除了农村传统的落后因素，资金支持不足成为农村电商可持续发展的最大制约因素。图片来源:视觉中国
党的十九大报告指出，大力实施乡村振兴战略，“按照产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕的总要求，建立健全城乡一体化发展的体制机制和政策体系，加快推进农业农村现代化”。农村电子商务是继输血扶贫、造血扶贫之后的又一条致富新路，也是乡村振兴战略的重要支撑。
早在2014年，国务院《关于促进内贸流通健康发展的若干意见》就明确指出，要“支持电子商务企业向农村延伸业务”。在政策的推动下，农村电商赢得了中国电子商务成熟发展形态的红利，借助农村巨大的农产品和工业品供求市场，开始在农村扎根，成为会泽的热门之地。然而，随着各地区试点的结束和在全国的广泛铺开，农村电子商务的发展遇到了瓶颈。除了农村传统的落后因素，缺乏资金支持成为农村电商可持续发展的最大制约因素。这种支持不足不仅体现在金融硬件设施上，还体现在金融机构的创新能力、理念等软件条件上。
一是农村金融基础设施落后，农村电商金融服务缺位。由于地理环境、历史遗留等因素，农村地区普遍存在农业基础设施、物流配送网络和金融配套服务发展缓慢的问题。在金融基础设施方面，最突出的问题是农村金融网点少，没有实现深度下沉。很多金融机构大多在县乡一级设立网点，未能下沉到村镇一级；由于扁平化管理的需要，一些农业金融机构在农村的网点不是增加，而是减少；部分县域商业银行还存在自主权少、授信额度小等问题。这种金融服务缺失的现象，使得很多偏远地区的农民很难享受到存款提现、整零、小额贷款、小额融资等普惠金融的便利。服务和设施不足的另一个表现是征信体系和风险机制的不完善。虽然金融机构内部信用机制相对完善，但机构间难以实现相互共享，每个机构掌握一小部分信用数据，覆盖面较窄。特别是在农村，征信体系还处于起步阶段，导致金融机构很难获得农村贷款客户的完整信用信息。此外，农村金融中介体系有待进一步建立，政策性担保公司数量严重不足，使得农村金融风险补偿机制和风险分担机制亟待完善。
二是农村金融产品单一，支持农村电商的创新能力不足。目前，银行贷款仍然是农村电商乃至整个农村市场最主要的融资渠道。可以说，农村金融机构是农村经济发展的经络细胞，但在实际服务和支持方面仍存在诸多困难。首先，针对农村电商开发的金融产品很少。即使在经济发达地区，农村电商融资仍主要依靠传统贷款，电商金融产品尚未开发，无法有针对性地为农村电商募集资金。其次，由于农村电商抵押担保方式单一，很多金融机构并未将交易额、订单量、电商等级评分、信誉度等反映电商发展和信用的关键变量纳入信用评估范围。“先有资产，后有信用”的观念占主导，金融机构有资金实力，电商农民不缺信用水平，但不能有效结合，缺乏信用“桥梁”。最后，农村电商还缺乏简化的贷款流程。繁琐的贷款流程包括客户调查、审批等诸多环节。漫长的等待时间还可能延误商机，阻碍农村电商企业及时提供资金，进一步扩大经营规模。
三是农村金融供需信息不畅，对农村电商需求认识模糊。从思维和认识上看，很多金融机构对农村电商市场前景认识不清，没有充分理解农村电商企业的各种金融需求，低估了农村电商市场未来的增长速度。另一方面，与电商巨头相比，农村电商普遍规模小，资金实力弱，更多企业尚未走上经营正轨，物流运输、产品质检、售后服务等方面有待规范。金融机构与农村电商之间的这种信息不对称，导致金融机构对农村电商业务仍保持着传统的服务理念，未能及时对新产业、新机遇更新认识、转变态度，缺乏对基础设施完善和产品服务创新需求的关注。电子商务和金融就像“两张皮”，没有建立有效的信息交流平台，导致资源投入和资源需求不匹配，极大地阻碍了农村电子商务的进一步发展。
第四，农村金融科技普及有限，对农村电商支持薄弱。电子商务的发展离不开新技术力量的支持和推动，但在农村，互联网、智能手机等设备普及率不高，网购消费尚未形成习惯；农村金融专业人才缺乏，金融宣传工作薄弱，使得农村电商从业者对移动支付、互联网信贷等金融科技产品不信任；同时，有待完善的金融消费者权益保护机制使得农村客户在接受新的金融产品和服务时有后顾之忧。这些都对金融科技在农村的普及造成了很大的阻力。另一方面，金融科技公司本身也存在农村电商动力不强的问题。由于农村金融法律法规不健全，客户失信惩戒机制威慑力弱，金融消费违约案件频发，追责难度大。金融科技企业也担心全面拓展农村市场。而金融科技公司多为新兴成长型企业，需要追求利润最大化，却未能在农村电商市场探索出清晰的盈利模式，这也让人不禁怀疑，目前各大电商巨头是否只是昙花一现，缺乏长期支撑。巧妇难为无米之炊。如果这些机制问题得不到解决，农村电子商务带来的市场营养就很难被中国农村经济充分吸收。
作为中国经济增长潜力最大的市场，政策的东风吹散了多年来覆盖三农市场的尘埃，展现了农村广阔的供给需求和汹涌澎湃的经济活力。金融和电商这两个相辅相成、密切相关的行业，在新时代紧密融合发展，扎根于广大农村土地，也将成就农村普惠金融和农村电商产业。作为农村电子商务发展的重要助推器，政策性金融机构、商业银行和金融科技企业要有顺应趋势的头脑和自我创新的勇气，在基础设施、产品和服务、创新能力和思维意识等方面实施改革，打造完善的农村电子商务金融服务体系，推动农村电子商务蓬勃发展，使之成为乡村振兴新的突破点。
(作者吴聪是中国人民大学国家发展与战略研究院副院长、国际货币研究所研究员；曲是中国人民大学国际货币研究所助理研究员；来源:经济参考报；编辑:马
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原文地址"金融支持新农村建设中存在的问题及对策，金融支持农业发展的困境"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/182473.html。
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