如果说网贷“诞生”的时候是不好的，那为什么有一段时间人们疯狂推广呢？它需要一记耳光。网贷发展到这样的状态，真的是借贷平台的错吗？有哪些网贷没做好，却成了大家喊的“糟粕”？
随着互联网的发展，网贷已经成为一种可行的借贷方式。通过互联网，贷款人和借款人可以在没有银行等机构中介的帮助下开展业务。前几年，点对点借贷的发展势头非常强劲，有的平台短时间就达到了几十亿的借款。至于平台的可持续性，也就是人们常说的平台可靠不可靠，其实很大程度上取决于单个借款人的可靠程度。
在网络平台上做生意的吸引人的特点是互利的潜力更大。理论上，借款人可以以较低的利率获得贷款，而贷款人可以以高于从银行获得的利率借到钱。特别是，通过互联网，贷款人可以找到大量的潜在借款人，并选择他们想要贷款的人。
在经济学中，这个看似完美的理论其实是有缺陷的。从某种意义上说，这是一种选择偏差。一般来说，信用高的安全有钱的借款人是不相信网络平台的。尤其是没借过钱的优质借款人。
与此同时，向高风险借款人收取的较高利率将带来不值得承担的风险。换句话说，向信用评级较低的借款人收取的较高利率不足以克服贷款人承担的更大违约风险，即借钱不还会打破锅。
解决方案是，贷款人应该只贷款给最安全的借款人。但这降低了P2P的优势，无法和正规银行争食。问题回到本质——正规合理的网贷要想生存下去，必须找到安全的借款人。
这位诺贝尔经济学奖得主在他关于小额信贷的论文中提到，人们可以以小组为单位进行贷款。让成员互相监督，互相提醒把借来的钱用于正规用途，但这种类似于团保的操作是有前提的。
比如有的出借人随意借钱给借款人，不管其网贷平台。新闻里提到一个村子的人都从网贷平台上收了很多羊毛，然后拒不还钱，但是全村人都拒不还钱。贷款平台的员工不能进村，因为会挨打。
所以不管这个网络平台是正规的还是没心没肺的，都收不到他们的钱。他们当然不能正常发挥作用。但是，对于那些黑心的网贷平台来说，这就是因果报应。但是对于那些想做好业务，为一些想借钱但又借不到银行的正规人群提供贷款的网络平台来说，如何在这样的平台上生存下去呢？这样，劣币只会淘汰良币，只有在骗人的网贷平台才能生存。
所以，只有被现有评价体系评为高风险的个体属于可信任的社会，那么这个人的社会成员身份才能帮助获得贷款。因此，即使高风险借款人通常意味着他们不能进入银行主导的借贷市场，但他们的社会身份可以在某些方面帮助他们抵消评估体系。
问题又变了——如何确定潜在借款人的真实信誉，对于网贷的健康运营至关重要。公司离确认网贷借款人的真实性还有多远，网贷离成功还有多远。
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