初夏，笔者对辽宁省凤城市三家农业银行农户小额贷款增量情况进行了调查。结果表明，目前农业银行农户小额贷款增量明显减少，小额农贷市场萎缩。
调查显示，中国农业银行、农村商业银行、邮政储蓄银行三家农业金融机构个人贷款净增额同比大幅下降。中国农业银行和邮政储蓄银行都出现了负增长。仅农村商业银行新增0.35亿元，仅占该行新增贷款的5.6%。据某农村商业银行农村支行调查，该支行前4个月发放贷款1350万元，但支农纯贷款仅200万元左右，较低，与该乡种粮大镇的地位不匹配。可见，目前农民种地所需的资金大部分是靠自有资金解决，从当地农村金融机构获得的较少。农业银行作为支持“三农”经济发展的主要金融力量，在发放涉农小额贷款方面面临着新的问题。一方面，由于农民收入增加、家庭农场等新型农业主体兴起、农业产业化结构调整等因素，农户小额信用贷款发展受到制约；另一方面，农业银行也存在许多问题，不能适应新形势下农户小额信用贷款需求的变化。
具体包括以下几个方面:
一是农民收入增加，粮食直补稳定，自身养殖资金充足。随着这几年农民收入的增加和国家粮食直补政策的到位，每户至少35亩、多则10亩、几十亩所需的资金一般都可以自己解决。去年丰城地区粮食大丰收，每亩收入1000多元。在一些种植密集的地块，每亩收益可达2000元以上，而平均一亩地的耕种成本约为300至500元。仅国家发给农民的种粮补贴，每亩就能有100元左右。甚至有的农民通过土地流转租了几百亩地，很多时候都是自己解决或者通过民间借贷解决。在这种情况下，农村商业银行的小额农业贷款市场正在萎缩。
二是农村生产结构发生新变化，原有的信贷格局被打破。如今，随着土地所有权登记和土地流转的完成，农业集约化生产的形势正在加快，农业科技含量不断增加。农业生产总体呈现区域布局、专业化分工、标准化生产的趋势。各种专业协会、合作社不断涌现，信贷资金需求逐渐由分散的小额向集中的大额转变。一些农村商业银行给农民的贷款最高为5万元，无法满足规模化、专业化农户和机械化农户的需求。
三是贷款准入门槛高，效率低。农村商业银行支农工作存在旧的思维模式。他们一直认为农民贷款额度小，成本高，管理难。1万以上5万以下的养殖贷款，总是需要有效的抵押质押或者两个以上的人担保。虽然邮储额度调整为8万元，但也需要三门联保等繁琐手续。另外在放款效率上比较麻烦。一个非常简单的贷款需要几天时间。与其去银行贷款，不如找亲戚朋友临时借一些更方便，这在一定程度上制约了农民向银行贷款和信贷市场的扩大。
第四，信贷产品缺乏创新和配套机制。近年来，许多国有银行或城市商业银行相继开发了许多创新信贷产品，但农业银行尤其是农村商业银行在这方面反应缓慢，之前推出的林权抵押贷款等品种在一些地方因风险而停滞不前。农村家庭农场、农民专业合作社等新型农业经营主体的贷款需求没有通过创新信贷方式得到有效开发。特别是农村土地承包权、经营权抵押贷款等创新品种仅处于理论探讨阶段，价值评估、抵押登记、处置变现等配套机制尚未建立和完善，使得农贷创新停滞不前。这也导致大量优质农民、专业合作组织、农村小企业因为不符合农业贷款条件，无法获得信贷资金。
第五，农民信用意识有待提高。由于农村信用体系尚未建立，债权保护体系和信用监控体系不健全，一些农户和经济主体诚信意识淡薄，逃避债务，对农村信用体系建设产生了负面影响。
第六，风险分担机制还比较薄弱。由于农业受自然因素影响较大，农户小额贷款的风险仍然高于其他贷款。当务之急是尽快完善农业保险制度，扩大农业保险范围，分散风险。
做好当前农村小额信贷业务的几点思考？
一是拓宽农贷思路，灵活确定农贷额度。农业银行要根据农村经济的新形势和农业经营主体的变化，转变思路，放宽小额农业贷款的授信额度，根据不同的贷款对象和用途，确定不同的授信额度标准。对主要从事小规模养殖和养殖业的农户授信额度一般应确定在1万元以内；工业大户授信额度应确定在10万元以内。对超过授信标准的贷款，应通过联保、抵押质押、担保贷款等方式提供一揽子服务。对周期长、见效慢、收益相对较高的林果业和经济作物生产，应根据不同用途和不同生产周期确定小额农贷的灵活期限。
二是适应农业经营主体的变化，进行信贷创新。农村金融机构要适应农业经营主体的变化，针对农业生产经营大户、家庭农户、专业合作社等新型农业主体，打破旧的思维定势，大胆创新，充分利用土地承包经营权、农房、大型农机具等股权和收益资产进行质押，鼓励农业生产经营形式创新。同时，转变工作作风，送贷款上门，服务田间地头，把金融服务送到千家万户，让农民愿意在无形中走近金融机构，为信贷业务的发展积累人气。
三是建立健全农村贷款风险补偿机制。从政策层面，地方政府应探索建立农业贷款风险补偿专项储备基金，增强农业经济补偿能力；调整涉农贷款税收政策，对涉农、扶贫、助残、农村妇女创业贷款给予一定的优惠贴息政策。发挥农业政策性保险的作用，建立健全政策性保险与财政补贴相结合的农业风险防范和救助机制，提高金融机构发展农村小额信贷的积极性。
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