新华网湖北3月21日电(晏山)“以前我们都是在县内其他银行贷款，但是需要担保人，贷款时间长，手续繁琐。其他银行不愿意贷款给像我们这样的小企业。”在国家级贫困县蕲春，从事艾蒿种植十余年的陈志祥，在蕲春中行符登村镇银行的帮助下，一周内就拿到了产业发展所需的资金。
陈志祥只是中国银行符登村镇银行在蕲春助力“三农”的一个缩影。在这个县，中国银行符登蕲春村镇银行不仅为中青年小企业主和农民提供服务，还为50岁以上的人提供乐享卡和乐享贷款。与农心贷、农机贷、无忧贷、易贷、快乐贷、家装贷、展业贷一起，构建了银行的产品线。
在中国，村镇银行还是一个新生事物。6年前，中国银行与淡马锡旗下的符登金融发起成立了批量、规模化、集约化的中国银行符登村镇银行。如今，中国银行已成为中国村镇银行数量最多的主发起行。随着“扎根县域、支农扶小”战略遍地开花，大银行专注服务三农和小微客户的探索取得可喜成绩。
截至目前，中国银行发起设立的村镇银行中首家机构——蕲春银行符登村镇银行，已服务“三农”和小微客户35975户，存款规模10.32亿元，贷款余额5.43亿元，其中“三农”和小微企业贷款4.4亿元，占贷款总额的90%。中国银行蕲春符登村镇银行从无到有，构建了面向县域小微企业、工薪阶层和三农客户的“县域人民”商业银行体系，成为“农民身边的银行”。
支农扶小打开农民融资瓶颈。
“我生活最困难的时候，是中国银行符登分行的5万贷款，救了我家15头猪。”许今年47岁，是湖北蕲春县飞跃村人。因为一场车祸，他家很穷。只有15头猪的饲料钱无处可寻，他急需一笔资金周转。去几家银行了解贷款情况后，都被手续复杂、时间跨度长、需要担保人等各种苛刻条件拒之门外。蕲春的中国银行符登村镇银行客户经理在进村调研后三个工作日内给他发放了5万元的小额扶贫贷款，解决了燃眉之急。目前，徐金福家的猪圈里有25头猪，手也越来越富裕，生活慢慢有了起色。用他的话说:“对银行来说，这实际上只是一笔贷款，但对我来说，它拯救了我的整个家庭。”
图为蕲春中国银行符登村镇银行。
和许一样，当年扩大渔业养殖规模，也是村镇银行帮他解决了发展资金问题。去年年底，他的60亩鱼塘产鱼5万多斤，卖了20多万元。王锡东慢慢走上了致富之路...
由于信用体系不完善，缺乏合格的抵押物，很多县域客户达不到传统商业银行的信贷标准，很多像许这样的农户都遇到了融资难题。针对的是县域客户融资的“痛点”。村镇银行面对“三农”客户时，不以可登记抵押的财产和优秀的担保人作为贷款的唯一标准，而是综合考察客户的经营业绩、发展规划和盈利模式来放贷，从而打通了农户的融资瓶颈。
创新贷款服务，打通金融服务“最后一公里”
对于村镇银行的服务，农民都说“好用”！随着采访的深入，记者发现了其中的“玄机”。
虽然蕲春是国家级贫困县，经济相对落后，小微企业和农业发展缓慢，行业特色不明显，但蕲春银行符登村镇银行针对小微企业和“三农”客户资金需求周期短、见效快、应对市场变化能力强的特点，开发了“多享贷”、“幸福贷”、“幸福农贷”。一笔抵押贷款的期限控制在3-5年，减少了抵押次数和抵押成本，有效减轻了企业在贷款期限和还款方式上的压力，很大程度上解决了“三农”客户和小微企业的融资问题。
据悉，在“农心贷”的帮助下，艾师傅科技有限公司让李时珍故里的“蕲春四宝”——紫竹、艾蒿、艾桂、蕲蛇名扬天下。目前艾蒿种植面积达到500亩，从业人员超过20人，年销售额达到5000。在“普惠贷”的帮助下，胡从一个家庭式养猪专业户做起，如今每年出栏生猪上万头，打造了蕲春最大的养猪企业...沐浴在中国银行符登分行的“及时雨”中，蕲春县的三农企业走上了“致富”之路。
目前，中银符登村镇银行在禽、畜、水产、种植四大框架产品下，进一步根据当地农业特色产业自主研发设计精品，推出海水养殖、虾米、葡萄、小麦轮作等46个精品信贷产品。
差异化风险控制做最好的村镇银行
中银符登村镇银行作为一家在县域经营的村镇银行，从股东淡马锡引进了符登小贷的业务模式，并主推2.0风控模式，将银行金融服务本地化与农村实际需求相结合，使银行在风险、财务、人员等方面拥有更大的主动权，这也使村镇银行在支农方面更加接地气。
据悉，中国银行为村镇银行建立了完全独立的信息科技系统，以客户关系管理系统(CRM)、核心银行系统(CBS)、信贷管理系统(CMS)为核心，包括数十个外围系统。
“国有银行在小额贷款的风险评估和操作模式上可能缺乏一定的经验，引入国外成熟的模式不失为一种简单有效的方式。”湖北银监局相关人士表示，这对村镇银行成立初期防控风险起到了关键作用。
此外，银行的信贷人员可以通过与客户面对面的接触，对风险有一个直观的判断。在已发放的农业贷款中，蕲春中国银行符登村镇银行不存在不良贷款。谈到风险管理，刘双喜行长有自己的看法:“风险没有大小之分，只有可控和不可控。我觉得不是大客户没有风险，而是小客户有大风险。在风险面前，我们看重的是风险偏好的问题。首先要观察我们面对的是什么类型的客户，贷款的目的是什么，贷款给他可能会产生什么风险。通过自己的考量，知道如何选择贷款产品和还款方式。”刘双喜说，“因此，要求我们银行的客户经理亲自‘走村串户’，详细掌握每一位农民朋友的信贷需求和信贷状况。不能一票‘否决’无担保的农户客户，而是要全面调查，然后适当放贷。”
记者了解到，中国银行目前将搭建中国银行符登村镇银行风控3.0模型，并将建立大数据共享平台，对县域金融的市场特征、行业特征、企业特征进行定量和定性研究，为村镇银行在客户营销、风险管理、内控合规等方面提供更好的服务和支持。
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