界面新闻记者|安贞
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“家财万贯，有毛不算数”是农村流传已久的一句话。农村农户资金少，规模小，抗风险能力弱，自然灾害和疫情可能造成畜禽大量死亡，给农户带来惨痛损失。对于银行等金融机构来说，信贷最大的困难在于缺少抵押物。
如何解决抵押物缺乏的问题成为金融支农的关键。今年，海南首笔活牛抵押贷款落地。借助大数据、5G等新技术，解决了农村普惠信贷的老问题。
给牛戴上科技“耳环”
海南省是农业经济总量和农业人口相对较高的省份。约80%的土地在农村，60%的户籍人口是农民，约21%的GDP来自农业。由于其独特的热带气候条件，当地政府提出打造热带农业的六大“特色名片”，其中海南黄牛就是具有地方特色的品种。
近年来，海南热带特色农业不断向特色化、规模化、品牌化、产业生态化方向发展。在特色农业发展过程中，金融支持必不可少。
“农村普惠金融从需求上可以分为两个阶段。第一阶段是基本需求，比如繁衍所需的化肥、农药、种子，以及日常消费需求，相对容易满足。”农业农村部规划财务司副司长王岩曾对界面新闻表示。
他说第二阶段是发展的需求。农户或农业合作社依靠自身的资本原始积累相对困难，往往需要产业链投资。很多合作社和农业企业希望在传统种植或养殖的基础上，增加产品的附加值，从事加工和营销。这个时候对资金的需求往往比较大，仅仅依靠信贷很难维持信贷供给。
“纯信用贷款额度有限。过去由于没有实物抵押，活体动物等资产银行难以实时监控，农户和合作社无法通过传统方式获得银行融资贷款。“惠畜贷”就是基于这样的市场需求而推出的海南中国银行普惠金融业务部总经理李汤宇向界面新闻介绍。
“提交材料后三天内拿到200万贷款，不仅快，而且利息低。这笔资金主要用于购买和养殖活牛的日常开支。”汇牛农民养殖专业合作社理事长蔡告诉界面新闻。汇牛合作社是海南澄迈一家专业养殖黄牛的农业合作社。
在海南省农业厅的推荐下，农业合作社与金融机构和电信运营商合作。
中国移动海南分公司项目负责人告诉界面新闻:“我们给每头牛安装耳标。和耳环一样，耳标里有一个芯片，可以记录牛的生命体征。比如对于散养的牛来说，每天走多少路就设定了一个门槛。低于这个值，说明牛可能生病了。采集各种数据，通过网关上传到海南移动的活体动物管理云平台，实时监控牛的身体状况。同时，平台数据可以帮助农户实现科学化、智能化管理，提高管理效率，降低管理成本。搭建农民和银行之间的认证互信平台。”
对于金融机构，该平台主要结合人工智能、大数据、5G专网等技术能力，解决轨迹定位、生命体征检测、智能盘点、数据采集等监控项目。根据银行业务的监管需求和养殖企业的实际场景，确保活畜抵押资产的安全。
界面新闻从中国银行获悉，“惠畜贷”已在海南省铺开。对从事活畜养殖、养殖、屠宰的小微企业、农业合作社等农业经营主体，个人客户最高贷款额度可达500万元，公司客户最高贷款额度可达1000万元。
该行表示，有了这样一个成功的案例，目前该行正在研究将类似的技术手段和信贷模式推广到生猪和水产养殖行业，以科技手段实现金融支农。
金融机构携手探索更多可能。
“结合多方优势，以优质金融力量服务乡村振兴，支持地方特色产业发展，一直是我们的探索课题。”中国银行海南省分行行长林振民告诉界面新闻。
今年6月，海南中国银行与海南PICC P&C保险签署了《乡村振兴战略合作协议》。通过不同金融机构之间的合作，可以实现信息互通、风险共担、收益共享。
在当地政府的指导下，金融机构正在因地制宜，根据各县的气候、土壤条件和特色农产品，提供不同的金融产品和服务。
乐东县是海南芒果的主要产区之一。已经有了种植、采摘、包装、运输、销售完整的一体化供应链，供应链的顶端通常是公司或农业合作社。银行通过与公司合作完成授信，封闭了整个链条，达到金融普惠的目的。
事实上，挖掘银行、保险、政府部门在农业育种、种植领域持有的各种数据的信用价值，转化为融资信用，已经成为一种非常可行的金融支农模式。“央行再贷款+活畜禽专属贷款”、“银行+企业信用+政策性保险”、“银行+政策性保险+商业保险”、“银行+活畜抵押+政府风险补偿”等多种融资新模式、新产品陆续在全国铺开。
今年以来，各金融机构全力支持农业生产。截至6月末，邮储银行涉农贷款余额超过2万亿元，占全行贷款总额的四分之一以上，增幅创历史新高。国家开发银行累计发放农田建设贷款235亿元。
截至6月末，中国银行农业贷款余额2.4万亿元，较年初增加3400多亿元，增速16.75%。海南中行方面，今年上半年涉农贷款余额91.75亿元，去年年末为66.40亿元，增加25.35亿元，增幅38.18%。今年以来，共投放交易705笔，金额41.63亿元。
中国人民银行海口中心支行数据显示，截至2023年5月末，海南省支农再贷款余额52.67亿元，同比增长83%。实现小微企业综合融资成本稳中有降。2023年1-5月，全省普惠小微贷款加权平均利率为4.92%，同比下降0.58个百分点。
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