在网络小贷新规正式出台之前，各大互金平台开始更加疯狂地“拉人”。
11月17日，360分公司旗下的“360借条”开始在全国招募合作伙伴，贷款返还2%，同时有额度提成。此前，包括平安银行、金蝶金融、苏宁银行“升级贷”、百度“推钱”、微贷等在内的众多金融平台，都推出了类似的合伙人贷款返利游戏，以解决获客难、贵的问题。其中，“推钱”最典型的广告语是“一百万佣金等着你”和合伙人“轻松月入3万”，申请贷款的条件是年满18周岁并持有本人借记卡和身份证。
这类网贷机构招募合伙人的一般套路是设立新客户奖励等方式，然后通过多级返利绑定成大大小小的团队。上层的团队成员可以从下层成员的佣金中抽取。在这个推广层面，网贷平台获得用户，合作方获得佣金，合作商家实现消费交易。最终只有被“诱导”的借款人或消费者买单，有的甚至因为无法还贷而诉诸法律或误入歧途。
01贷款返利多级分销网贷平台疯狂“拉人”
在用户增长放缓、获客成本高、逾期率上升的当下，各大网贷平台也用佣金返利推广的“线上赚”模式来吸引人，甚至不惜诱导负债，美其名曰“招募合伙人”。
“推钱”是百度在今年7月推出的一个新的贷款推广平台，主要推广度小满金融的信贷产品“钱花-全易贷”，采用的方式是招募合伙人。按照“推钱”合伙人的规则，只有在平台注册并申请成为“推钱”合伙人后，才能通过邀请用户、招募合伙人等方式获得相应的奖励。
公开资料显示，“推钱”合伙人的“高佣金奖励”主要来自两部分。一部分是邀请新用户成功申请一笔贷款金额并成功借款，获得首笔贷款金额的2.5%作为直接提成；另一部分是从一级合伙人那里获得8%的直接奖励作为学徒奖励，从二级合伙人那里获得4%的直接奖励作为越级奖励。目前，一个有钱花的个人——全易贷最高可获得20万元的贷款额度。即使发放一半贷款额，10万元的2.5%也是2500元。有钱推的合作伙伴如果有一天能完成这样的订单，一天就能拿到2000元的直接提成。
此外，还有“推钱”的团队阶梯奖，即合作伙伴每月达到团队相应的总返利金额(注:一个自然月内团队所有成员直接返利的总和)即可获得相应奖励。目前，根据团队总返利(最高250万元)金额范围的不同，合伙人等级可分为10个等级，V1-V10，每个等级也对应不同的奖励系数，最高可达55%。
在宣传形式上，“推钱”利用这种多级分销的模式获取佣金，打出“百万佣金等着你”、“合伙人一个月轻松赚3万”、“注册越早越有优势，注册时间最长的人可以躺着挣钱”等一些广告寻找借款人。根据网友反馈，“推钱”通过不断推送消息，引导推荐用户一步步借钱。比如先注册成功，然后跟进推荐用户下载钱花App的申请额度，同时跟进申请贷款，最后让推荐用户实现贷款成功。根据部分网友提供的数据截图，他们确实获得了直接的佣金奖励。
从返利规则和激励政策来看，360白条的新合作伙伴模式与百度的“推钱”非常相似。根据360借条“二级奖励+团队奖励”的奖励规则，受邀参加活动的朋友最多可享受四项奖励，分别是金额奖励(4000以下8.8元，4000以上16.8元)、贷款奖励1(18.8元，限于借条)和贷款奖励2(贷款金额的2%，限于借条)，且必须选择等额利息或先还利息。
今年4月，小额信贷还推出了“成为小额信贷合伙人”的新活动。只要邀请每一位好友扫码查询小额贷款金额，就可以获得20元充现金红包。这个活动上线当天就在朋友圈刷屏了，但很快被微信叫停，理由是“网页含有分享、关注等诱导行为，被多人投诉”。
从上面的例子来看，各大网贷的佣金返利的模式都差不多，一般包括三部分:第一部分是按照下款金额的一定比例进行佣金返利，第二部分是从下级机构抽取，第三部分是团队奖励。那么，这种推广模式背后的网贷平台和借贷资金流向是怎样的呢？
在莱卡智库获得的一份《钱-全易贷产品介绍(线下推广)》表格中，显示了全易贷的产品额度、通过率、日利率、目标客户、还款要求、征信要求、申请条件、产品优势等信息，包括最高贷款20万元，还款期12期和24期，日利率0.02%-0.02%。任何城市，包括新疆，内蒙古等。，可以导入。申请条件是年龄在18-55周岁之间，有自己的借记卡和二代身份证原件。可以说贷款申请的门槛很低。
值得注意的是，“推钱”不仅受“网上赚”的欢迎，也受到医美等一些商家的推广。此前，有媒体公开报道，在医美健身等消费项目中，一些黑产通过推荐类似的小额贷款平台，打着免费整形或不还款的幌子，频繁诱导不明真相的消费者借款或套现。签订借款协议后，消费者的权益无法得到保障，其中大量消费者最终因无法还款而诉至法院。这些不法商家往往与贷款公司联合设局，利用小贷公司类似的行为“冲业绩”“放水”获利套现，收取的现金大部分作为放贷人的返利，小部分作为消费项目的费用。一些黑产拿回扣甚至超过70%。这种短期行为会造成大量坏账，最终形成贷款人和消费者双输的局面，催生黑产，有利可图。
02网贷新规加强监管推广营销应避免“诱导”借贷。
百度的“推钱”和360借条等“贷款返利多级分销”类似于借贷宝之前的多级销售模式。借贷宝把20亿的推广费变成了人人都能拿到的奖金。用户自己注册可以获得20奖励，和身边的亲朋好友注册可以获得部分提成。这种“MLM式”的推广模式多次遭到质疑，被认为是“拉人头的MLM”。
北京大学金融法研究中心的范晓认为，所谓“拉人头传销”，其外在形式需要具备两个要素:组织要素需要发展人员，形成人事链和人事网，即纵横的人际网络；在报酬的构成要素上，需要以直接或间接发展的人数为基础，计算并支付给被发展人员报酬(包括物质奖励和其他经济利益)。在借贷宝的推广模式中，初始注册人可以发展两级好友，“注册人-一级好友-二级好友”，两级好友内的每一个好友都可以注册借贷宝，并实名认证或绑定银行卡，初始注册人就可以获得奖励。他的朋友越多，他得到的奖励就越多。限制好友两级的方法虽然没有形成纵向无限的人员链，但形成了横向的人际网络，形成了基于好友数量的奖励收入模式，形式上符合“拉人头传销”的特征。
P2P网贷平台近年来之所以能够屡试不爽，一个重要原因就是在推广阶段往往以小恩小惠或未来高额回报的返现为诱饵。如果事前在营销推广阶段加强监管，可以起到预防作用。“推钱”“拉人回佣金”等大型促销活动，没有专门的营销人员。事实上，活动中的任何参与者都扮演着营销人员的角色。这种营销模式虽然便捷，成本低，但却隐含着各种风险。比如以经济利益为诱饵，金融消费者很容易在利益面前丧失理性判断的能力，在不了解借贷平台性质、功能、风险的情况下跟风选择金融服务，从而陷入可能的借贷风险。
值得注意的是，政策层面也在加大对网络小贷各种问题的监管力度。11月2日，银监会公布了《网络小额贷款业务管理暂行办法(征求意见稿)》，明确了网络小额贷款的基本定义、监管制度、业务准入、业务范围和管理要求。
其中，在业务准入一项，《征求意见稿》要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于10亿元人民币，且为一次性实缴货币资本；跨省级行政区域经营网络小额贷款业务的小额贷款公司注册资本不低于50亿元人民币，且为一次性实缴货币资本。而且需要跨省开展网络小贷业务的公司，必须由国务院银行业监督管理机构负责审批、监督管理、风险处置，监管主体已经明确。也就是说，原则上不允许小贷公司跨区域，跨区域需要专项审批，这无疑增加了网络小贷跨区域经营的难度。
此外，《征求意见稿》还规定了多项内容，如:经营网络小额贷款业务的小额贷款公司在单笔联合贷款中的出资比例不得低于30%。在杠杆方面，要求经营网络小贷业务的小贷公司通过银行贷款、股东贷款等非标准化融资形式，余额不得超过其净资产的1倍；通过发行债券、资产证券化产品等标准化形式的债权资产，融入资金余额不得超过其净资产的4倍。
《征求意见稿》在很多方面都有明确要求。比如，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司，应当根据借款人的收入水平、整体负债、资产状况等因素合理确定贷款额度和期限，使借款人每期还款金额不超过其还款能力，自然人单户网络小额贷款余额以人民币30万元为限，不得超过其最近三年年均收入的三分之一。禁止诱导借款人过度负债，禁止以暴力、恐吓、侮辱、诽谤或者骚扰等手段催收贷款，禁止未经授权或者同意收集、存储或者使用客户信息，禁止非法买卖或者泄露客户信息等。
当前，互联网金融的快速发展引发了诸多社会问题，尤其是网贷平台引导客户超前消费、过度消费。《征求意见稿》的发布，是对网络小额贷款业务的监管升级。融资杠杆和借贷杠杆的收紧，很可能会直接减少网贷的客户和规模，从而控制借贷规模，也算是收紧了引领消费的水龙头。但在营销推广初期，如何防止网贷机构“诱导”借贷行为，可能也是监管机构需要思考的问题。
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