上周末，22岁的年轻人于欢的故事笼罩在一片黑暗之中。其实，“刺死辱母”的悲剧只是中国财政状况的缩影。
事情的起因是于欢的母亲苏向房地产老板吴学占借了135万元，月息10%。苏在支付了184万元的本息和价值70万元的房产后，尚欠17万元，无力偿还。月息10%相当于年利率120%。苏无疑是借了高利贷。
那么，吓得脸色发白的高利贷到底有多可怕？
高利贷的放贷人会和借款人签订“假”合同，把高利贷的利息写进本金或者一次性扣除半年的利息。这种方法被称为“斩首”。比如你借了100万，月息6分钱，当月实际只拿到94万，扣了6万作为利息。
所以，当我们听到“月息一毛钱”的时候，其实高息贷款的资金价格指的是1元钱的月息。六分钱相当于年利率72%，一毛钱年利率接近120%，比银行贷款(年利率)5.31%左右至少高出14倍。
一个熟悉民间借贷的朋友告诉我，高利贷公司放贷时会提5%的“坏账风险基金”，这也构成了高利贷公司的收入。
用他的话说，高利贷就是“先剥皮，再抽筋，最后抽干骨髓”。高利贷者通常会故意拖延借款人的还款时间，到期债权人可以还钱，要么关机，要么消失几天。因为很多合同会包含每天30%的违约金，这个金额可以在5天内翻三倍。
那么，苏为什么不向银行、网贷平台借钱，而是铤而走险，借高利贷呢？有金融圈的朋友戏称，“辱母杀人案”其实是金融圈的耻辱。这么多金融机构，没有一家能够给苏提供贷款的。
事实并非如此，金融机构也很委屈。
中国经济处于漫长的下行周期，经济下行最直观的反应就是民间资金短缺。为了维持原有的生活水平或生产经营，贷款需求迅速增加。同时，因为经济状况不佳，借款人很难按时还钱，导致坏账率不断上升。数据显示，中国银行业不良率接近2%。
这无疑是一个恶性循环。
银行坏账率上升，风控收紧。次级借款人和小企业的贷款变得越来越严格。这部分人群的贷款需求变得越来越强烈。所以从2016年开始，线下贷款、小贷公司、线上小额现金贷都出现了爆发式增长——新经济发展壮大，吞噬消化了这些新需求。
根据风险管理的理论，最简单的规律就是风险越高，利息越高，以此来覆盖高风险。
所以无论是线下门店还是线上平台，利率都比银行高很多。
越是缺钱的人越是借不到钱，所以不得不卷入高利贷。一旦形成恶性循环，这种向下的循环就会变得黑暗血腥。这种无序竞争一旦打开，就像洪水决堤一样难以回头。
无论是行业自律还是监管压力，只希望下一个不要再出现。
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