小米贷款严格吗，小米贷款风控怎么解除

上周雷军微博突然转发了一条消息:小米贷款快到了，一位美女提到了小米手机的三个特点:1。好看，2。漂亮的照片，和3。可以贷款，算是小米贷款的预热。

作为知情人，不得不说这个预热只能算是给国外白人用户的预热，因为这个产品是一个月前因为和政府合作而泄露的。

摘要:

“昨天，小米、海尔等30个金融项目签约落户两江新区，总投资281亿元，涵盖基金、小贷、商业保理、交易中心、融资租赁等多个类别。截至2014年底，两江新区共有金融机构507家，占全市的35%。”

小米金融相关人士表示，进军消费金融领域的消息是意外发布，并非他们自己公开发布。日前，小米、海尔公司30个金融项目集中签约落户重庆，小米入驻国家互联网小贷公司。

可以注意到，当时对外口径还是小米小贷，而现在实际产品名称是“小米贷”，出现在小米金融App顶部导航的“金融”和“资产”按钮中间，如下图:

小米贷款长什么样？

看小米贷款(加V前)和小米劳道(小米金融总经理)的微博，从前两天预热的数据，包括落户重庆的消息，可以大致梳理出以下关于小米贷款的信息:

已经向极少数用户开放内测，短期内将向所有小米用户推出；

无需抵押，纯信用贷款，快速到账，即时到账。金额为“1元贷款，最高3万元”；

会要求用户提供在小米手机上使用的一些数据和其他数据，从而计算出用户的信用等级，并据此发放贷款额度。信用等级越高，利率越低；

基于小米的产品级别、风格、营销路线(极速balabala)以及产品截图上的功能描述(实时到账，随借随还)，我们可以猜测小米贷款的授信速度和放款速度，甚至授信额度可能达到同行中较高的水平。

即如果你拿着小米手机，安装一个小米金融App，注册并提交一些个人资料，贷款就会转到你自己的银行卡上，费率可能是一个很低的数字...这些都是小米一贯的风格。

之前小米金融的两个产品都是理财，小米用户都是知名的屌丝用户，理财能力肯定不是他们的优势，所以当时小米金融上线并不奇怪。

这次做“尖叫”无抵押贷款，无疑是小米金融的第一个大招。如果未来小米真的成为无抵押贷款人，也许很多人会为了借钱而去买小米手机，刷MIUI系统。因为到目前为止，很多小贷的申请条件还是不“让人尖叫”。除了产品体验能力、公司规模等原因，最本质的其实还是小贷公司的核心问题。

风险控制和催收能力

在这个以用户估值为基础进行融资的时代，做小贷无疑是进入P2P这个热门行业的最佳途径。只要你敢放手，就会有大量的用户涌入:很少有人借大款，很少有人管大款，小微金融的用户也很难把握，但微贷可谓几乎无门槛，需求极其旺盛，场景极其丰富。可能到现在很多小贷公司都无法总结出借小贷的人借的钱是干什么用的，但是借的人那么多，所以偶尔用小贷是有可能的，因为门槛低，比信用卡好，可以直接提现。

但是为什么没有e租宝这样的P2P广告狂潮，一年十几亿的预算用来砸市场做这个？为什么很多小贷公司好像还在收？原因在于风险控制和催收。

同业实践有一个非常明确的结论:贷款规模是检验风险控制有效性的重要尺度。目前大部分贷款公司受到风控和催收能力的极大限制。

以QQ“现金贷”和支付宝“借款”为例，可以推断出这些大公司目前的风控和催收能力:

1.2015年6-4月:手机QQ“现金贷”交易笔数超过150万笔，目前金额为100元-500元人民币，平均300笔。可以算出来，现金贷目前的交易额是4.5亿，最多500，最大交易额只有7.5亿。腾讯的手机QQ用户是亿级的，腾讯的资本绝不是10亿以内这个数量级。为什么没有放量？显然是卡在了风控和催收上。

2.别说“借”了，很有可能催收和风控跟不上。所以我们身边很多花了几十万的支付宝用户甚至到现在都没有开通，也有用户反映有时开通有时关闭。总之，使用支付宝借款的用户并不多。借款对于普通用户来说，几乎就是一张可以兑现的信用卡。只要你敢放手，绝对可以成为爆款产品。

很明显，这两个大头还没有找到这方面最高效的解决方案，而且以业内的经验，很多风控和催收的手段是纯技术无法实现的。比如电话催收一定要求人。如果这方面的人力总是和放贷规模成正比，任何人敢走到最后显然都不是正道。所以现阶段只能比任何人的风控催收工作都要细致和优化。如果扎扎实实做，也能做好。比如笔者知道微信上有一个微信服务号:闪电贷，一年。目前拥有近两百万用户，十几亿交易，是一个非常成功的案例。这都是时间和经验的成本，但是大公司的优势一般。

我们的方法根据实际效果可以分为几个层次:

1.威慑:电话、短信催收，意味着不回会被起诉，或者你的不良信息会被接入一些平台；

2、销毁能力:目前常见的销毁方式是一些校区分期的做法，声称不还就把身份证上传到学校贴吧。很流氓，但对老用户有实际作用；

3.实际执行能力:很难实现，实际效果类似抵押，但不是100%抵押，可以是转让抵押，也可以是比例抵押，大部分公司很难实现。

从这里可以推导出为什么大数据风控在中国至今还是一个伪命题。就是因为目前国内没有足够的大数据连接点，所以还处于低水平的威慑和破坏能力。所以这也是为什么现在你看到的所有芝麻信用都在配合最高人民检察院(芝麻信用额度最高衔接办法:限制“老赖”网上消费)，也就是增强威慑、破坏和实际执行的能力。你想想，如果以后你借钱的时候没有电子传票，你敢怠慢芝麻信用分吗？所以说，风险控制最终还是要看催收返还比例和直接执行。

其实用白话文来说，风险控制就是一个“让你还钱”的问题，而对于这个大问题，小米金融总经理真的在最近的几条微博里提到并回复了:

呵呵，利用时间做风控，笔者第一次看到一个接地气、务实的风控集合领域的哲学命题，P2P的同仁们可以去揣摩一下。