在金融压力越来越大的背景下，通过干预农村商业银行的信贷规模和信贷投向，实现金融资源在县域内的配置，进而发展县域经济，是县域政府正常的经济发展策略。
但这也造成了“金融金融化”的市场焦虑。毕竟农村商业银行的贷款业务普遍存在行业集中度高、区域集中度高的问题，风险分散性不强。有贷款的中小企业抗风险能力弱，不良率波动大。近年来，安徽望江农村商业银行、睢宁农村商业银行、连云港农村商业银行都逐渐表现出这些典型特征。
顺德作为佛山市的辖区，经济一直比较发达，以家电、机械设备、建材三大产业集群为依托，以制造业为主，GDP超过4000亿元，这也为顺德农商行提供了发展的土壤。
顺德农村商业银行成立已有70年。2009年由农村信用社改制为农村商业银行，但股份多次易手。现在，股东聚集了一些大腕，包括何恒建的美的集团和陆氏三兄弟(陆楚鹏、陆楚奇和陆楚龙)的万和集团。2010年，顺德农商行的资产规模只有1000亿元，现在已经达到4378亿元。
顺德农商行的快速成长离不开股东的贡献。仅大股东美的的存款就高达95亿元。很多股东在顺德农商行也有存贷款业务。顺德大大小小10多万家企业都是顺德农商行的客户。然而，顺德农商近日发布的2022年业绩显示，2022年全年营业收入89.65亿元，同比增长8.14%，税后净利润34.45亿元，同比下降2.90%。利润下滑的背后，是顺德农商行不断承受着存贷比差和信用风险飙升的压力。
异常个人贷款额增加了45%
对公业务一直是城商行和农商行的大宗业务，甚至占到很多城商行业务的70%以上。零售业务因其风险水平低、资本消耗少、收益稳定等优势，一直是农商行和城商行的转型方向。但由于种种原因，城商行和农商行的零售业务在存贷款规模、价值创造和利润贡献等方面仍远远落后于公司业务和资本业务。
顺德农商行就不一样了。过去三年，零售业务占总收入的40%以上，高于公司业务。2020年，零售业务收入41.88亿元，占比比上年提高5个百分点。但公司业务增速较小，同业业务大幅减少。
零售业务的快速增长可能与顺德农村商业银行追求业务扩张、放松个人信贷有关。官方披露，截至2022年末，顺德农村商业银行个人金融业务客户454.41万户，借记卡累计发卡量超过476.94万张。
其中，2022年个人贷款业务贷款总额增加48亿元，主要来自风险略高的个人经营性贷款和个人消费贷款，各增加20多亿元，2022年信用卡业务透支余额增加12亿元，与上年持平。
与此同时，个人贷款不良率也呈现大幅上升趋势。个贷不良率2020年仅为0.85%，2021年为0.91%，2022年为1.15%，尤其是个贷五级分类。关注类贷款增长83.41%，次级类贷款增长18.69%，可疑类贷款增长35.57%，损失类贷款增长42.31%。
在个人贷款中，信用卡贷款的不良率最高，不良贷款余额从2.16亿元增加到2.76亿元，不良率从1.96%增加到2.25%。要知道，2022年个人贷款总额的增幅只有6.16%。
短期企业贷款的不良率翻了一番。
与此同时，企业贷款不良率也有所上升。2020年底和2021年底分别为1.01%和1.10%，但到2022年底上升到1.46%。
同样，关注类、子类、可疑类的金额和占比均呈大幅上升趋势。如果拆解的话，问题主要出现在短期公司贷款上。2020年短期公司贷款不良率只有1.1%左右，2021年末不良率也在1%左右，但2022年不良率飙升至2.04%。
从行业来看，2022年末，顺德农商银行批发零售企业贷款减值准备占贷款减值准备总额的35.13%，高于批发零售企业在公司贷款中的占比。这说明顺德批发零售行业的中小企业面临很大冲击，供应链中断，市场供求普遍下降，造成资金压力。
此外，值得注意的是，2022年顺德农商行业务毛利率大幅缩水，2020年达到64.56%。2021年降至42.21%，2022年再次降至29.31%，可见顺德农商行在顺德本地信贷市场的议价能力开始减弱。
考虑到近年来央行推进利率市场化，顺德农商行存款成本逐年上升，而贷款利率被压缩，存贷利差收窄，也成为公司业务增长放缓的原因。
整个今年一季度，银行贷款利率继续呈现下调态势，银行业贷款价格竞争日趋激烈。贷款定价挤压了中小银行的合理发展，顺德农商行2023年的利润增长也不容乐观。
摘要
整体来看，顺德农商行2022年末异常贷款金额达68.43亿元，较2021年末的44.90亿元增长52.4%，与2022年末2284.31亿元的贷款及垫款总额相差较大，较2021年末仅增长10.91%。
此外，今年一季度，顺德区一般公共预算收入64.72亿元，仅增长2.39%，与佛山其他地区相比相对温和，而同期一般公共预算支出达到68.54亿元，赤字率达到5.9%。
近日发表在《华中农业大学学报》上的论文《县域金融压力、农村商业银行信贷行为与风险》指出，县域金融压力对农村商业银行风险的影响需要一定的前提。当财政赤字率高于3%的国际安全线或县域金融市场为寡头垄断时，县域金融压力对农村商业银行风险有显著的负面影响。
作为助推顺德经济发展的重要力量，如何在信贷规模扩张、风险控制乃至利润增长之间找到平衡点，将是资本市场关注的焦点。
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