扶贫贷款政策要点，扶贫贷款流程图

山西是革命老区，也是国家扶贫开发重点省份。在全国14个连片贫困地区中，山西下辖两个:吕梁山和燕山-太行山。全省117个县市中，国家定点贫困县36个，省定点贫困县22个。全省有7993个贫困村，329万贫困人口。2019年计划摘掉17个贫困县的帽子。

山西银保监局二级巡视员、新闻发言人李瑞杰在银监会例行新闻发布会上表示，山西银保监局将扶贫小额贷款作为全局工作的一项重要任务。2015年以来，已为43.35万建档立卡贫困户发放扶贫小额信贷205.6亿元，2017年、2018年连续两年位居全国前七。截至2019年8月底，全省扶贫小额信贷余额已达118.42亿元，支持建档立卡贫困户25.37万户。逾期率低于全国平均水平。

据悉，扶贫小额贷款作为精准扶贫十大工程之一，是提供基准利率5万元以下、3年以内的免抵押、免担保的小额贷款，目的是帮助贫困户积极发展生产，脱贫致富。

扶贫小额贷款逾期且低于全国平均水平怎么做？李瑞杰在回答记者提问时表示，扶贫小额信贷的风险管理既要坚持银行信贷风险管理和风险防控的一般原则和规律，又要充分体现扶贫小额信贷本身的特殊性。因为扶贫小额贷款首先是银行贷款，具有银行贷款的一般属性，即必须在合同中约定，到期收回。其次，扶贫小额信贷也有其特殊性，体现在按照特定要求对特定对象发放贷款。

鉴于此，山西银保监局要求各机构在扶贫小额贷款中坚持“精准投放”、“良好管理”、“收回”的原则。

李瑞杰解释说，所谓“精准投放”，就是要精准地给建档立卡贫困户发放贷款，贷款必须到建档立卡贫困户手中。这是一个“准”。第二个“准”是准确把握贷款用途，贷款不能挪用。

在“管好”方面，李瑞杰说要坚持四个方面:服务于管理，要求各银行机构及时了解贫困户发展生产的需求，及时帮助解决遇到的困难和问题。其次，坚持风险管理关口前移，预警风险，及时消除风险隐患。同时，加强联动，银行要与扶贫部门、驻村干部协调，共同做好贷后管理和到期提醒工作。此外，要建立“送金融知识进农村”的常态化宣传教育机制，专门针对贫困户，强化其金融意识和还款意识。

李瑞杰说，只有“准确”和“管理良好”，才能在坚实的基础上收回贷款。所以目前我们山西的扶贫小额贷款逾期率是低于全国平均水平的。对于确实难以收回、需要银行按比例承担的风险，银行会全额计提，做好风险对冲准备。

由于扶贫小额贷款的特殊性，李瑞杰还表示，陕西银保监局在监管政策上给予了倾斜。如督促落实尽职免责要求，扶贫小额贷款不良贷款监管容忍度为3个百分点，即扶贫小额贷款不良率高于自身贷款3个百分点的，监管评级和金融机构内部考核不能作为扣分项目。

山西当地的法人银行在扶贫小额信贷中也发挥了非常重要的作用。山西省农村信用合作联社党委委员、副主任高志艳介绍，2015年以来，全省农村信用社累计向26万余贫困户发放小额扶贫贷款，共计11.9亿元。今年前8个月，累计投放扶贫小额信贷17.53亿元，基本完成全年目标任务。截至8月底，余额61.99亿元，支持农户13.59万户。

高志艳说，每年年初，山西农信社都要确定当年扶贫小额信贷的目标任务，与各市县签订目标责任书，定期考核，做到奖惩分明。比如从2017年开始设立专项奖励基金，对扶贫工作中涌现出的先进个人和单位进行表彰。这个数字还是很可观的。我们称之为“一年1000万，五年5000万”。惩罚那些工作做得不好的人。

在扶贫模式上，山西农信社积极探索“政府+”、“龙头企业+”、“基地+”、“网络电商+”等金融扶贫模式。比如国家定点贫困县神池，神池农商银行就是以县域扶贫支柱羊产业为基础，依托“政府+”扶贫模式。2016年至2019年，共发放养殖贷款5908笔，金额3.36亿元，分别占全省金融机构贷款总额和余额的95%和94%。

另一方面，扶贫贷款、扶贫贴息贷款、扶贫贴息贷款、光伏贷款等创新扶贫产品，满足了贫困户的金融需求。以国家定点贫困县平陆为例，平陆农商银行创新推出“光伏绿色能源贷款”，帮助无劳动能力、无项目的贫困户致富，共发放101户，金额505万。目前光伏装置已全部安装并投入使用，贫困户月均收入在500元左右。

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