萧声说:如果把通货膨胀率考虑在内，并且利息算法很好，贷款是非常划算的。但是还是要考虑风险，也就是贷款资金的使用。很多人往往因为忽视风险而亏损。
信用贷款，尤其是个人信用贷款，一直备受争议。争执的原因完全是因为利益冲突。在这个世界上，没有什么是完美的，也不可能平衡所有人的利益。
当然，我们并不是完全不能解决争端。如果人的素质够高，能理性看待问题，争议就不会这么严重。
不可否认，任何事物都有两面性，需要辩证地看待问题。当然，我不是在宣扬哲学什么的，我只是在强调学以致用的重要性。
信用也是如此。关于信贷，贷款人和借款人在自愿的基础上达成交易。自货币诞生以来，任何涉及利益的行为都可以被视为交易。既然是自愿，就不存在强迫。在这种情况下，我们需要衡量信用的必要性，尤其是对借款人而言。
换句话说，要衡量清楚信贷的目的，我们需要分析自己的风险。我想任何一个借款人在借款之前都是仔细权衡过的。否则，没有人会无缘无故借钱。当然，有些人借钱可能只是为了挥霍，但这也是借钱的动机之一。
但是，我们需要关注的不是信贷的利弊，而是贷款的必要性。信用自然有它的道理。毕竟，金融在提振实体经济方面一直起着决定性的作用。因为太辩证了，经济学家通常衡量一个经济行为的两种效果。所以，你不能指望经济学家给你好的建议。就他们而言，他们看起来更像是难以选择的人。
当然，我们对宏观经济根本不感兴趣，更关注微观层面的个人生存问题。至于信用，我们只要算出利息就行了，剩下的留给吃饱了饭的人去研究解决。
关于感兴趣的算法，我总结了几个，还是大家比较熟悉的计算方法。至于哪个性价比更高，你看完基本就知道了。利息算法主要有先息后本、平均资本、等额本息、有借有还。
资本之前的利息。
先付利息自然划算，但需要资产抵押。也就是说，在有抵押物的情况下，可以先享受利息，再享受本金。如果支付利息，可以按月支付，也可以按季支付。
这大概是性价比最高的还款方式，保证了资金的利用率。当然，如果你衡量通货膨胀率，你的资本几乎是零成本。如果通货膨胀率很高，你可能会从中受益。怎么说呢？通货膨胀意味着手头的钱一直在贬值。你从银行借了10万，十年后还了10元的本金，但是十年后的10万就没什么价值了。
平均资本
这个有点复杂，但也不是很复杂。这是一种分期还款的方式。假设你从银行贷款12万，分12个月偿还，每月本金1万加利息1200(我们假设利率为1%)。但值得注意的是，利息随着本金的减少而减少。也就是说，最后一个月，你的本金是10000元，那么你的利息就只有100元。
这个很好理解。你还银行的钱就不再计息了。但是有一点需要考虑清楚，就是还款压力。你需要权衡自己能否承受这个还款压力。
平均资本加利息
这是相对于平均资本的另一种分期还款方式，也是针对信用贷款。所谓信用贷款，就是以个人信用向金融中介(银行就是金融中介)发放的贷款，不需要抵押物。
本息匹配可以说是一个很大的陷阱。怎么理解呢？假设你借了12万，12月份还，每月本金1万，每月利息1200。最后一个月，剩余本金只有10000元，金融中介仍然计算你1200元的利息，也就是说，最后一个月的利率高达12%。
以1%的利率计算，分12个月偿还，最终年化利率高达34%。当然，你分的期数越长，付出的代价就越大。
借还。
这是目前比较流行的信贷模式，按日计算利息，日均利息在15000元左右。也就是说，借1万元，一天需要还5元利息，一个月需要还150元利息。月息达到1.5%。按照目前的信贷成本，并不是很高。但如果产品随借随还，只适合短期周转，不适合长期使用。
但如果需要长期使用，可以选择分期还款。分期的利息差不多，但是最好看清楚是等额本息还是平均资本，平均资本是首选。
虽然，如果贷款了，纠结利息也没用。然而，我们可以与通货膨胀率作斗争。通货膨胀率对有抵押贷款的人非常有利。
为什么我们需要解释这个？因为，我希望人们能摆脱对信用的误解，更深入地看待这个问题。同时希望大家能理解2.5%月息的概念，因为小额贷款月息那么高，不仅如此，还款方式等于本息。
高利率也是小额贷款公司消亡的原因之一。千里之堤溃于蚁穴，我们可以把无数的蚂蚁当做无数的理由。这些原因导致了一个行业的终结。
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