银行合并利弊，各地中小银行合并的动机

“大家会看到今年中小银行的改革和重组力度会比较大，特别是在市场化重组方面。银监会也将对中小银行实行差异化监管政策，这将为中小银行的改革重组创造有利条件。”今年4月21日，银监会副主席曹宇在国新办新闻发布会上这样说。

中小银行兼并重组步伐加快。据21世纪经济报道记者不完全统计，今年以来已有20余起区域性中小银行并购重组及增资扩股事件，其中多为农商行，包括数起城商行并购重组事件。

在这些重组案例中，典型的情况是多家小银行合并重组为一家大银行，尤其是县以下农村商业银行合并重组为市级农村商业银行。比如，榆阳农商行和横山农商行以新合并的形式发起设立陕西榆林农商行；徐州铜山农村商业银行、淮海农村商业银行、彭城农村商业银行合并组建新的徐州农村商业银行。

事实上，农村商业银行的合并、新设、重组，近年来一直在进行。在农信社改制的大背景下，去年银保监会批准了50多家新农商行的申请，覆盖广东、云南、山东、黑龙江、宁夏等地。如云南，当地银保监局一次性批准设立了7家农村商业银行，包括云南双柏农村商业银行、云南鹤庆农村商业银行、云南宁蒗农村商业银行、云南砚山农村商业银行。

与此同时，一批新成立的农村商业银行已经开业。例如，由原郑州市郊区农村信用合作联社和郑州市城区农村信用合作联社通过增资扩股、优化股权配置合并而成的郑州农村商业银行获准开业；吸收合并广东高明农村商业银行和佛山市三水区农村信用合作社，组建新的佛山农村商业银行。由广东高要农村商业银行、肇庆端州农村商业银行、肇庆市鼎湖区农村信用合作社合并而成的广东肇庆农村商业银行于今年上半年正式开业。

值得注意的是，这一轮区域性银行的兼并重组也扩展到了城商行。城市商业银行的重组和合并是近年来罕见的。此前，尚辉银行、湖北银行、中原银行等城商行的重组合并分别发生在2005年、2010年和2014年。不过，好像也有这个迹象。日前，山西省6家城商行中的4家，即晋城银行、晋中银行、阳泉商业银行、长治银行相继发布通知召开临时会议，会议主题为审议《关于参与兼并重组的议案》。此前的6月，攀枝花市商业银行和凉山州商业银行也发布了关于合并重组的公告，宣布将通过新的合并方式共同组建一家商业银行。

除了新的方式合并，增资扩股的形式更为常见。一般来说，如果银行之间的资产规模差异较大，则会通过规模较大的较小银行的投资和增资来加强进一步的整合。据记者粗略统计，今年以来，银保监机构已经批准了100多家农村金融机构的股权变更，其中至少有15家涉及一家比较大的银行作为股东转让另一家小银行的股权，提高持股比例。

中小银行风险问题引人关注。

随着包商银行被接管事件的不断发酵，中小银行的内部控制和风险问题越来越受到关注。多位来自不同地区的银行人士告诉记者，很多地区银行在展业过程中频繁绕过监管红线，高息揽存和关联交易非常普遍，导致银行内部很多风险不断积累。“特别值得警惕的是，很多地方银行被大股东绑得太紧，关联交易很多。通过激烈的杠杆作用，资产规模迅速增长。”一位地方城商行人士指出。另一位长三角地区的本地银行人士也向记者强调了这一点。“我认为这一点特别严重，尤其是当一些私人股东侵占银行利益的时候。”

近日，包商银行接管组组长周学东透露，2005年以来，集团通过大量不正当关联交易、资金担保、资金占用等方式进行利益输送，包商银行逐渐“被偿付空”，引发了严重的财务和经营风险，直接侵害了其他股东和存款人的利益。资产核查结果显示，2005年至2019年15年间，“明日系”注册209家空空壳公司，以347笔贷款形式套取信贷资金，共计1560亿元，全部成为不良贷款。

山西这次要兼并重组的几家银行中，资产规模最大的晋城银行和第一大股东中融信达集团(持股9.58%)出现债务危机，其股权已全部质押。晋城银行与中融信达集团的关联交易也发生了违约。公开资料显示，今年7月，中融信达集团被法院列为不诚信公司，董事长王清涛也被列为不诚信被执行人，同时被限制高消费行为。多位独立消息人士告诉记者，目前该行相关管理层和相关业务正在接受调查。

省内另一家银行阳泉市商业银行净利润同比下降39%；截至2018年末，资本充足率和一级资本充足率已低于10.5%和8.5%的监管目标。与此同时，资产质量也在恶化。2018年末，不良贷款率2.57%，同比上升1.5倍；拨备覆盖率120%，低于监管红线。

再看长治银行的情况，该行不良贷款率持续上升，2016 -2019年9月末分别为1.82%、1.73%、2.03%、2.28%；与此同时，拨备覆盖率逐年下降，分别达到327.84%、186.57%、155.19%和153.72%，接近150%的监管红线。

过程艰难，有些重组事项持续了很多年。

两家金融机构的并购重组并不容易，尤其是银行的并购重组，涉及资产、负债、坏账的重组以及复杂的股东背景、人事安排等。所以很多重组案件进展非常缓慢，虽然市场化了，但还是需要地方政府牵头。

比如今年农商行兼并重组，三门峡农商行就位列其中。但实际上，三门峡农商银行已经成立两年多了。早在2018年5月31日，三门峡市就召开了三门峡农村商业银行筹建推进会。直到今年5月，三门峡农商银行才有了进一步的进展。三门峡市委、市政府出台《关于抓好“三农”重点工作确保如期实现全面小康的实施意见》，提出以建立现代银行制度为目标，将三门峡湖滨农村商业银行(以下简称三门峡湖滨农商银行)和三门峡陕州农商银行(以下简称三门峡陕州农商银行)合并组建市级农商银行。

8月6日，三门峡市人民政府网站消息称，三门峡市政府决定成立三门峡农村商业银行筹建工作领导小组，由三门峡市委常委、常务副市长范夫中任组长，副市长、市公安局局长李洪年任副组长。

此外，记者发现，部分地方农商行、农信社向监管申请相关股权变更，但在获得监管批准后，未能在监管要求的时间内完成股权变更，因此被银监机构注销。如沧州银监分局关于海兴农村信用合作联社股份有限公司总股本5%以上股东资格的批复、河北银保监局关于运河青龙村镇银行股份有限公司股权变更的批复等。

中小银行的兼并重组并不是一个新话题，已经持续了很多年。在此轮金融去杠杆和金融供给侧结构性改革的背景下，大量中小银行原有的模式难以维持，一些用来快速做大业务的传统业务无法持续。随着经济转型和不良暴露，许多银行在经营中不断面临压力，未来的兼并重组事件可能会进一步增加，过程肯定会是曲折的。

编辑李建华实习生李歌丽

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