自国家金融改革以来，网络贷款这一行业如雨后春笋般蓬勃发展。在高利率的驱动下，网贷一词成为金融行业的热词，也实现了借贷行业的创新突破。“跑路”、休眠账户、坏账等现象也进入了互联网行业。更有甚者，一些网贷平台成立一个月就倒闭了，其中的风险不得不引起同行和投资人的深思。
作为P2P点对点借贷，其风险有哪些？边肖总结了一些丰富的信贷风险控制经验和先进的风险控制方法。
风险1:资质风险
网贷不同于金融机构，金融机构是“净资本”管理的。银行和信托公司都要有自己的注册资本，少则几个亿，多则十几个甚至几个亿。注册资金不是用来做生意的，而是一种担保，一个“门槛”。但是现在网贷公司门槛低，资质可以说不如小额贷款公司。更有甚者，很多网贷平台认为P2P网贷只是一个信息流，或者只是一个公共平台，没有人去控制和承担风险。背后隐藏着巨大的风险，最后风险只能落在投资人身上。
网贷平台的真正价值在于风险控制。通过专业的知识人才和先进的控制系统来控制风险，让投资人在网贷中保证安全和高收益，是一个网贷企业的核心价值。因为作为投资人，缺乏专业的风险识别和控制能力，往往无法科学、客观、全面地分析贷款标的的安全性和收益性。作为网贷平台，有责任和义务为投资人控制所有贷款标的的风险。专业的做法是像银行一样对所有贷款标的进行分类分级，供投资者自主选择。只有这样，才能真正做到一个网贷平台的基本要求——风险管控。如果一个网贷平台的各方资质都比较健全，既体现了网贷平台专业的风险管控能力，也证明了其网贷平台的规范性，对投资者来说是真正的长期安全和高收益保障。
风险2:模式风险
点对点的点对点借贷是指投资人通过网络平台将钱借给有需要的个人。看似简单，其实是比银行等金融机构更复杂的模式。P2P网贷是一个新兴行业，是金融业的创新模式。在国家政策的引导下，它的发展历程不过几年。市场还没有到成熟的阶段，很多投资人和借款人都没有正确对待这个金融产品。所以很多投资者追求的是高回报，而资金需求者追求的是现金。很多网贷公司为了利益都是网贷平台。但这并不是真正的P2P网贷模式。
真正的P2P网贷模式首先是一个风险管理机构，可以引导投资，控制风险。它的模式不是简单的像电商一样运营一个信息平台。作为资产风险管理机构，可以首先对投资人进行引导，客观分析贷款标的，同时根据投资人的资金情况给出专业的分析和建议。同时可以科学、专业、全面地调查出借人资金需求和使用的真实性，防止套现获利的现象。所以在一个平台发布所有借款标的之前，这些工作应该已经提前做好了，风险应该控制在贷前阶段。
其次，一个好的P2P网贷平台，其组织架构应该是由专业的信用风险管理人员组成，而不是一个简单的网站运营平台。很多网贷平台都可以按照安全性和收益性对贷款标的进行分类，并且都宣称能够保证本金。结果不是最重要的，过程才是最重要的。要看一个网贷平台依靠什么对贷款标的进行分类，其方法是否科学、正确、符合规避风险的规律，网贷平台的组织者是否具备贷款风险管理的知识和资质。由于保本不是目的，谁会愿意把钱投过去，最后只收回本金，在安全有保障的情况下，获得相对较高的收益才是投资者的真正目的。
风险3:资本风险
作为P2P网贷平台，投资人的资金流向也很重要。很多网贷平台不仅没有采用第三方资金管理平台，还可以使用投资人的资金，这也是很多平台可以跑路的原因。目前最保险的方式是把投资者的资金放在第三方支付平台，比如支付宝、国付宝等。作为平台，不能动用投资人的资金。只有这样，投资者的资金才能得到保障。
风险4:目标风险
各网贷平台的贷款标的都经过网站平台的反复审核，审核通过后才在本平台发布标的并允许贷款，但差异很多。
首先看标的公布的是什么样的申请材料，是简单的个人身份证明、收入证明还是科学真实的贷款真实用途和还款能力证明。同时，这些证书是否都可以看做投资人，如果证书过于简单或者相关资料无法查阅，就要谨慎了。
其次，看平台的历史还款情况，看成功率，坏账数量等等。同时作为投资人，要有一定的分析能力，对贷款标的有自己的分析判断。快贷负责人王磊提出，网贷其实是一种金融投资产品。作为投资者，应该能够像投资其他产品一样，具备一定的分析判断能力。任何事情都有风险，收益越高风险越大。网贷年利率由国家相关法律法规规定。目前是银行同期法定基准利率的4倍，在合理范围内受国家法律保护。如果投资回报率高得离谱，就会面临更高的法律风险。所以投资者在高收益面前一定要客观认识自己的风险。
再次，很多网贷平台的年回报率高达40%。至于什么样的回报率是合理的，边肖建议投资者可以考虑这一点。借款人能经营的项目能获得40%的回报，稳定的经营项目恐怕很难获得。除非有矿产等高风险项目，否则这类项目的风险会很高，投资人的本金会面临很高的风险。也就是说借款人本身是赚不到40%的收益的，那么有什么可以返还给投资人呢？因此，投资者一定要清醒地认识到，要在风险有保障的情况下，获得更高的民间借贷收益。
综上所述，可以看出，网贷就是利用网络平台把钱借给陌生人。虽然经过了平台的审核和评估，但边肖提醒大家，在法律、信用、管理、市场等方面仍然充满着高风险。作为网贷投资者，选择一个具有专业风控能力和风险保障措施的网贷平台，是投资网贷的第一步，也是最重要、最关键的一步。同时，面对超额收益要保持清醒，警惕超额收益。
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