文|兰
6月初，星级金融创新公司“积木盒子”宣布，其母公司“PINTEC”将统筹管理旗下各类金融产品，信贷产品“倒计时”作为会议主题公之于众。倒计时、积木盒子等很多子公司都在母公司“PINTEC”的架构下。
近年来，在子公司上设立母公司是很常见的，之前也有谷歌母公司Alphabet设立的案例。
事实上，在这个资本回报远快于劳动回报的时代，金融驱动的能力几乎会覆盖所有行业。当创业三年的“积木盒子”已经坐稳了江湖一线专家的位置，公司寻求在融资方面下大力气就成了重新扩张的意义。
融资和投资，只要是钱就能形成循环，金融企业所分享的是世界上最大的资产市场，而最基本、最常见的融资形式就是信贷服务。
信贷服务通常可以分为两种类型。一种是直接把钱借给急需用钱的用户，比如传统的捷信、宜信，另一种是基于消费场景主要分阶段提供增值服务，比如JD.COM白条、蚂蚁花呗。
业务难度是一样的:你要区分用户的资质，不能把钱借给实际上还不起的人，或者有能力但不想还的人。
这也是为什么“BAT”逐渐成为掌握大数据的气候，连银行都要感到被压迫的原因。银行的触角虽然务实，但长度有限，尤其是与互联网巨头所能收集的用户数据和行为痕迹相比，前者正在失去其特有的信息屏障。
只是由于我国目前仍实行相当于准入制的征信牌照制度，不同维度的数据整合仍有难度，这也为跨行业撮合提供了机会。
“倒计时”这个产品名字的意思是，它可以秒级评估你是谁，你从哪里来，你想做什么，最后给你授信和贷款。就像评价跑车的性能，往往要看它的百公里加速数字。“倒计时”认为自己的优势在于后端的数据挖掘和检验能力，可以判断应该给用户多少贷款。
这从来都不是一件容易的事情。
如果说银行担心的坏账是来自企业的不良资产，即一家向银行大量借款的企业倒闭引起连锁反应，那么“倒计时”这种主要针对个人(以及部分小微企业)的服务，其坏账最糟糕的成分就是系统性遗漏。一旦算法模型中的某个检查点出了问题，很可能导致无法控制规模的恶意用户。
2014年历史数据显示，我国小贷公司损失率高达10%，部分省市助学贷款坏账率高达15%。
坏账一旦上升，关于催收的负面新闻随之而来，社会的道德拷问会把企业送上绞架。
所以在这个行业里，事前的预防总是胜于事后的补偿，是检验企业在做出借款决定之前，有没有能力摆脱那些不达标的用户的关键环节。
在描述用户的信用等级时，“方法论”是没用的。包括“倒计时”在内的各大信用服务商，都是根据自己的信用记录和实时数据做出判断的。不同的公司开发和运行不同的系统，只有结果才能最终检验系统的好坏。
比如有些系统会分析用户在签约时的“犹豫”。如果这个指标超出了既定的范围，就可以判断对方签的是假名，结论是不予贷款。事实证明，绝对的准确是很难做到的，在排除可疑用户的过程中难免会出现误伤。过于严格的审核也会遏制用户区域，“技术解决一切问题”的想法不容易实现。
相比于JD.COM、阿里等拥有天然消费场景的平台，“倒计时”或许也是自恋的。在大众消费品的接触渠道——3C数码、时尚包包等。-贷款购买通常是平台提供的标准化配置，很多品牌也在其直营渠道中加入了第三方分期服务商，以提供一种购买力有限的用户体验。
在这种背景下，除了直贷之外，“倒计时”的“由大庙提供动力”服务更是亮点十足。
简而言之，这个服务类似于现在的“赋能”趋势，出镜率很高。当互联网与传统行业“化敌为友”时，前者开放技术能力为后者搭建跳板，成为双赢的选择。
“动力由杜苗”就是将“倒计时”借贷能力输出给合作伙伴，以后台支持的形式融入到合作伙伴的场景中，从而节省流量成本。显然，那些流量惊人、客单价低的独立电商渠道，将会是“动力大庙”的主要目标。只要商家想提振销售业绩——为那些被价格拦下的流失用户提供新的消费渠道——与“倒计时”合作就是一门上乘的生意。
最典型的行业就是惠普的消费。就国内的互联网公司而言，途牛的旅游产品、苏宁的家电都是“由大庙提供动力”的潜在服务对象。因为B端和C端都有一个action 空，所以“倒计时”宣称的发动机定位也可以测试。
关于PINTEC的B轮和C轮，创始人董军认为分别“多了一点互联网和金融的因素”，也就是说，公司的对标已经开始更加聚焦于金融领域，市场容量惊人。
美国作为金融资本大行其道的标杆国家，已经预示了一定的未来。前段时间《环球时报》断章取义地说“三分之二的美国人买不起1000美元现金应急”，这也反映了美国民众对信贷服务的依赖，理财观念深受中产阶级接受。信用卡消费甚至影响了移动支付在美国的渗透速度。包括Apple Pay在内的第三方支付工具，首先考虑的是如何与信用卡无缝绑定。2015年，基于移动支付的交易额仅占美国传统零售消费的0.2%。
在那些押注中国不会陷入“中等收入陷阱”的金融企业家眼中，美国模式就是看得见的终点，只是参观。中国人最终会摆脱储蓄的奇妙观念，将财富投入信贷市场，而数十亿人的规模是这里淘金的最大动力。
毕竟饼若如山，哪怕只是一小勺，也会很惊艳。
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