得益于支付环境和移动互联网的快速发展，智能客户端出现了涵盖衣食住行的生活类APP，催生了互联网消费的升级和新格局的出现。目前，以电商消费金融平台为主导的互联网消费金融，拥有自己的销售平台和嵌入式消费金融服务，发挥其在场景和客户方面的先天优势，业务创新层出不穷。
服务客户第一。
据张中金融高级副总裁朱昱介绍，在流量的基础上，平台可以提供更多的产品，通过平台连接和整合银行、信托、基金等传统金融机构擅长的领域。整个行业整合能力的互补性已经开始体现。机构形成合力后，行业将发生翻天覆地的变化。
朱昱认为，该平台在场景的定制和开发方面还有很多工作要做。随着移动互联网的快速发展，我们可以获取客户的信息，并为客户提供增值服务。“我们希望能够通过自己的优势资源，比如数据服务、用户画像能力，结合其他公司的场景能力、商户能力以及背后的金融能力，为用户创造更多元化的产品模式，这是我们未来需要更多推广的。模式和工作。”
与市场上的传统金融机构、持牌消费金融公司、电商巨头一样，旨在转型消费金融等领域的互金机构，已经看到了消费金融的“红海”。
“消费金融基本上是传统信贷的一部分。消费金融做的是重新分配消费者的当前收入和未来收入。它的利润来源是承担风险后的利差。“从自己的开发经验来看，诺远科技副总经理梁认为，客户开发是必须选择的。
他指出，能够接受非银行或非传统金融机构金融服务的消费者，其实都比较年轻，收入低，流动性大，职业变动频繁。不是所有的客户都可以用一种定价或一种定价来承保风险。基于此，不能过度挖掘消费者的消费潜力，同时平台的发展也不能以透支消费者的信用为代价。
深耕细分场景
在消费金融领域，宜人贷主要服务于有信用卡的白领。据宜人贷副总裁胡介绍，宜人贷一直注重对白领用户自身信用情况的长期管理和积累，以及其在各种场景下的风险表现。在服务这个群体的过程中，通过其在旅游、美容、健康医疗等场景的表现和数据。
可以说，获客和场景相辅相成。根据不同的消费场景，挖掘潜在客户，通过分析现有用户的信息和消费行为，为平台深度挖掘场景资源、细化服务市场、加强风险管理提供支撑。
在谈到场景的选择时，王友谊消费金融事业部负责人刘欢表示，他选择场景是基于先发优势。据他介绍，该平台于2012年推出了在线理财业务，并于2014年初从3C扩展到教育消费分期。
作为一个致力于为白领提供租赁公寓消费金融服务的平台，创客金融早期尝试了旅游、消费等消费金融产品。创客金融总裁助理陈豪表示:“随着普通人的消费升级，我们已经从原来的蓝领用户转型为更高层次的用户。”
在现有的服务场景中，可以通过深度挖掘引入更多的子场景或扩展场景。陈豪表示，该平台目前通过合作第三方如咖啡馆、健身、图书等延伸社交、教育等子场景，可以开发更多消费金融延伸产品。
夯实风险控制
与其他金融产品相比，消费金融产品小额分散，平均单价低，金额基本在5万元以内。同时又是无抵押信用贷款，风险管理和风险控制尤为重要。
经过前期的快速扩张，目前，业内已经形成共识，消费金融的发展需要精耕细作，场景建设和风险控制是两大核心。刘欢认为，消费金融的本质是从风险到定价，更准确的风险定位是产品创新的路径。
要做好风险管理，首先是数据的筛选和应用。在大数据的应用下，第三方平台数据源、征信报告、电信运营商数据、社交数据、公安诉讼数据等外部数据都可以用来审核出借人。但是在审核贷款人的信用资质时用什么数据，每个机构都不一样。
胡认为，社交平台数据只能用于反欺诈，不能用于信用评估。传统数据，如信用报告和个人信息，在信用评估中更有效。陈豪表示，由于服务场景特殊，平台主要关注三类数据，一是收入证明，二是社交数据，三是反欺诈。
在信用评估的过程中，一些平台建立了自己的系统来抓取和收集数据，通过模型分析来决定是否放贷。你我CEO廖红梅表示，平台除了自有数据，还与外部数据公司合作。
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