21世纪经济报道记者独家获悉，360分公司的核心产品360借呗APP已经下架。下架原因可能与今年4月29日央行等金融监管部门约谈13家互联网金融平台并要求整改有关。
据悉，此次被监管约谈的13家互联网金融平台分别是:腾讯、杜小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数码分公司、360数码分公司、新浪金融、苏宁金融、国美金融科技、携程金融。经21世纪经济报道核实，截至记者发稿，仅360数字分公司的360贷款app已下架，其他平台在各大应用商店仍可搜索到。
21世纪经济报道记者向360主体求证，相关负责人并未否认下架，但表示不方便透露下架原因的更多信息。
互金平台整改潮
21世纪经济报道记者采访多位互联网金融业务人士了解到，4月29日，央行约谈互金平台，指出其存在无证或超许可范围从事金融业务、公司治理机制不完善、监管套利、不正当竞争、损害消费者合法权益等多项严重违规问题，并提出七项整改要求。被约谈企业也在约谈后进行了自查，并陆续提交了整改方案。时隔两个多月，360贷款突然被下架。
从七项整改要求的细则来看，业内人士普遍有一个共同的解读:
第一，坚持将所有金融活动纳入金融监管。底线是金融业务必须获得许可。国家发牌照的目的是监管所有的金融活动。Fintech是用来“逃避”监管的，以后不会再有了。问题是，目前还不清楚哪些互联网金融企业属于金融活动的范畴。比如共同贷款已经纳入，但是贷款援助算不算还不确定。联合贷被严控杠杆率后，很多互联网平台直接转向放贷。但如果把助贷也纳入牌照监管或者砍掉，影响就大了。
第二，支付要回归本源，断开支付工具与其他金融产品的不当连接。有分析认为，该条主要针对鲜花、白条等商家。支付和信用不能打包，必须分开操作。
三是打破信息垄断，严格按照法律法规通过持牌征信机构开展个人征信业务。所有个人信息都由征信机构严格处理，不允许通过其他业务场景采集信息后垄断市场。
四是加强股东资格、股权结构、资本、风险隔离、关联交易等关键环节的规范。
第五，合规审慎开展互联网存贷款，主要针对之前的互联网存款业务，严格限定在银行有限的本地化经营，老产品全部下线。
六是规范交易资产证券化产品发行和企业境外上市行为。随便加几百倍的杠杆，随意发ABS，以后很难实现。
第七，规范个人信息的收集和使用、营销和宣传行为以及格式文本合同。这意味着以后互金平台做营销会更加困难，所有的话都要严格合规。
一位互联网金融资深业务人士告诉21世纪经济报道记者，每个问题可能不一样，但或多或少都有问题。随着互联网的发展，场景和流量逐渐形成规模，各类生活服务类app纷纷推出金融业务，也被网友调侃为“互联网的尽头是借贷”。七条整改细则虽然重要，但最受关注的主要有两个方面，一是商业模式，二是个人信息保护。
尤其是个人信息的保护。近年来，随着互联网时代金融服务与用户数据的紧密联系，数据安全和隐私保护成为金融科技创新过程中不可回避的问题。保护互联网上个人信息的监管政策不断增加，《中华人民共和国民法典》将隐私权和个人信息保护提高到了前所未有的高度。
今年5月10日，国家互联网信息办公室发布公告称，84款app非法收集和使用个人信息，其中安全管理类app 36款，点对点借贷类and 48款，要求在15个工作日内整改。其中，与被约谈的13家互金平台也有部分重合，360借条也在其中。
但据21世纪经济报道记者了解，下架可能不是信息保护的理由。
Q1的360科成绩直线上升。
在互联网个人消费信贷市场，竞争格局逐渐多元化。进入者包括BATJ、传统银行的金融科技子公司，以及专注于金融机构的数字化服务公司，主要包括蚂蚁集团、陆金所、微众银行、京东数学系、360数学系、乐心、杜小曼、王新银行等根据CLSA的统计，2019年，前八大互联网消费贷款的市场份额达到92%。在助贷模式下，参与主体主要包括360主体、乐心、趣店、信义，其中360主体处于相对领先地位。
在美国上市的360主体5月27日发布2021年第一季度财报显示，其第一季度净收入为35.992亿元，同比增长13.1%，净利润为13.472亿元，同比增长635.4%。
具体来说，其主要布局是贷款辅助业务。2021年第一季度，贷款交易总额为741.49亿元，同比增长40.4%。用户方面，截至2021年3月31日，公司潜在用户数为1.691亿，同比增长19.4%，授信用户数达3270万，同比增长25.1%，助贷用户数达2100人。
小微业务正在成为360主体的新增长点。一季度小微业务新增信贷额达58亿元，较上季度增长67%。目前已覆盖28家头部合作伙伴(如用友、百望等)。
此外，360主体还在一季度财报中指出，其一季度融资成本为7910万元，去年同期为1.586亿元，上一季度为1.314亿元。由于低成本的ABS和小额信贷提供的贷款增加，融资成本进一步降低。今年迄今为止，ABS共发行了21亿英镑。
不过，有业内人士指出，从互金平台监管整顿的角度来看，行业后续的ABS发行可能会受到影响。
截至7月7日收盘，360美股收盘价为33.14美元，市值约50.5亿美元。
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编辑:李悟
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