随着消费金融的铺天盖地发展，个人征信也成为网贷行业关注的焦点，而芝麻信用分作为一种被广泛认可的征信产品，是评估个人信用风险的重要标准之一。日前，小额贷款APP麦芽贷宣布，为实现同业间信用风险信息共享，平台用户的还款记录将与芝麻信用分关联，逾期用户将受到降低芝麻信用分的处罚。
芝麻信用借助蚂蚁金服集团积累的海量用户数据，利用云计算、机器学习等大数据技术，分析用户的线上交易和行为数据，从而判断相应的芝麻分，直观呈现用户的信用水平。从350到950，芝麻信用分越高，信用程度越好，得到的便利越多。
比如金融方面，芝麻分600分以上的用户可以通过“蚂蚁借呗”申请相应额度的个人消费贷款，申请的额度可以提现到支付宝余额。信用好的用户还可以在芝麻信用合伙人开辟绿色通道，获得更快捷、更优质的信用审核服务，在信用提现、还款方面享受更多便利。在生活服务方面，达到一定分数的芝麻分用户可以在网购前进行尝试，办理签证时不需要办理押金证明，还可以享受租房、租车、住酒店零押金服务。未来，芝麻信用分将在购物、社交、民生、旅游等领域发挥更大的作用。
“芝麻信用把一个人的历史信用情况看得很重要。因为大量研究表明，如果一个人有持续良好的还贷行为，他在其他场景下也会有类似的延续惯性。”芝麻信用首席信用数据科学家于介绍。芝麻信用分的高低可以在一定程度上反映用户的个人信用风险。长期保持良好信用记录的人会一路打开便利之门，而信用不好的人可能寸步难行。
为了提高对不良信用者的风险防范，很多信用平台都积极与芝麻信用合作，对逾期者采取联合信用惩戒的措施。以麦芽贷为例。如果麦芽贷款与芝麻信用分关联，逾期贷款的芝麻信用分将被降低，负面记录将在违约用户的芝麻信用APP上披露，对用户的信用评估等信用服务产生影响。此外，在用户贷款套现、不诚信、信息不实等诸多方面。，麦芽贷还将与芝麻信用对接，过滤掉有不良信用记录的用户，提高平台的风控水平和反欺诈能力。
“芝麻信用收到麦芽贷逾期用户数据后，芝麻信用会记录用户违约情况，并根据失信人逾期实际情况相应降低芝麻分。”麦芽贷征信总监魏说。芝麻信用分降低可能会影响失信者的信用服务，如无法开展消费信贷、租车无押金、乘坐高铁等服务。芝麻信用还表示，如果用户在芝麻信用的商户A有违约行为，当他在芝麻信用的商户B申请服务时，很可能会因为自己的负面记录而被拒。
随着金融科技时代的到来，行业之间在信用风险信息方面的合作将会更加紧密。整合分散的数据后，各大网贷平台将相互共享信用信息和数据，使网贷行业整体风控能力显著提升，后续联合信用惩戒力度不断加强。未来用户信用缺失的成本会越来越大。
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