客户在光大银行购买理财产品时，除密码外，均由光大银行员工操作。虽然这看似省心，但却是严重违规。
2月3日，光大银行因六大违规被银监会通报。
通报称，光大银行存在违规代客操作、通过短信营销混淆自营和代销产品、适当性管理落实不到位、个人贷款业务与保险产品强制捆绑、存贷挂钩、违反质价匹配原则收取财务咨询费等6种违规行为。
4分行违规代客操作
中国光大银行哈尔滨、太原、上海等地4家分行被查出代客操作违规。尤其是哈尔滨大支支行，2019年6月11日销售14款理财产品时，除输入密码外，其余流程均由银行员工违规代客户操作。上述行为已违反《银行业金融机构销售区域录音录像管理暂行规定》(银监办发〔2017〕110号)等规定。
点评:即使客户自己购买理财产品，也可能会忽略风险。银行员工代客户操作，损害了客户的知情权，也可能为银行埋下纠纷隐患。对于普通投资者来说，如果全部交给银行员工，很可能资金去向不明。此前，银行员工已经以理财的名义将客户的资金转移到其他投资上，比如购买保险产品、高风险理财等，不要盲目相信银行员工的投资。
对于银行来说，代客操作省去了客户浏览理财产品说明书和风险提示的过程。一旦出现亏损或收益不及预期，就可能引发纠纷，给售后带来诸多潜在风险。
《银行业金融机构销售区域录音录像管理暂行规定》明确规定，禁止销售人员在自助终端等电子设备上代客户操作和购买产品。
想贷款？先买个保险！
报道称，光大银行与某财产保险公司合作开展小额无抵押贷款业务时，规定办理贷款业务的前提条件是“已向相关保险公司投保个人贷款保证保险”，相当于变相捆绑合作保险公司的保险产品。
这项业务涉及北京、上海等8家分行。截至2019年6月底，该业务累计贷款金额59.56亿元。
点评:规定贷款前提是买保险产品。这种捆绑销售保险的做法是站不住脚的。捆绑保险隐性抬高借款人贷款成本，严重侵害消费者权益。违反了《中国银行业监督管理委员会关于整治银行业金融机构不规范经营行为的通知》(银监发〔2012〕3号)和《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》(国办发〔2015〕81号)。《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护的指导意见》明确规定，保障金融消费者自主选择权和公平交易权。银监会《关于整治银行业金融机构不规范经营行为的通知》规定，银行在发放贷款或者以其他方式提供融资时，不得强制捆绑或者搭售理财、保险、基金等金融产品。
客户风险承受能力评估问卷欺诈
年纪大的客户改年龄，“提高”风险承受能力。报告显示，2018年1月至2019年6月期间，光大银行大量70岁以上客户的风险承受能力评估问卷中的年龄选项被扭曲，涉及554家分行。
例如，2018年5月31日，一位72岁的消费者为了购买高风险产品，在北京惠新西街支行的风险承受能力评估问卷中勾选了年龄“D.61-65”，将风险评估结果由实际进取型改为激进型，然后认购了高于其实际风险承受能力的“阳光红精英会1期”产品。
点评:核实客户年龄很容易，只需要客户提供身份证信息即可。上述行为违反了《商业银行理财产品销售管理办法》(银监会2011年第5号令)中的风险匹配原则，违反了《商业银行理财业务监督管理办法》(银监会2018年第6号令)中要求银行确保风险承受能力评估结果真实有效的规定， 以及银行不得向风险承受水平低于理财产品风险水平的投资者销售理财产品。 向超出其风险承受能力的老年客户销售高风险产品，一旦产品收益率亏损，可能会引起此类客户的极大情绪波动，甚至可能损失其养老金的空，容易引发纠纷。
混淆自营和代销产品
为了推广其他公司的产品，利用客户对银行的信任，将代销产品作为银行自营产品销售。例如，2019年3月27日，中国光大银行成都管城支行向消费者发送营销短信，声称“中国光大银行管城支行将于3月27日至3月31日发行'光大阳光北斗星'(代码865034)”，但该产品实际为中国光大证券发行，由中国光大银行代销，并非中国光大银行自营产品。
不仅是这家支行，光大银行在成都、济南、青岛等地的7家支行都存在短信营销方面的问题，如片面夸大产品收益、混淆自负盈亏、代销产品等。
点评:混淆自营和代销产品，容易使客户将证券公司发行的高风险产品投资为银行发行的低风险产品，并可能将高风险产品卖给无法承担其风险的客户。上述行为违反了《商业银行理财业务监督管理办法》(中国银行业监督管理委员会令2018年第6号)中“理财产品应当与其代销的理财产品相分离”的规定，以及《中国银监会关于规范商业银行代销业务的通知》(银监发〔2016〕24号)中“不得将代销产品与存款或者自行发行的理财产品相混淆”的规定。
存贷联动就是贷款挂钩拉存款。
存贷联动是业内普遍存在的问题。根据银监会的报告，石家庄、沈阳、南昌、郑州、广州、南宁、重庆、成都、深圳、鞍山等十家光大银行分支机构存在存贷挂钩不规范问题，要求借款人办理本行结构性存款、企业定期存单和预存“还款保函”作为贷款审批发放条件。
例如，2019年1月25日，光大银行广州分行向某借款企业授予3400万元授信额度，要求该授信额度中2000万元流动资金贷款额度必须以该行结构性存款办理。为了顺利拿到贷款，2019年2月13日，借款企业在光大银行办理了2100万元的结构性存款。
除了在贷款过程中设置各种前置条件，融资过程中额外的财务顾问费等高额手续费也让很多企业苦不堪言。报道称，2019年6月，中国光大银行武汉分行与某借款人签订财务顾问协议，部分内容直接摘自贷前调查报告，设计的M&A融资方案与借款人的贷款申请方案基本一致。
点评:对于企业而言，存贷联动行为变相增加了中小企业融资成本，侵害了消费者权益。违规的财务咨询费是一些银行将息差收入转化为中间业务收入的手段。
上述行为违反了《中国银行业监督管理委员会关于整顿银行业金融机构不规范经营行为的通知》(银监发[2012]3号)中关于存贷款不得挂钩、贷款不得收费的规定。
在推动小微企业减负的当下，银行应该少一些套路，多一些诚意，才能真正为企业减负。
点评:21所高级研究员唐
统筹人:21所高级研究员陆先兵
编辑:马春元
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原文地址"光大银行被罚180，光大银行处罚2021"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/186363.html。
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