小诺理财贴吧，小诺理财客服人工

在监管趋严、行业洗牌的背景下，风险控制成为互联网金融稳健发展的核心因素。作为诺远科技旗下的互联网金融服务平台，小诺理财于2015年11月上线，先后完成了银行存管、信息披露等监管要求，在自身发展中也非常重视风险控制。

如何提高风险控制？如何看待监管趋严？近日，小诺理财平台运营方诺远科技副总经理兼首席风险官梁介绍了小诺理财在风险控制方面的四大基础支柱和六大维度。他表示，将继续在合规和稳定的要求下，更好地利用技术实现普惠金融。

问:对于互联网金融来说，风险控制是非常重要的一环。请简单介绍一下小诺理财在小额信贷风险控制方面的要点。

梁:平台成立之初，小诺理财在合规、风控、法务等风险管理方面做了大量工作。

总体而言，我们的风险控制包括四个基本支柱。首先是模型和分析数据，包括我们经常提到的大数据和模型自动化，这些对互联网金融平台和传统金融机构都非常重要。这是和过去传统金融机构非常不同的内容。以前我们基本都是使用金融属性比较强的数据，直接决定了服务对象是已经有征信或者其他金融属性数据的人。但实际上要做到普惠，就必须挖掘更多的数据来覆盖更多的人群，所以我们加入了一些弱金融属性的数据，也就是所谓的大数据，来帮助他们获取服务，打破金融提供者和使用者之间的信息不对称。

第二支柱是技术开发，主要围绕大数据、云计算、分布式管理的布局。

第三个层次是产品管理和项目管理。我们都知道风控不是一个独立的业务板块。是为了支持很多业务的健康稳定发展，所以我们在风险管理和其他板块的衔接领域做了很多工作。

最后一个基础支柱是风控运营，强调前端信贷审核、贷款监控、后端催收等所有人工环节。

问:能否介绍一下您刚才提到的模型和分析数据？

梁:目前我们已经积累了六个维度的数据，包括基本信息、关系、信用记录、装备信息、社交、消费和交易数据。社交和装备信息在以前基本没用。现在，这些信息可以帮助金融服务平台评估个人和小微企业的信用状况和还款能力。小诺金融在这方面也做了很大的努力。

首先，在数据获取方面，小诺金融严格遵守合法合规的原则，所有客户相关数据都是在用户授权的情况下合理且必要的获取。同时，将对数据的真实性、来源和质量进行严格审核和验证，从技术架构、流程体系、使用规范等方面建立了完善的信息安全体系，全面履行对客户信息安全的承诺。

小诺理财搭建的大数据平台基于最新大数据技术的深入应用，整个系统可以支持结构化和非结构化数据的准实时、批量数据处理；

同时，在业务应用方面，已在客户精准营销、风险防控、绩效考核、业务管理等领域得到系统应用，效果显著；

云计算的使用可以完美地支持R&D、测试和生产环境中计算、存储和网络资源的灵活供应，使业务应用可以专注于客户和市场的开发；

系统建设完成后，可以全方位、立体化、闭环式地细致把握整个信贷管理周期，让客户到服务的路径更短、响应更快、服务更好。

大数据平台之上是计算平台，通过对大数据的处理和清洗，支持模型算法和大规模计算任务。下一层是应用平台，在这个平台上部署有针对性的模型和产品，比如营销策略、风控策略、采集信息等。通过以上三个平台，实现数据存储和应用。

问:能具体介绍一下线上到线下的穿透式风控吗？线上哪些环节对风险控制有重要作用？为什么要和线下合作？

梁:线上线下结合主要是解决效率问题。总的来说就是线下辅助，线上。

目前纯线上做得好的金融服务平台，一般都是长期运营，现有资产比客户好。他们的发展已经从筛选新客户转向增加老客户的粘性。但像小诺理财这样的新起步平台，非常需要线上发行渠道。

如果没有线下的方式，就会缺乏一定的风控内容。就像我们有时候看到的，一些平台的线上产品完全是用高利率来覆盖高风险，所以服务的客户自然就窄了。但是如果你有足够的能力把线上线下结合起来，打通线上线下，就可以扩大你服务的客户范围。

此外，可以观察到，很多成熟的非传统金融机构和金融科技公司已经开始从100%纯线上向线下渗透，包括业务、产品、技术、风控等领域。这也是因为大家已经逐渐意识到，无论做什么产品，都会和线下有更多的关联，比如供应链金融、消费金融、自由现金贷款等。更多的案例其实是“线上进来，线下发展”。在这样的背景下，如何更高效地把产品和风控措施放到线下，让线下服务更有效，对任何平台来说都是一个巨大的挑战。

问:近两年，互联网金融监管趋严。这意味着什么，对制度发展有什么影响？

梁:据不完全统计，现在网贷平台、P2P等互联网金融的总数已经下降到1500多家，大部分已经退出或转型。对我们来说，监管的收紧实际上明确了行业的发展方向，也防止了监管不确定性带来的高机会成本。

小诺金融起步比较晚，所以从一开始就严格按照监管合规的方向来设计每一步业务，基本达到了行业最高标准的要求。同时，我们还与各级监管机构和自律协会保持密切联系。一方面，我们以高标准满足监管要求，另一方面，我们也帮助监管机构更好地了解市场状况、客户需求和我们的财务实践，实现良性互动的过程。

2016年，小诺金融加入北京网贷协会，成为行业观察员。今年4月，我们成为中国互联网金融协会的正式会员。这些重要的行业自律组织为互联网金融行业提供了联合风控措施和信息交流平台。比如，通过北京市网贷协会发布的网贷平台信息共享系统X-credit，协会成员之间可以共享骗贷黑名单信息。这种类似的平台需要一个完整的中介或者权威机构来做。

在上述背景下，小诺金融将继续加强风险控制，同时，多与监管机构沟通，参与行业合规建设。(若园)

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