编者按:三农工作是全面建设社会主义现代化国家的重中之重。国务院近日发布的《推进农业农村现代化第十四个五年规划》(简称《规划》)中提到，要“完善农村金融服务体系”，“发展一批适合农业农村特点的金融产品和服务，推动农业保险升级扩容”。日前发布的一号文件也强调要“加强乡村振兴金融服务”，明确“支持各类金融机构探索农业农村基础设施中长期信贷模式”。
2022年全国人大召开在即，《规划》和一号文件的不断出台，表明党中央、国务院对乡村振兴和农村金融的高度重视。金融服务乡村振兴的现状如何，面临哪些困难，金融服务乡村振兴的模式应该如何创新？对此，光明。com记者就此采访了中国农业大学经济管理学院金融系的鞠荣华教授。
发展农村普惠金融服务任重道远。
Q1:一定程度上，普惠金融的相对成本较高，需要政府在征信体系、担保体系、金融政策补贴、税收优惠、金融容忍度等方面建立相应的配套机制。我们的配套机制建设现状如何？有哪些需要改进的地方？
鞠荣华:目前，普惠金融中的高服务成本仍然是限制普惠金融进一步发展的关键因素。为了降低普惠金融的服务成本，政府在征信体系、担保体系、财政补贴、税收优惠、金融风险容忍度等方面建立了相应的配套机制。
在征信体系方面:一是由中国人民银行牵头建设的全国集中统一的金融征信数据库，覆盖面更广，包括每一个有信用活动的个人和机构的征信数据。二是金融信用信息数据库更加丰富，社保、公积金、环保、欠税、民事判决和执行等公共信息也纳入其中。
在担保体系方面:一是国家农业信贷担保体系初步建立。全国农业信贷担保联盟有限公司成立，各省级农业信贷担保公司也相继成立。二是财政部与有意愿的金融机构共同出资设立国家融资担保基金，通过股权投资、再担保等方式支持融资性担保和再担保机构发展。三是拓宽农村信贷中抵质押物的范围。支持金融机构发放“两权”抵押贷款(农村承包土地经营权和农民住房财产权)、生物资产抵押贷款、设备抵押贷款、仓单质押贷款等。，有效缓解了农村贷款抵押、质押的困境。
在财政补贴和税收优惠方面:一是对农村金融机构的定向补贴。二是对农业金融机构发放给农户的小额贷款实行营业税和所得税优惠。三是对各省普惠金融发展示范区进行奖励，用于小额贷款支农、贴息、风险补偿，以及政府融资担保机构涉农业务减费、资本补充、风险补偿等奖励。
在监管和货币政策支持方面:一是提高金融风险承受能力。比如在监管评级方面，提高了“三农”贷款不良率的容忍度标准；鼓励金融机构运用信息技术逐步提高信用贷款比重。二是通过货币政策支持金融机构涉农资金投入，如运用存款准备金率、支农支小贷款、再贴现等，加大对涉农金融机构和涉农金融业务的金融支持。
但是，农村普惠金融服务的发展还有很长的路要走，制度配套需要进一步完善。
首先，要进一步完善多元化的农村金融体系，提高普惠金融的深度和广度。地方化的地方法人金融机构应进一步多元化。它们可以依靠当地的信贷基础提供非传统的金融服务，降低弱势群体获得金融服务的门槛。还要推动大机构的业务下沉。乡村振兴需要各类金融机构的支持。大银行要设立内部普惠金融部门，创新服务模式，深化金融服务水平。同时，大型银行也可以作为批发机构服务于小型金融机构，满足其资金和技术需求，提升其在普惠金融方面的服务能力。
其次，要建立普惠金融的长期风险分担和补偿机制。银行机构的资金主要来源于储户，在保证资金安全的前提下盈利是其职责。近年来，农村金融的配套政策越来越完善。但是，三农贷款余额在农村地区，特别是在贷存比方面，一个地方法人在落后的农村地区，以及整个农村地区并没有增加，甚至呈下降趋势，这说明三农信贷效率相对较低。因此，为了获得长期稳定的信贷资金支持，政府需要进一步理顺机制，在财政、税收和货币政策支持方面加大力度，建立完善有效的普惠金融长期风险分担和补偿机制。
农村普惠金融服务迫切需要强大高效的信息技术支持。
Q2:从实践来看，普惠金融全覆盖、无死角的目标还没有实现，特别是在农村地区。近年来，大数据、云计算、物联网等信息技术蓬勃发展。您认为如何结合“十五”期间乡村振兴的要求，借助信息技术更好地提供有效的普惠金融服务？
鞠荣华:近年来，我国信息技术的快速发展为农村普惠金融的发展带来了机遇。借助大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴数字技术，普惠金融逐步实现业务可持续、成本可承受，有效提升了金融服务的覆盖面和便利性，数字普惠金融实践走在世界前列。“十四五”期间，利用信息技术推动农村普惠金融服务乡村振兴大有可为。
首先，要利用信息技术改善农村金融需求。一是充分利用新媒体等平台开展数字金融教育，提高农民金融素养，从主观层面提升农民金融需求；二是加强对数字金融场景应用的教育和引导，提升农民对数字普惠金融的理解和使用；第三，金融机构可以将大数据、云计算等数字技术融入普惠金融产品，为农民提供个性化的金融产品和服务。
其次，要利用信息技术创新金融服务模式。一是传统银行、保险等金融机构要加快数字金融创新，打造线上线下相结合的金融服务体系。二是鼓励金融机构参与涉农电子商务体系建设，提升交易场景和产业链金融基础数据处理能力，为涉农产业链市场主体提供金融支持，实现农业生产、物流、金融与电子商务平台的有机融合，推进“互联网+”农产品出村进城工程。
第三，借助信息技术加强信用体系建设。通过大数据和互联网建立农民金融信用信息数据库，将更多农村居民纳入国家征信体系，鼓励金融机构和符合条件的互联网平台共享信息，提高金融服务效率。
农村金融产品和服务模式的创新要适应乡村振兴的需要
Q3:随着乡村振兴战略的实施和扶贫后期产业扶持政策的支持，农牧业发展环境不断改善，生产经营范围由单一化向集约化转变，金融需求也将由原来的“小、频、快”向规模化、多元化需求转变。对此，应如何主动适应农村金融需求的变化，推动乡村振兴金融产品和服务的创新？
鞠荣华:近年来，随着国家乡村振兴战略的实施和脱贫攻坚战的全面胜利，农村基础设施建设不断完善，新型农村经营主体不断发展壮大，农民就业渠道不断拓宽，农民收入和生活水平不断提高，“三农”领域的金融需求也发生了变化。作为资金需求的主体，新型农业经营主体的贷款需求不断增加，一些具有半公共物品性质的大型投资项目不断增加，农民对理财和支付的需求不断增加。此外，不同地区的经济发展水平不同，金融需求也表现出很大的差异。鉴于这一系列新特点，适应乡村振兴战略的农村金融产品和服务模式亟待创新。
第一，进一步盘活农村资产。在试点“两权”抵押贷款的基础上，以完善农业保险和农村仓储设施为基础，积极开发生物资产抵押贷款、仓单质押贷款等产品，拓宽抵质押物范围。二是建立担保机构风险补偿长效机制，丰富农业信贷担保业务品种，提高农业信贷担保服务体系带动能力。三是充分利用两个村委会的本地信息和治理能力，协助金融机构创新农村金融产品和服务模式。四是提高农村金融机构、网点和设施的覆盖率，降低农民网银、手机银行等金融服务的费率水平，提高农村金融需求者对金融服务的可获得性和满意度。第五，根据各地农业农村资源实际情况，设计个性化、有针对性的乡村振兴金融产品和综合服务。
完善支持机制，促进农村普惠金融服务发展更可持续。
Q4:期待建立符合金融市场规律、金融法律法规要求、农业农村需求特点的农村金融体系，将巩固扩大扶贫成果与乡村振兴有效对接。如何看待从大型农业商业金融机构到地方性公司金融机构，如何发挥各自优势，形成合力，最终有效助力乡村振兴？
鞠荣华:乡村振兴是一项宏大的事业，需要整个金融体系的支持。要推动各类银行机构以服务农村实体经济为出发点和落脚点，提供差异化的涉农金融产品和服务，不断完善适应乡村振兴需要的农村金融体系。
大型银行机构在提供金融服务时，要主动发挥规模优势，更好地满足农村地区在产业融合发展、补短板等方面的金融需求，重点支持农村地区三大产业融合发展、农村基础设施建设等大额资金需求，不断提高大型银行“三农”贷款占全部贷款余额的比重。目前，大型全国性商业银行，如中国农业银行、邮政储蓄银行、中国建设银行和中国工商银行，都设立了专业部门负责“三农”金融或乡村振兴金融。可以考虑安排国有银行与经济欠发达省份结对对口支援，更有效地制定个性化的乡村振兴金融支持策略。
地方法人金融机构可以更好地推动普惠金融服务。农村商业银行等地方法人金融机构一直是农村金融的主力军。他们决策灵活，应该成为金融创新的主力军。他们可以根据当地农村经济的特点，创新信贷产品和服务方式，努力满足农村地区多样化的金融需求。他们在农村有更多的物理网点，可以承载更多的服务功能，更好地提高农村金融需求者的获得感和满意度。此外，地方金融机构应在完善公司治理机制的基础上，积极拓展地方信贷业务，努力将资金留在当地，尽量通过存放在上级联社的方式防止地方资金外流。
大型银行机构和地方银行机构在支持乡村振兴中要发挥各自的比较优势，既合作又竞争，发挥“1+1 >的作用；2”协同效应。但是，安全性、流动性和盈利性是银行机构必须遵守的经营原则。政府要合理运用财税政策、货币政策等激励支持措施，科学设置考核指标，使整个农村金融体系形成合力，在实现乡村振兴宏伟目标中发挥最大作用。(光明采访。com记者郑芳芳)
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来源:光明。com理论频道
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