金蝶国际00268，金蝶国际是做什么的

近日，金蝶国际(0268.HK)发布了2019年半年度报告。截至2019年6月30日，公司实现营收人民币14.85亿元，同比增长16.1%；公司股东应占当期利润1.1亿元，同比下降35.4%。

《第一财经日报》记者注意到，金蝶国际通过财报表示，其公司贷款产品“金蝶有效贷”拓展了多家出资人，包括交通银行和网商银行。关于未来信贷业务在公司发展战略中的作用，记者采访了金蝶国际，相关员工表示会在询问具体负责人后回电。截至记者发稿时，他们没有收到回复。

加上金融业务

半年报显示，金蝶国际收入增长主要依靠云服务业务，同比增长54.9%，占总业务的37%。然而，营业利润同比下降26%，R&D和销售成本的增加是原因之一。数据显示，由于促销和人力成本增加，公司上半年促销费用7.63亿元，同比增长18.1%。研发费用3.4亿元，同比增长19.7%。金蝶国际通过财报表示，由于投资云产品的开发，年内研发总费用进一步增加。

记者还注意到，财报中有一栏对第三方的贷款共计1.88亿元，其中流动资金1.64亿元，同比增长84%，且标注为小额贷款业务的贷款业务，年利率为4.275%至18%。这种小额信贷业务意味着什么？记者通过官网了解到，金蝶有一款贷款产品叫金蝶小贷，于2018年年中上线。金额从1万到100万元不等，期限从3到24个月不等，月利率从0.85%到1.8%不等。贷款批准后，金蝶金融将收取批准金额的1.5%。财报显示，金蝶小贷注册用户已经超过5万。

金蝶有效贷的申请条件是金蝶软件使用6个月以上或有计费和税务数据。根据使用的软件不同，用户可以申请不同的产品，包括轻松企业贷款和金融贷款。官网介绍，上述产品合作包括银行等金融机构。此外，金蝶金融还有房产抵押贷款。

回到上述财报中的借款数据，某公司财务主管告诉记者，从财报来看属于公司自有资金拆借。但通过公开资料，记者并未看到金蝶国际有小贷牌照等放贷资质。上述金融主管表示，在这种情况下，还有一种操作方式，就是把资金交给银行，然后通过银行放款。

但2019年6月，金蝶国际出资30%的中信小金在中国银监会获准开业，并于7月正式开业。其业务范围包括个人消费贷款等。从小金公司开业时间来看，不在中期业绩报告期内。对于财报中的小额贷款业务是否指“金蝶有效贷款”，金蝶国际并未回应记者。

关联平台搭售意外险

记者还注意到，金蝶国际创始人、董事长许也是北京顺手科技股份有限公司(以下简称“顺手科技”)的实际控制人。顺收科技旗下拥有多种理财产品，如收收记、卡牛信用卡管家、卡牛信用卡等。

据天眼调查，许直接持有顺手科技70%的股份，另外30%由持有，后者同时担任顺手科技的CEO和法人。谷峰在顺首科技的子公司深圳顺首科技担任首席执行官。2011年，子公司使用深圳金蝶顺手网科技有限公司名称，直到2015年才更名为深圳顺手科技。

据官网介绍，该产品除记账外，还包括投资(P2P)的功能。官网数据显示，截至7月底，平台贷款余额64.32亿元，逾期金额和交易笔数均为零。除此之外，卡牛信用管家还有一款个人信用产品叫卡牛信用贷，可以用身份证和信用卡申请。值得注意的是，在投诉平台上，关于笔记和卡牛瑞贷的投诉不在少数。比如王女士说，她8月23日通过卡牛瑞贷借了5500元，下一次还款后扣了两笔费用，一笔825元，一笔275元，共计1100元。随后，用户收到一条短信，收到一份铁路意外险。同样，康先生7月23日在卡牛瑞贷借款6500元，在不知情的情况下被扣除910元。问了客服才知道是附加险保费。最终，康先生实际收到5590元。

就在今年7月，银监会财险部发布《关于对现金贷等网贷平台开展意外伤害保险业务进行自查清理的通知》(以下简称《通知》)，叫停保险公司通过现金贷等网贷平台销售意外伤害保险。

对此，有业内人士告诉记者，搭售意外险本来是好事。购买保险后，如果借款人发生人身意外，还款困难，可以用理赔的保险费来还款，缓解资金紧张。但是有些平台卖的保险产品比市场价多很多倍，属于别有用心。本质上就是通过更高的价格来增加自己的利润，从而突破24%或者36%的利率红线。

那么，为什么卡牛瑞贷在监管封杀后还在搭售保险呢？同时，金蝶国际作为关联方，其中信消费金融目前或未来是否会与掌趣科技合作？记者就此采访了岁首科技和金蝶国际，截至发稿尚未得到回应。

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