以农村商业银行、农村合作银行、农村信用社为代表的农村合作机构，定位于服务地方，服务网络深入乡镇，成为服务“三农”、服务肖伟、服务普惠金融的主力军。其中不乏“隐形冠军”。
近日，21世纪经济报道记者从浙江省农信社获悉，截至2018年末，浙江省农信社全系统存款余额20.42亿元，连续9年位居浙江省第一，旗下65家银行为当地小冠军；贷款余额13897亿元，连续五年居全省第一，其中62家为当地小额贷款冠军。该系统不良贷款率为1.16%，好于浙江银行业平均水平，远低于全国农村信用社平均水平。在防范和化解金融领域重大风险的当下，这样的资产质量将成为县域金融稳定的“压舱石”。
成立15年的浙江省农村信用社，目前拥有农村信用社、农村合作银行、农村商业银行81家，营业网点4123个，收获站11169个，村级金融服务点2万多个，覆盖全省所有乡镇和大部分行政村。在一些偏远的山区和岛屿，农村信用社是当地唯一的金融机构。基础网络的广泛覆盖，使得浙江农信社在服务“三农”、小微企业和农民方面具有天然优势，也使得浙江农信社综合实力领先。
作为民营经济最活跃的地区之一，浙江很多知名龙头企业都是从乡镇起家的。如今，万向、吉利、传化集团不仅在业内享有盛誉，在国际上也享有盛誉。他们的第一笔贷款来自浙江省农村信用社。荣盛、奥康等知名民营企业在蹒跚学步阶段就获得了浙江省农村信用社的第一笔贷款服务。中小银行和区域性社区银行因为在当地，更了解企业，在服务小微企业方面更有优势。在这些小微企业中，可能孕育出未来的“万向”、“吉利”、“传化”。截至2018年末，浙江省农村信用社支持民营企业(含个体工商户)贷款余额7854.34亿元，贷款客户64.61万户。
浙江省农村信用社党委书记、董事长王小龙表示，由于历史原因，农村信用社发展基础薄弱。农村信用社要建立省县两级各具特色的管理体制。在保持县域银行法人地位和数量总体稳定的基础上，坚持服务地方和“三农”的大方向，坚持“自主经营、自我发展、自担风险、自负盈亏”的“四自”原则，不干预法人银行的具体业务和经营活动，充分发挥其规模小、决策链短、机制灵活的优势。同时，搭建省级服务平台，做了很多小法人做不了、做不好、做不划算的事情。
2003年，国务院发布的《深化农村信用社改革试点方案》明确，将农村信用社组建为以服务“三农”为宗旨的社区地方金融机构，并提出将农村信用社管理委托省级政府，农村信用社管理不下放至地(市)、县、乡镇政府。
王小龙介绍，农村信用社坚持“姓农、姓肖、姓涂”的核心定位，连续11年持续推进走访备案、创建信用村、整村授信等基础工作。2012年后，浙江银行业经历了资金链和担保链的“两链”风险考验。正是在这一时期，浙江农信社提出了“三要三不要”:做小不做大，做实不做空，做土不做洋，既避免了后续的银行业风险波动，又实现了稳健增长。2013年，浙江省农村信用社基本建立了“基础金融不出村、综合金融不出镇”的服务体系。并在2017年提出5年新增5000亿元贷款支持乡村振兴。
王小龙介绍，浙江农信贷款主要投向农业、农村和小微企业。截至2018年末，浙江省农信社系统涉农贷款8663亿元；农户贷款5931亿元，占浙江省的一半，支持了200多万农户。
最新数据显示，到今年3月末，浙江农信社系统各项存款余额达到21944亿元，各项贷款余额达到14628亿元，分别占全省的1/6和1/7，继续保持规模第一的宝座。
金融供给侧结构性改革提出，要“构建多层次、广覆盖、差异化的银行体系”，发挥农村合作机构服务“三农”和小微企业的主体作用。清华大学国家金融研究院院长朱民表示，大型商业银行向区域性社区银行提供流动性，社区银行向中小企业放贷，同时与政府建立的担保、官民信用体系相结合。这种小微企业融资的“德国模式”对中国有很大的借鉴意义空。永丰银行董事长陈家贤也表示，需要中小银行为中小企业融资服务。
中国银行业协会专职副会长潘光伟表示，要巩固农村合作机构支农主体地位，推动建立多层次、广覆盖、可持续、适度竞争、有序创新、风险可控的现代农村金融体系。
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