■编者按
民间借贷主要是指以自身的信用和知名度，以高收益率的方式聚集社会闲散资金，有商业背景，投资大，资金匮乏。民间借贷在我国由来已久，也是城乡经济发展不可或缺的一部分。由于民间借贷相对隐蔽，缺乏法律约束，不容易被发现，随机性和风险性都很大。此外，由于缺乏规范和监管，暴露出一系列问题，高利贷引发的外逃就是其中之一。近日，最高人民法院等四部门发布的《关于办理非法借贷刑事案件的意见》给从事高利贷的职业放贷人敲响了警钟，也将全方位影响从事高利贷的人今后的放贷行为。
法治周末记者郝若曦
经常出门的山东菏泽商人薛先生再也不用担心法院最近公布的老赖名单，也不用担心买不到票。不久前，他还清了26万元几年的贷款。为了盖房子和筹集资金，他从他的村子里借了许多村民的钱。在他看来，可以接受一些利息，一万元的贷款，每个月只需要还100元的利息。有的贷款利率很高，一个月一万块需要付利息，170块。到了年底，他就转不过弯了。他甚至还借了更高的贷款，一个月一万块需要还300块的利息。一般利息越高，贷款期限越短。但他告诉记者，利息越高，越隐蔽，放贷人越难收回。
长期以来，高利贷是中国农村的暴利项目。农村的高利贷其实就是所谓的民间借贷，只是利息极高，一般是月息一至三分，有的甚至高达五分。年利率在36%-60%之间，有时甚至是本金的三四倍，远远超过同期银行中长期贷款的年利率。
年利率36%是民间借贷法律保护的一条红线。一般民间借贷年利率在20%-30%之间，超过36%就是高利贷。
金融机构不想和农民“打交道”。
“高利贷之所以在农村普遍存在，是因为当地银行贷款难以正常放贷，资金出现缺口，农民不得不自己寻找出路。”著名经济学家宋清辉告诉法治周末记者，目前，农村高利贷已经成为“公开的秘密”，这反映出农村金融市场供需严重失衡。
中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告(2018)》显示，自2007年建立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额增长534.4%，11年年均增长16.5%。农业贷款余额从2007年底的6.1万亿元增加到2018年底的32.7万亿元，占全部贷款的22%至24%。
一般来说，一个普通的农民家庭只能靠土地收入或者打工维持生计，但是农村也有很多需要资金的地方，贷款的用途集中在消费贷款上，比如，生病就医，婚丧嫁娶，孩子上学。
还有一个做生意的小商人。为了经营发展，他也需要资金，但因为没有原始资本积累，没有富裕家庭，只能靠借贷。
作为农民单一的借贷渠道，金融机构并不想和农民“打交道”。山西某县农村信用社的信贷员向法治周末记者透露，由于农民收入不稳定，还款能力差，个人信用低，加上没有城镇居民公积金和社保，这些因素导致银行在审批贷款时非常谨慎，有时干脆不给农民贷款。
“农商行和农信社在政策上肯定是支持三农的，但面对众多分散的农户，考虑到‘放了不回来’的风险，还是要综合考虑农户的还款能力。一旦粮食歉收，很可能变成不良贷款。毕竟银行是要盈利的。”上述信贷员表示。
以中国农业银行服务“三农”的农户贷款业务为例。2018年，农贷占全部个贷业务的比例为5%，农贷不良率为2.3%，仅次于农行(等)个贷不良率，而当年农行不良率为1.59%。
如果没有合适的贷款渠道，高利贷就会成为农民解决资金问题的选择之一。相比之下，高利贷的手续简单，找个担保人或者把房子抵押出去就行了。
高利贷现象自古以来就客观存在，化解农村高利贷，解决农村金融问题并不是一件容易的事情。宋清辉建议，一是加强对高利贷危害性的宣传，提高农村农民的风险意识和自我保护意识，自觉抵制和远离高利贷。第二，国家要继续改革农村金融机构，进一步简化贷款手续，加大对农民的信贷支持，解决资金短缺的困难。
民间借贷很随意。
据薛先生介绍，一般来说，农村需要贷款的人一般都会找化肥商，因为化肥商进货需要很多钱。村里有闲钱的人一般都借钱给化肥商。化肥一旦卖出去收回资金，贷款到期不还，化肥商一般会借给其他需要资金的村民。
化肥商被认为是零售贷款人。他们的放贷规模比较小，闲置资金用于高利贷。利息一般是随机的，每年10%-30%不等，大部分都是熟人。
一些散户也会联合起来，把自己的闲钱集中起来形成资金池，通过中介精准放贷，逐步提高利息，扩大贷款范围。雪球会越滚越大，中介从中拿回扣。
说起最典型的民间借贷——地下“小银行”，山东菏泽一家银行的工作人员告诉记者，李的父亲从事化肥农药生意十几年，赚了不少钱。他是村里有名的富户。不安分的李只想赚大钱。在征得父亲同意后，他开始创业，初步向银行申请了20万元贷款，用于购买机器和生产经营。当李的名声很高的时候，那些主动找李要钱的人主动找上门来。收益率和银行一年期定期存款是一样的。储户只是为了方便，并不知道李的深浅，对他极度信任。但李并不满足于现状，向他转账的需求者喊出了高于银行利率的价格。高额的回报率让李尝到了甜头，开始了地下“小银行”活动。
李动员亲戚、朋友、同村的人给他存钱，然后高息放出，从中获取高额利差。好景不长，因为借的钱不能按时还，只借了企业的流动资金，来取钱的人不能按时发工资。越是这样，账收得越多，钱存得越少，最后资金链断裂，李然跑路了。目前，他欠了2000多万元，包括欠亲戚朋友的，欠叔叔儿子的50多万，欠朋友的30多万。
公司化的借贷集团已经形成了从营销宣传到放贷到逾期催收的完整体系。讨债的大多是强势的社会青年和流氓，为了讨债不择手段。通过查阅公开报道和公开案例发现，高利贷很容易与黑社会挂钩，需要借款人通过恐吓、伤害、骚扰或其他威胁手段还款。
回顾当年轰动全国的于欢“辱母杀子”案，除了伦理和法律上的争议，案件的起因也值得关注。于欢的母亲苏向某房地产公司老板吴学展借款135万元，月息10%。在支付了184万元的本息和价值70万元的房产后，她仍然无法还清贷款。以借款人吴学展和催债人杜志浩为首的11名讨债人辱骂苏一小时后，情急之下将4人捅伤。此案已成为暴力讨债的典型案例。
依法打击非法放贷和讨债行为
非法高息放贷和非法讨债、暴力催收是扫黑除恶专项斗争的重点。因非法催收贷款而导致债务堆积、家庭破裂的报道屡见报端。
其实，我国的法律法规并没有规定什么是高利贷，但早在1991年，最高人民法院就颁布了《关于人民法院办理借贷案件的若干意见》，规定民间借贷的利率最高不得超过银行同类贷款利率(包括本金利率)的4倍。超过这个限度，多余的利息就不受保护了。2015年，最高人民法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确规定了24%和36%法定利率的司法标准，一直延续至今。
根据规定，借款人与借款人约定的利率不超过年利率24%的，贷款人有权要求借款人按照约定的利率支付利息。但借款人与借款人约定的利率超过年利率36%的，超过年利率36%部分的利息视为无效，借款人有权要求贷款人返还年利率36%以上部分已支付的利息。
为依法惩治非法借贷犯罪活动，有效防范非法借贷引发涉黑、涉恶等违法犯罪活动，近日，最高法院等四部门发布《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》，其中明确提出，违反国家规定，未经监管部门批准，或者超出业务范围，以营利为目的， 向不特定的社会对象定期发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第四项的规定，属于其他严重扰乱。
北京盈科律师事务所律师吕表示，非法放贷新意见对如何认定“情节严重”和“情节特别严重”进行了具体说明，明确了非法放贷数额、违法所得数额、非法放贷对象数量的起刑标准。此外，进一步明确黑恶势力非法放贷，相应数额、数量标准达到50%以上的，可以认定为“情节严重”和“情节特别严重”；同时，符合恶势力放贷条件，两年内因违法放贷受到行政处罚2次以上，或者以实际年利率72%以上实施违法放贷10次以上的，按照40%确定相应的数额和数量标准。吕认为，这体现了对已被行政处罚两次的非法放贷行为和黑恶势力放贷的严厉打击。
■链接
近年来，中国对金融领域的监管制定了一系列法律法规，为日益壮大的互联网金融创业公司敲响了警钟。
2017年4月7日，银监会《关于银行业风险防控的指导意见》明确要求，严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的相关规定，不得违规高息放贷和暴力催收。
2017年11月，中国互联网金融协会发布《中国互联网金融协会关于网络小额现金贷业务的风险提示》，指出相关机构应遵守国家法律法规，依法规范贷后催收，不得使用暴力催收或骚扰无关人员。
2018年4月，中国银行保监会、公安部、国家市场监督管理总局、中国人民银行发布《关于规范民间借贷维护经济金融秩序的通告》，规定公安机关依法查处以故意伤害、非法拘禁、侮辱、恐吓、威胁、骚扰等手段非法吸收公众存款、变相吸收公众存款及其他非法集资发放民间贷款、收取民间贷款的犯罪行为。
2019年6月，上海互联网金融行业协会发布了《关于规范P2P借贷中信息中介机构催收的建议》，对P2P平台的催收制度和催收外包进行了明确规定。
2019年7月，北京互联网金融行业协会召开网贷催收研讨会，提出设立执法惩戒机制，重点限制电话催收、上门催收等几种主流催收方式的盲区；收集记录应形成日报、周报、月报，定期归档，保存期限至少5年；对催收从业人员进行资质认定、合规操作培训等催收规则和方法。
2019年10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部发布《关于办理非法借贷刑事案件若干问题的通知》，对贷后管理提出要求和意见:纠集、指使、雇佣他人以寻衅滋事、纠缠、吵闹、聚众造势等方式强行索要债务的，，单独不构成犯罪，但非法放贷已构成非法经营罪的，依照非法经营罪的规定酌情处罚。
编辑:高
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