来源:人民日报-人民日报
图①:在湖南遂宁东山侗族乡东山村，银行工作人员利用移动信贷系统为村民办理春耕生产信用贷款。滕志忠摄②:黑龙江省黑河市北大荒集团建设农场有限公司科技园内，农技人员正在进行各项科技准备工作。徐应贤图片来源:中国人民银行、中国期货业协会。
“烟暖土糊民气，一犁新雨破春耕。”目前，从南到北，各地已进入春耕季节。为种子、化肥、农机购置提供支持，为高标准农田和农业产业链建设提供帮助...在繁忙的春耕中，一场场金融“春雨”滋润着春苗。
党的二十大报告提出，要完善农业支持保护体系和农村金融服务体系。今年以来，金融机构配合春耕的节奏和步伐，创新产品、优化服务，将更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，为取得好收成奠定了良好基础。
创新产品，满足日益个性化和多样化的农村金融需求
鲜嫩的新叶正在发芽，胶东大地迎来了小麦返青的时期。在追肥浇水的关键时期，青岛平度市古贤镇的麦田里，忙碌的农民并不多，无人机反而嗡嗡作响。它们轻盈地起飞，有条不紊地撒下细密的水汽，均匀地撒上水、肥料和除草剂。
正在田间操作无人机的青岛智慧农仓农业发展合作社负责人崔林说:“得益于中国农业银行270万元的‘琴岛托管贷款’，我们购置了无人机、喷灌机等多种农业机械设备，为春耕增添‘精兵强将’。”崔林坦言，现代农机占用资金多，以前合作社负担不起，只好租赁，影响了服务规模和利润。现在，“托管贷”为企业发展松绑。
“发展适度规模经营是现代农业的方向。越来越多的新型农业社会化服务组织出现，细分的农田被集中起来管理，以实现更高效的耕作。为了适应这种新变化，我们针对托管公司的需求，推出了新的贷款品种。”中国农业银行股份有限公司青岛分行副行长孙鹏告诉记者，很多托管企业都是中小微型经营主体，往往缺乏房产等抵押物。“托管贷”创新机制，将企业签订的托管协议纳入授信基础，解决企业抵押问题。
“与普通贷款相比，‘托管贷款’额度大、门槛低，为我们购买更多农机、拓展托管服务增添了信心。”崔林说，在更多的资金支持下，今年春耕期间，合作服务区域已遍布山东省各地，并开始向周边省市延伸，委托农田面积达到15万亩左右。
今年春耕期间，金融机构通过创新抵押物，为农户和相关经营主体量身定制了更多特色涉农信贷产品。温室大棚、养殖圈舍、大型农机具、农作物种子经营权等一系列新型抵押物应运而生，助力解决“三农”金融抵押担保问题。“推动辖内主要涉农机构进一步丰富和创新抵押产品，创新农村承包土地经营权、农房、农业‘标准地’使用权和农业设施产权抵押贷款，促进农民资产盘活，增加授信额度。"浙江银保局相关负责人表示，春耕期间要帮助更多的农民把"资产"变成"资金"。
不仅并行创新层出不穷，“跨界”融合也发挥了更大的协同效应。春耕期间，越来越多的地方引入政策性担保公司或利用农业保险政策增加农民和农业生产经营主体的信任，通过银企合作整合农村金融服务资源，进一步拓宽融资渠道。
随着“滴答滴答”的短信提醒，一笔20万元的“共富E贷”顺利发放到浙江富阳水稻种植大户陈手中。“没有抵押担保，只要你连续两年投保农业保险，我们的后台数据模型就可以计算出你的贷款额度。”在中国农业银行杭州富阳支行客户经理的指导下，陈的种子资金今年春天已经结算完毕。
近年来，在各项政策的支持下，金融活水不断流入三农领域。中国人民银行数据显示，2022年末，我国本外币涉农贷款余额49.25万亿元，同比增长14%，增速比上年末提高3.1个百分点。全年增加6.22万亿元，同比多增1.65万亿元。“要让不断增长的农业投入真正灌溉到田间地头，真正用在农民身上，必须从农民和农业经营主体的实际需求出发，进一步加快农业金融产品创新，满足他们日益个性化、多样化的农村金融需求。”孙鹏说。
优化服务，让更多金融活水到达“最后一公里”
3月21日晚，浙江农商银行下辖的仙居农商银行客户经理朱结束了一天的工作，开始了一项特殊的任务。“提前打电话！”朱和两位同事驱车来到浙江台州市仙居县农场，与农场主人王进行了一次“夜访”。
“有多少英亩森林？”"今年你们打算扩大多少种植面积？"“买肥料和果苗多少钱？”朱一一记下了客户的需求，很快给出了贷款方案:“您可以申请我们的‘丰收杨梅贷’产品，如果开立企业账户，贷款利率可以更优惠。”
"贷款资金不是被请求或跑，而是自己送上门."享受上门服务的仙居县阳峰山村党支部书记、村委会主任周惊叹不已。“我们在夜访中提出贷款需求，仙居农商银行通过‘强村共富贷’，第一时间给我们村的阳峰山旅游开发有限公司授信1000万元。”
“阳峰山梯田是优质水稻生产基地，早稻即将开始播种！”周指着数千亩错落有致的高山梯田说。面对即将到来的农忙，他的心里很踏实。180万元“强村共富贷款”到账后，春耕所需的种子、化肥、机械设备已采购完毕，“蓄势待发”。
为什么晚上去？仙居农村商业银行党委书记、董事长潘向记者解释说:“白天，农民忙于农活，我们的客户经理有其他工作要做，所以我们到村里完善客户信息，收集客户需求，跟进产品和服务。”
春耕时节，忙碌的不仅仅是农民，还有无数深入农村的农业金融机构工作人员。他们用艰辛的脚步打通了“最后一公里”，让更多的金融服务走进了村庄、家庭、田间地头。
“信息不对称是阻碍农村金融服务到达‘最后一公里’的主要障碍。没有家庭信息和业务数据，金融机构就无法向农户提供信贷，提供相应的金融服务。”浙江银保监局相关负责人表示，这些信息只能由基层网点的工作人员“跑”。
为了更好地支持春耕备耕，系统解决农村金融服务向下延伸的问题，浙江今年还将积极探索“农户资产负债表融资模式”。该模式是指涉农机构人员在收集农户信用信息后，对各类资产逐一进行估值，编制农户家庭资产负债表。以农户家庭净资产为基础，以家庭年收入等信用信息和村委会讨论的信用情况作为发放农户小额信用贷款的信用依据。“在农户普遍缺乏抵押物的情况下，这种模式使得农户家庭资产可测量、可评估、可融资。”该负责人表示，今年将力争覆盖全省50%以上的农户家庭资产负债表。
农忙时间不等人。春耕期间，金融服务不断扩大服务半径，同时努力提高响应速度。为了更好地满足春耕生产短期、频繁、紧急的资金需求，各地金融机构加快了农业贷款的发放。
“开春后，由于资金短缺，扩大小麦种植规模的计划一时未能启动。”江苏利和娃生态农业科技发展有限公司经营集休闲观光农业、种植加工为一体的家庭农场。公司总经理魏玉通说，江苏泗洪农村商业银行立即开通春耕信贷专用“绿色通道”，给予企业综合授信140万元，年利率4.015%，为企业解决了春耕备付资金问题。
江苏银保监局相关负责人表示，春耕期间，江苏银保监局指导涉农金融机构加强限时服务考核，同时借助数字化、智能化金融科技，优化风控模型体系和审批流程，引导符合条件且急需资金的农户通过电子钱包、手机银行、微信小程序等便捷渠道进行网络贷款和自助贷款，确保不误农时。
在手机上简单的几个步骤，短短几分钟，江苏银行张家港分行发放的“圆梦宝”数字人民币贷款就成功汇入了当地种粮户王兴川的电子钱包。“不用跑银行，不用等审批，50万贷款很快就到了。可以用数字人民币钱包收贷款，买农资一气呵成。”有了资金的及时支持，王兴川迅速扩大了春耕规模。
协同努力，增强农业产业链供应链的韧性和稳定性
三月的春风给南疆小镇茂密的枣林带来了绿色。一大早，新疆维吾尔自治区买买提县枣农阿瓦汗·古力大妈就在枣树间来回穿梭，忙着修剪、施肥。“多亏了‘保险+期货’，再也不用担心卖不出好价钱的枣了。”阿瓦汗·古力大妈说，她今年不仅早早准备好了春耕的钱，还为46亩红枣预留了“保险+期货”产品的保费。在郑州商品交易所的支持下，这是阿瓦汉·古力大妈连续投保的第五个年头。
阿瓦汉·古力大妈投保的“保险+期货”产品，以红枣的期货价格作为保险承保和理赔的依据，由保险机构向农业主体提供价格或收益保险产品，保险产品涉及的价格风险通过期货机构分散在期货市场。尝到甜头的阿瓦汉·古力阿姨对保险非常积极。去年下半年红枣价格走低，她以每亩314.5元的补偿价格，获得了14000多元的补偿。
“以前红枣价格下跌，一些枣农无奈砍树。现在有了保护，我们更有动力种红枣，日子也会像这红枣一样红火！”今年，阿瓦汉·古力阿姨打算用部分赔偿金购买新树苗，扩大种植面积。
几千公里外的黑龙江，春寒料峭，北大荒的广袤大地刚刚从银白色变成了深黑色。这里的春耕还没开始，但北大荒集团旗下一家家庭农场的负责人云长林对今年的大豆种植也充满信心:“我参加‘保险+期货’已经两年了，听说今年有升级版，所以我们不担心价格，也不担心销量。”
在大连商品交易所的支持下，云长林去年投保的大豆“保险+期货”产品升级为多方共同参与的“银期险”大豆种子收获项目。“我们引进了产业链上的龙头企业和银行机构。除了收入保险，我们还为农民增加了一项新的保障，让他们可以从龙头企业那里获得订单。”据大商所相关负责人介绍，“银期保障”产品让农民在备耕期间提前锁定最低收益，保证大豆能够卖出去，并凭借远期采购订单进一步获得银行信贷支持。
“作为大豆产业链的龙头企业，北大荒集团将积极参与‘银期担保’模式。该项目可以帮助我们整合‘供、种、管、收、储、运、加工、销’全产业链，增强企业内生发展动力，同时更好地为大豆产业链的安全稳定做出贡献。”北大荒集团金融证券部负责人叶廷波说。
不愁价格，不愁销路，在产业链下游，有期货产品保驾护航，农民没有后顾之忧，春耕积极性不断提高。在产业链上游，期货市场通过促进化肥等农资的稳定生产和供应，进一步夯实基础，为春耕生产创造有利条件。
“尿素期货上市之前，没有很好的规避价格风险的手段，导致业务发展相对受阻。尿素期货上市后，农业企业有了好的管理工具，让我们可以充分准备春耕了！”四川农资化肥有限公司副总经理张艳表示，郑商所推出的尿素“无忧商储”项目，支持承储企业运用市场化手段化解储备尿素价格下跌风险，稳定化肥供应，保障春耕种植需求。据悉，该项目已为27家二级存储企业的120万吨尿素提供风险管理支持，今年春耕期间覆盖面将进一步扩大。
通过稳定和强大的链条支持春耕，开发性金融也得到了加强。今年中央一号文件再次强调“加强高标准农田建设”。为落实政策部署，国家开发银行设立了农田建设专项贷款，按照市场化原则为农田建设提供长期稳定的资金支持。贷款期限可长达30年，重点为高标准农田建设、提高耕地质量、适度开发利用耕地后备资源提供中长期融资支持。计划到2030年支持和保障4000万亩以上的农田建设，帮助加快农业现代化。
“春耕是检验金融服务“三农”能力的大考。金融机构要有更强的全产业链思维，创新产品和服务供给，深化对实体经济和产业的支持能力，为增强农业产业链供应链的韧性和稳定性贡献更多金融智慧。”郑商所相关负责人表示。
《人民日报》(2023年04月03日18版)
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