对《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》的思考(一)
一、网络小贷新规征求意见稿对跨省业务的相关规定及问题。
2020年11月2日，中国银监会会同中国人民银行发布《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》。全文中的“跨省”关键词使用了12次，涉及8篇文章。
1.第二条规定，小额贷款公司应当主要在其注册地省级行政区域内开展网络小额贷款业务；未经国务院银行业监督管理机构批准，小额贷款公司不得跨省级行政区域开展网络小额贷款业务。
这一条款严格要求:未经国家银行业监督管理机构批准，小贷公司不得跨省展业。该条款的问题是:如何审批跨省小额贷款公司及其跨省小额贷款业务，审批的标准和条件是什么？
2.第四条规定，少数小额贷款公司需要跨省级行政区域开展网络小额贷款业务的，由国务院银行业监督管理机构负责审批、监督管理和风险处置。
该条款中明确，极少数小贷公司跨省展业必须经过国家银行业监督管理机构的批准和监管，其风险处置由国家银行业监督管理机构负责。措辞极为个别，体现了严格限制跨省展业机构和业务的监管政策导向。法律法规用的词很少，不严谨。最大的问题是:已经跨省展出的网络小贷有多少？市场发展在先，立法规范在后。
3.第五条规定，小额贷款公司跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的，应当依法经国务院银行业监督管理机构批准。
本条款旨在明确国家银行业监督管理机构对跨省小额贷款业务的市场准入审批权限。问题是:跨省网络小贷业务的审批标准和条件是什么？新规则并不明确。审批将面临无章可循、自由裁量的境界。
4.第十条规定，跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于人民币50亿元，且为一次性实缴货币资本。
该条款仅明确规定了跨省展业小额贷款公司的注册资本。但既然对跨省小额贷款实行严格监管，那么监管内容只是对注册资本的限制性要求？应在资本管理、公司治理、业务范围和方式、风险管理和风险处置、投资者保护和隐私保护、信息安全等方面明确规定跨省小额贷款公司及其业务市场准入。，明确跨省小额贷款公司和跨省小额贷款业务的审批条件和监管规则。
5.第十八条规定:【业务禁止】经营网络小额贷款业务的小额贷款公司不得经营下列业务: (四)跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司应当办理线下业务；
该条款限制跨省小贷公司经营线下业务。立法的目的是支持公平竞争还是抑制公平竞争？既然法律法规对网络小额贷款进行监管，那么被监管对象只能办理线上业务，不能办理线下业务？网络经济和网络金融的发展趋势是线上线下融合。这一条款如何匹配经济金融发展的客观趋势？
6.第二十条规定:【股权管理】同一投资人及其关联方、一致行动人为主要股东跨省级行政区域参与网络小额贷款业务的小额贷款公司不超过2家，或者跨省级行政区域持有网络小额贷款业务的小额贷款公司不超过1家。
该条款规定了跨省小额贷款公司持股数量。有很多方法可以突破这个条款。如果各省相关网贷小贷公司通过合同合作而非股权的方式形成战略联盟，该条款的限制作用将会大打折扣。
7.第三十七条规定:未经国务院银行业监督管理机构批准跨省级行政区域从事网络小额贷款业务的小额贷款公司，在本办法规定的过渡期内，应当完全符合本办法的要求；逾期仍未达到本办法要求的，不得跨省级行政区域开展新的网络小额贷款业务。
前款所称过渡期为本办法实施之日起3年。过渡期内，未取得跨省行政区域网络小额贷款业务经营资格的小额贷款公司，要将跨省行政区域网络小额贷款余额和贷款户数控制在存量规模以内，有序减少并逐步清退。
该条款明确了跨省网络小贷业务的过渡性处理办法。该条款的主要问题是，跨省小贷继续跨省展业的资质和业务准入条件是什么？征求意见稿不明确。
8.第三十八条规定，国务院银行业监督管理机构依法对跨省级行政区域的小额贷款公司经营的网络小额贷款业务进行监督管理，可以采取本办法规定的监督管理措施。
该条款明确了国家银行业监督管理机构小贷公司在跨省网络小贷展业中的监管权力。但是，什么样的借贷机构、什么样的网贷机构可以依法设立的前提并不明确。明确业务监管权，机构主体的设立条件和监管权不明确，皮之不存，毛将焉附。
第二，网络小贷新规征求意见稿严格限制了跨省小贷与网络技术的天然矛盾。
网络小贷新规征求意见稿的立法动机之一是严格限制网络小贷的跨省业务和跨省机构，旨在严格监管和防范风险。
但由于《条例》的立法目标是针对网络小额贷款的，所以有两个特点:小额贷款和网络，二者是一体的。网络小额信贷客观上天然具有跨地域、突破地域限制的技术属性。
网络天然具有跨地域跨时间空的技术特性，这也是网络技术的优势。网络小贷新规既要加强对网络小贷的监管，防范其风险，又要发挥网络技术的优势，符合经济金融网络化、信息化、智能化的客观实际和经济社会发展的大趋势。
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