随着央行要求展示贷款年利率，花呗、借呗、微贷、白条等互联网信贷产品都行动起来，主动改变贷款产品的利率展示方式。
作者|张浩东
生产与支付百科全书
不久前，央行发布公告，明确要求所有贷款产品都要明示贷款年化利率，这也意味着整改时只公示贷款月利率和日利率。根据公告内容，范围涉及银行及所有提供贷款产品的机构，如支付宝、微信支付、京东金融等。央行发文后，互联网机构积极响应，宣传贷款年利率。中国人民银行公告〔2021〕3号提到，各从事贷款业务的机构在通过网站、移动应用、海报等渠道进行营销时，应当以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以载明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更为明显。此前由于一直没有统一的标准，无论是花呗、借呗、微贷、白条等互联网信贷产品，还是银行推出的信用卡分期业务，贷款产品的利率都不尽一致。
花呗、贷芽、微贷、白条等互联网信贷产品，大多显示日利率，而银行的贷款产品和信用卡分期服务，大多显示月利率。模糊不清的利率显示方式对借款人造成了一定的误导。
利率调整后，借款人对贷款产品的年化利率一目了然，不必再根据日利率和月利率计算贷款的实际年化利率，可以更清晰地掌握贷款的利息支出总额。
据了解，目前包括花呗、借呗、微贷、网商贷、白条、金条等在内的多款互联网信贷产品都在贷款界面的显著位置公示了年利率，支付百科对各类互联网信贷产品的年利率进行了梳理。
01
蚂蚁信用支付
在柏华的账单分期界面，显示的是总费率和年利率，年利率与分期期数有关。以12期为例，柏华账单分期年利率为15.86%，三期年利率为14.94%。
如果出现延迟还款的情况，不同金额、不同资质的人承担的年利率是不一样的。延期还款金额在2000-5000之间的，最高年化利率18.25%，最低年化利率7.3%。
02
借
支付宝的另一款产品，日利率可低至万分之二左右，大部分用户的贷款日利率约为万分之四以下，日利率14.6%对应的年利率。
03
网上商业贷款
在网商银行的网商贷款产品中，用户可以根据自己的喜好选择利率的描述方式。每个用户账户获得的网商贷款利率不同，按日利率0.04%计算的年利率为14.4%。
04
小额贷款
除了支付宝的贷款产品，微众银行的微贷和JD.COM白条也是两个用户量较大的互联网信贷产品，微贷日利率在0.02%-0.05%之间。小额贷款借款时，界面显示的日利率为0.05%，年利率为18.25%。年利率的计算方法为日利率x365，年利率的计算方法与借款相同。
05
非正式收据
从JD.COM百吉的服务费率表可以看出，百吉的分期服务费也与分期次数有关。第12期年化率10.89%，日服务费0.05%，年化率18.25%。当用户通过拜约分期总账时，显示用户的总账分期率约为23.58%。
06
金条
相比之下，JD.COM金条的利率显示比白条更突出。点击进入金条贷款界面后，可以看到当前可贷金额和贷款年利率。用户借款时，显示1000元的单日利息0.5元，年利率18.25%。
对于绝大多数互联网信贷产品来说，给用户的利率是不一样的。利率主要看用户的还款能力和平台上的信用情况。也是贷款产品。有的用户可以获得0.02%的日利率，有的用户可能获得0.05%的日利率。
互联网信贷产品的优势在于平台对用户的信用要求没有银行那么严格。只要不是资质特别差的用户，一般都能通过平台的审核，放款速度也快。
这类互联网信贷产品虽然看起来年化利率很高，但是借款、小额贷款、金条等产品都是按日计息，提前还款后不收利息，也就是说实际使用天数只收利息。从目前的情况来看，几大互联网平台都按照央行的要求，明确写明了贷款产品的年化利率。利率公示方式调整后，也将避免因每日的利率公示而造成用户利率偏低的错觉。央行对利率展示的标准化，也会促进互联网信贷产品的规范化发展。
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