本文作者莫开伟，中国不良资产产业联盟金融与法律研究所研究员。
看网络小贷专项整治行动的内容，可以产生很多金融效应:
第一，加强管理审批权限监管，把握好网络小贷监管的程序。只有对已批准的不符合相关规定的机构进行经营，并对其业务资质进行重新审核，才能达到整改的目的，露出越权审批或违法审批的原形，重新划定中央政府和地方政府的监管权责边界，形成齐抓共管的监管格局，为网络小贷的健康发展创造良好的环境。
二是加大对网络小贷资质的重新审核，抓住网络小贷监管的软肋。过去网络小贷牌照发放时，重审批轻管理，对部分业务申请发起网络小贷的股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础、数字风控技术等缺乏严格监管，给了一些不具备资质的投机玩家可乘之机，导致整个行业良莠不齐，成为网络小贷最大的软肋。只有通过整改，将不符合经营资质的投资人驱逐出去，网络小贷生态才能重现。
三是加强股权监管，抓住网络小贷监管的核心。股权管理决定了网络小贷业务的动机和发展方向，让一些商业动机不良的人控制网络小贷的股权，必然会带动网络小贷业务走样，甚至为了高额利润铤而走险，做违法犯罪活动，不仅会严重影响网络小贷的社会形象和声誉，还容易引发系统性金融风险。为此，只有对有不良信用记录的股东、资金不规范、入股方式不符合条件的股东进行清理整顿，才能实现网络小贷的“长治久安”。
四是加强表内融资和资产证券化融资监管，抓住网络小贷监管源头。这两种监管是判断和区分网络小贷是否非法集资、吸收或变相吸收公众存款的标准；也是鉴别其资产证券化是否获得监管部门批准、最终投资者是否合格、交易的基础资产是否合法合规的重要依据。只有清理整顿，才能确保网络小贷以自有资金从事借贷业务，从根本上堵住以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”为基础，直接或变相销售证券化产品或其他产品等违法行为的源头。
第五，加强利率监管，抓住网络小贷监管脉搏。目前网络小贷利率极高，年化借贷利率高达200%甚至500%的情况不在少数，严重侵害了金融消费者的权益。这也是目前对网络小贷负面反应强烈的重点领域。通过整改，回归最高人民法院《民间借贷利率条例》的轨道，要求全面、充分向借款人披露综合实际利率、借款金额、借款期限、还款方式、逾期处理等关键信息并提示相关风险，从根本上解决网络小贷给社会留下的“痛点”。
第六，加强对贷款管理和催收行为的监管，把握网络小贷监管的法治本质。目前，很多网络小贷不仅利率极高，而且催收逾期贷款的方式“残忍而恶毒”，酝酿了多起涉黑暴力犯罪案件，严重侵害了借款人的人身安全，成为全社会诟病的“重灾区”。为此，通过清理整顿，督促网络小贷公司建立完善的信贷内控体系，提高防范借贷风险的能力；同时也可以督促网络小贷公司彻底摒弃诱导借款人超能力借款、故意设置债务陷阱的违法做法。也能从根本上杜绝网络小贷公司以暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等手段催收贷款，为金融消费者营造安全的点对点借贷环境。
七是加大贷款和业务合作监管范围，抓住网络小贷监管主线。由于网络小贷缺乏监管，很多点对点借贷公司“唯利是图”，随意扩大业务范围，将业务之手伸向一些“非正义”的领域，突破监管部门批准的业务边界；比如发放“校园贷”、“首付贷”，发放用于股票、期货等投机操作的贷款；甚至为了利益，在没有特定场景和指定用途的情况下，向网络发放小额贷款，故意鼓励借款人“以贷养贷”、“多渠道借款”，使网络小贷掺杂着“血腥”和“肮脏”行为，导致严重的经营行为扭曲或变异；一些小贷公司还与一些未履行网站备案手续、未取得相应电信业务许可证的互联网平台合作发放网络小贷，与一些没有放贷资质的机构联合发放网络贷款。更有甚者，他们将信用审核、风险控制等核心业务外包给无担保资质的第三方机构，严重侵害了借款人的利益。因此，只有清理整顿，才能迫使其回到监管部门规定的业务区域或业务范围发放贷款，并尽力纠正不良经营理念，使网络小贷彻底脱离一切损害金融秩序和消费者利益的借贷行为，净化网络小贷环境。
第八，加强信息安全监管，抓住网络小贷监管的命门。目前，很多网络小贷机构只专注于拼命发展业务，忽视信息安全管理，导致借贷消费者信息泄露案件频发，或者部分网络小贷管理者与社会不法分子勾结，故意出售借款人信息，严重损害金融消费者权益甚至人身安全。对此，通过清理整顿，从根本上推动网络小贷机构高度重视客户信息保密，建立严格的信息安全防控机制；建立网络信息安全管理制度，使网络小贷机构将客户信息安全纳入重要管理内容，妥善保管客户资料和交易信息，保护客户隐私；特别是坚决打击利用“大数据”窃取或滥用客户隐私信息，非法买卖或泄露客户信息的行为。
九是加强非法经营监管，抓住网络小贷监管的手脚。目前仍有很多未经批准或没有放贷资质的机构，也在从事网络小贷业务，或以其他名义出钱，但实质上是在从事网络小贷业务，不仅扰乱了金融秩序，也隐藏着巨大的金融风险，给整个网络小贷行业的正常发展蒙上了阴影。因此，清理整顿网络小贷的最大目标是打击违法，将“不法分子”驱逐出网络小贷领域，为彻底净化网络小贷环境创造条件。而且，通过整治建立常态化的社会举报机制，充分发挥社会监督的作用，有利于调动全社会参与网络小贷监管的积极性，提高网络小贷非法经营监管的社会敏感性、及时性和有效性，提高监管部门的精准“打击”效率，让非法网络小贷无处藏身。
最后，笔者认为清理整顿网络小贷既要成为一种常态，坚持日常严格监管，实现临时清理整顿与常态监管相结合，又要使清理整顿从根本上取得成效，坚持稳步推进的监管态度，不盲目求速度，把追求清理整顿质量放在首位， 清理整顿质量和速度并重，追求通过清理整顿从根本上改善网络小贷经营状况的监管目标。 同时避免“一阵风”式的清理整顿倾向，制定长效监管机制，努力弥补网络小贷监管空的制度真相，实现中央政府与地方政府在监管上的高度协调。此外，在整改过程中应制定灵活、差异化的监管政策，对合规、整改、取缔网贷机构采取不同的监管措施，做到既严惩又避免“一刀切”误伤整个网贷的错误倾向。
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