网贷又遇新规。昨日，银监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行宣布，联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理的通知》，禁止小额贷款公司向大学生放贷。同时，高校要与银行业金融机构合作，开发手续便捷、利率合理、风险可控的大学生助学、培训、创业等金融产品，为大学生合理信贷需求“开门红”。
■遏制精准“收割”大学生现象
中国大学生总数超过4000万，大学生被网贷机构视为目标客户群体之一。一些互联网小额贷款机构与科技公司合作，瞄准大学校园，通过虚假、诱导性宣传发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台过度消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，社会影响恶劣。
银监会、五部委相关部门负责人介绍，通知以大学生互联网消费贷款业务为重点，进一步强化贷款机构的客户营销管理和风险防范要求，加强对大学生的教育、引导和帮扶，合理引导网络舆论，加大对违法犯罪活动的打击力度，坚决遏制互联网平台精准“收割”大学生的现象，切实维护学生合法权益。
《通知》要求加强贷款机构对大学生互联网消费贷款的监督管理，明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构对大学生互联网消费贷款的风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构不得向大学生提供信贷服务。同时，《通知》要求组织部署开展大学生互联网消费贷款业务的监督检查、排查整治工作。
■原则上不发放贷款。
消费金融专家苏认为，《通知》从金融营销、贷款审核、贷后管理等角度对机构对大学生贷款进行全面监管，符合行业实际情况，便于机构参考。
她表示，通知中提到的不同机构值得关注:“未经银行业监管部门或地方金融监管部门批准设立的机构，不得为大学生提供信贷服务”，这意味着违反者将是非法放贷者。此外，文件提出，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款；消费金融公司和其他银行业金融机构不得采取诱导性宣传。
消费者对小贷公司提供的信贷服务产品并不陌生。比如支付宝的借款和花呗运营公司分别是重庆蚂蚁上城小额贷款有限公司和重庆蚂蚁小微贷款有限公司。根据央行此前披露的数据，截至2020年12月末，全国共有小额贷款公司7118家。据知情人透露，部分小贷公司大学生贷款占比超过60%，新规对部分全国性互联网小贷公司影响较大。
对于已经发放的大学生互联网消费贷款，《通知》要求小额贷款公司制定整改方案。已发放的贷款原则上不再展期，现有业务逐步消化。严禁违规新增业务；银行业金融机构也要加强排查，限期整改违规业务，严格落实风险管理要求。
■监管机构提前警告消费风险。
近年来，很多年轻人在超前消费观念的影响下，养成了透支消费的习惯。为了迎合年轻人，越来越多的借贷产品在市场上发布，信用卡、花坛、借床等产品层出不穷，但也带来了一系列的社会问题。高利贷陷阱，裸体抵押，暴力催收...非法“校园贷”的乱象触目惊心。
一些大学生已经养成了“提前消费”的习惯，但金融知识的匮乏让他们很容易被“收割”。通知还提出三项措施:大力开展金融知识普及教育，不断完善帮扶求助工作机制，全面引导和树立正确消费观。同时，高校要积极配合有关部门，坚决抵制不良校园网贷，满足大学生合理的信贷需求。
值得注意的是，央行数据显示，截至2020年9月30日，全国信用卡逾期半年未偿信贷总额已升至906.63亿元，环比增长6.13%，是10年前的10倍以上，而这还只是正规银行渠道发布的信用卡相关数据。央行在《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中表示，不宜通过发展消费金融来扩大消费。2020年底，银监会发布风险提示，提醒消费者坚持实际需求，树立量入为出的理性消费观，远离过度借贷的营销陷阱。
我国网贷业务监管一直处于高压态势，并持续升级。2020年7月，银监会制定的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》明确了小额、短期互联网贷款原则；今年2月20日，银监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，明确了出资比例、集中度、额度管理三个方面的量化指标。受监管政策影响，早在2020年底，部分网民消费额度下调，蚂蚁集团回复称“倡导更理性的消费习惯”。
苏提醒，对于小贷公司来说，“不应将大学生设定为互联网消费贷款的目标客户群体”、“不应针对大学生进行精准营销”等都是主观上容易操作的，但如何审核和识别大学生，将考验大数据、人工智能等机构的金融科技水平。有些机构的贷款审核环节比较广泛，无法准确识别大学生。《通知》后续实施效果有待观察。
(原标题:提前抑制消费。五部委明令禁止小额贷款公司向大学生放贷。
校园网贷猛踩刹车)
来源北京日报记者潘据
刘伟丽，过程编辑
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