2022年“十一”期间，赵律师发表文章《哪些民间借贷不受法律保护，白借？，引起了众多网友和粉丝的讨论和留言，包括著名演员胡军代言的X富平台点对点借贷理财案，今天就来说说非法点对点借贷。
众所周知，国家对正规民间借贷和点对点借贷的支持，对缓解金融中介和增加资本流动起到了很大的作用。但是，随着互联网的发展，一些网络融资、理财、借贷平台明显偏离了监管要求，甚至成为违法犯罪平台，给广大人民群众造成了极其严重的损失，给社会稳定和公共安全带来了极大的隐患。因此，2016年4月，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，以P2P整治为重点，并在2018年开展了打击非法集资犯罪专项行动。共立案查处非法集资案件3.2万起，涉案金额9576.6亿元，依法查处P2P网贷平台1066家。经过三年的严厉打击，2021年11月中旬全国实际P2P网贷机构已经完全归零。P2P网贷平台的非法集资等犯罪活动受到了沉重打击。2022年，政府和司法机关将继续严厉打击网络平台非法理财和借贷行为。
需要注意的是，点对点借贷中正规的民间借贷仍然是受法律保护的，借款人不偿还债务仍然会受到法律的惩罚。
借鉴胡军背书的X富司法判例。
一、案件编号，见法院判决:
经仲裁、中级人民法院审理和省高级法院终审，法院认为:
北京九富普惠信息技术有限公司未经金融监管部门批准，利用互联网信息技术搭建融资业务平台，以营利为目的从事融资业务，违反了《商业银行法》、《证券法》、《银行业监督管理法》和上述《通知》的规定，扰乱了金融市场秩序，破坏了金融市场稳定，损害了社会公共利益。这种行为是违法的。恒源公司全程参与上述融资过程，其转让的债权不合法，人民法院无法强制执行。商丘中院裁定驳回恒源公司申请执行仲裁裁决并无不当。
二、法律依据
根据2018年4月16日中国银行保险监督管理委员会、中华人民共和国公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行发布的《关于规范民间借贷维护经济金融秩序的通知》(银豹监发〔2018〕10号)第三条、第四条、第五条规定，未经主管机关依法批准，任何单位和个人不得设立从事或者主要从事借贷业务的机构。在民间借贷中，出借人的资金必须是具有合法收入的自有资金，禁止吸收或者变相吸收他人资金进行借贷；对以提供服务、销售商品为名，实际收取高额利息(费用)变相发放贷款的行为，要严厉打击。
注:不支持X富平台作为出借人与借款人(即你向平台借款)之间的仲裁、诉讼、强制执行等法律；
我不评论X富平台是借贷双方的借贷纠纷(即平台向你借钱进行融资)。事实上，X富平台的数百亿贷款无法偿还，引发了大量的纠纷和诉讼以及严重的社会动荡。按照法律规定，X富平台也要负责还款。
律师评论:
前面这位律师提出的“哪个民间借贷不受法律保护，白借了？”文章说:
1.对于一般的民间借贷，借款人“欠债还钱”是理所当然的；
2.因违法导致借款合同无效的，除必须偿还本金外，将根据借贷双方的过错判断利息、逾期利息、违约金等费用是否支持还款；
3.对于涉及违法犯罪的贷款，法院不会支持，借贷双方都有可能受到法律的惩罚。
4.具体到X富平台，根据笔者对各地法院相关案件审理情况的调研分析，发现法院主要依据上述法律法规，对平台这种未经许可的非法点对点借贷的借款需求不予支持，在债权转让、仲裁程序、裁决书送达等方面存在严重违规行为；但笔者也看到过一些法院案例，对于借贷双方都认可的借款，在没有其他违法情形的情况下，借款人仍然要承担还款责任。
律师证言:
关于逾期后是否将点对点借贷纳入征信报告，我们会开篇文章解释金融机构贷款、持牌地方金融机构和非金融机构贷款、持牌点对点借贷、未经授权小额贷款、非法网贷的是非对错。
至于本文司法系统提到的X富平台，属于未经批准的借贷平台，存在其他导致贷款无效甚至违法的情形。当然法律不支持。事实上，很多小贷和非法点对点借贷往往面临同样的问题，这也是这些点对点借贷平台逾期后不愿意通过合法途径催收贷款，而是通过第三方催收或恶意暴力催收的主要原因。
但需要提醒的是，如果点对点借贷涉嫌违法甚至犯罪，存在借贷纠纷，法律是不会支持的，但不代表不需要还款。涉及犯罪的，公安机关可以追回。
点对点借贷有风险，借贷双方都要谨慎！
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本人赵荣贤，律师，擅长解决民间借贷、逾期账款催收与执行、公司解散与清算、劳动争议与仲裁、个人信用信息积累与维护、失信解除等法律问题。欢迎关注或个人信任我。
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