全，由于这些产品占据了较大的市场份额，很多银行信用卡业务在校园内推不动。“特别是花坛的历史遗留问题比较重。”
但实际上，学生并没有被直接视为这些机构的主要用户群体。据一位接近蚂蚁集团的人士透露，花呗和借呗的主要用户并不是校园学生。“不能说没有学生，但具体比例还没统计出来。”对于蚂蚁集团现有业务来说，以年龄限制客户过于简单，核心是依靠风控模型判断消费者的还款能力。
美团财经内部人士也否认以学生为主要目标。美团金融的主营业务是撮合贷款，合作的是合规的持牌金融机构。用户申请贷款，美团首先需要用户承诺不是学生，合作金融机构的风控模型也需要评估用户的还款意愿，年轻的还需要二次确认。
基于这个逻辑，和大学生说再见这个话题其实是个伪命题。
值得注意的是，《通知》明确，只有依法设立的银行业金融机构才能向大学生提供消费贷款，其他机构包括小贷公司和无证机构均不得办理此项业务。也就是说，3月17日之后，只有持牌的“正规军”才能进入校园贷市场。
公开报道显示，2020年8月，蚂蚁集团开始申请消费金融牌照，将在重庆开设重庆蚂蚁消费金融有限公司，股东包括蚂蚁集团、南洋商业银行、国泰世联行、当代安普科技有限公司、钱芳科技、中国华融、于越医疗等。
虽然蚂蚁集团并没有透露这家公司的筹备进度，但是很显然，获得这个牌照有两个好处。一个是消费金融公司的贷款额度可以达到注册资本的10倍，会扩大杠杆率；另一方面，通过设立消费金融公司和申请牌照，可以合规发放个人消费贷款等业务。
蚂蚁集团想走这条路，小米集团旗下的天星数码事业部已经走过了。2020年5月30日，小米消费金融公司在重庆成立。
可见，“柏华”不仅不会向年轻人挥手告别，还会继续和大学生做朋友。
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原文地址"禁止小贷公司向大学生贷款，小额贷款公司给学生贷款吗"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/191587.html。
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