作者:鲁道夫·冈萨雷斯(Rodolfo Gonzalez)，基金会资本(Foundation Capital)合伙人，该公司主要投资于高增长企业。
金融行业似乎是一个庞大的行业。当然，许多银行太大而不能倒闭。
但是如果我说金融行业离“大”还很远，你怎么看？事实上，金融服务是高度集中的。在美国，最富有的1%家庭控制着全国收入的20%，金融服务的分配也是如此。到目前为止，世界上只有50%的人有储蓄账户，只有20%的人可以从金融机构获得贷款。此外，全球约有50亿人无法获得任何银行服务。综上所述，财力分配严重不均。
很难想象，作为最古老、最强大、最全球化的行业之一，全球4/5的人口仍然享受不到银行的服务。当然，这也说明银行还不知道如何通过给这50亿人提供贷款来盈利(即使很多银行因为服务差正在流失客户)。
基金会资本(Foundation Capital)在其2015年发布的白皮书中预测，未来十年，新借贷平台的贷款规模将至少达到1万亿美元。但如果实际潜在规模远大于此呢？对于享受不到银行服务的人来说，借贷有着最大的“转化”潜力。毕竟，在现代经济中，货币是通过信用创造的。
数据和新技术是解决全球信用问题的关键。在美国，能否开立银行账户、拥有信用卡或获得小企业和生活贷款，取决于个人征信机构的数据。Lending Club通过准确评估借款人的风险建立了一个数十亿美元的企业，信用卡运营商对借款人的评估收取过高的费用。新兴的借贷平台正在寻找克服这一障碍的新方法，而——个人征信机构的“黄金标准”FICO信用评分就是最好的方法之一。
在发达国家，银行一直坐拥(但没有使用)大量数据，这些数据可以帮助它们提高贷款的有效性。银行需要变得更加灵活，以赶上借贷平台的信用报告能力。同样的数据问题也损害了非银行借款人的利益。因为很多借款人处于社会底层，大多数正规金融机构因为害怕被归为低息贷款而拒绝向相关部门上报还款记录。
即使你有一个私人拥有的还款数据库，就像美国的个人信用报告机构一样，访问这些数据库也是非常昂贵的。根据数据库的大小，贷款人从美国个人征信机构的数据库中检索一条数据的成本是1~2美元。虽然这对于车贷或者按揭贷款来说是可以承受的，但是因为一个消费者一生只需要做几次，对于那些需要定期调取数据的业务来说是非常不划算的，比如可调利率循环贷款或者小额贷款。
在世界范围内，目前的挑战是，大多数国家没有个人征信机构，有些国家有征信机构，但征信机构仅限于报告不良还款记录。即使在很多国家，征信记录的覆盖面也不完全，大部分人的征信记录在征信机构的数据库里都找不到。大多数有效数据和支付账单都不可用。许多组织仍然手动收集数据。
基于行为数据的核保业务，将利用机器学习、神经网络等先进的统计技术，为金融机构提供扩展性，为无法获取数据的人提供更多的数据。
手机使世界上大多数人第一时间获得电子资源，为他们提供了丰富的数据财富，这是那些盖章的收据、账单不能简单相比的。银行和传统贷款机构将变得越来越不重要，除非它们开始将自己视为数据和技术公司。
基于非征信机构的承销业务是一个新的领域，在发展中国家和地区显示出巨大的前景。尤其是在中国，阿里巴巴控股的SesameCredit将推出社会信用评分系统，到2020年为9000万人打分。在美国和一些发展中国家和地区，公平贷款法限制使用某些行为和人口统计数据，这些数据本来可以用于帮助金融机构做出信贷决策。我相信人们从功能手机转向智能手机最多需要5到10年的时间。届时，消费者利用手机数据进行核保决策将变得越来越容易。
未来的机会很多，新的身份观念会逐渐产生。比特币区块链在这一领域潜力巨大。比特币我就不多说了，但是考虑到区块链的分布式，未来会有去中心化的有市场开拓能力的征信机构。使用区块链总账建立全球信用交易数据库将能够建立一种新的信用报告和风险评估方式，使用以前无法获得的数据。借款人的信息是否完整将变得无关紧要，因为个人和企业将拥有完整、完整和即时的信用记录，并能够充分利用这些记录在任何国家进行贷款。到目前为止，信用报告机构处理数据的概念仍然很新。对于消费者来说，更换金融机构的成本会大大降低。因此，为了保证客户群，银行必须在服务水平和价格上进行竞争。
降低成本，提高交易频率。每天，大多数美国人用信用卡支付货物订单、财产账单或夜生活。每笔信用卡消费包括商家支付的30美分左右和交易额的3%。即使商品价格特别贵，商家也必须支付这笔费用，因为方便消费者使用信用卡。
考虑到大多数零售商的净利润为5%~10%，信用卡收取的手续费通常占到净利润的一半以上。如果你是一个商人，是世界上每天生活费不足2.50美元的30亿人中的一员，谁会愿意花自己每天收入的三分之一(加上税收，这通常不包括在现金交易中)就为了刷卡呢？
因此，作为一种网络货币，比特币具有降低交易成本的潜力。任何人都可以在全球范围内发送数千个比特币，整个过程就像发送一个比特币一样简单易行，不需要任何交易或汇款费用。此外，与现金不同的是，可以记录完整的交易信息，只有满足约定的条件才会进行支付。以上都不需要额外的费用。
通过这样的系统(最终包括储蓄保险)，开户和转账的大部分成本都会降低。电子转账和及时支付都可以通过手机完成。小额贷款也可以日还。“网上支付”的方式即将实现。此外，随着交易频率的增加，对于金融服务中的所有交易者(包括消费者和贷款人)来说，他们反馈和防范金融危机的能力将大大提高。
虽然没有银行的参与，但是这些提供金融服务的企业可以保持正常运转，不仅可以持续创造利润，服务更多的客户，而且大部分功能比银行执行得更好。这些企业可以与客户保持更加频繁和密切的沟通，在维护客户关系方面发挥更多的作用。在许多情况下，为了巩固竞争优势并与客户保持联系，银行需要与低成本供应商合作。人们可能会想，未来20年，银行会如何利用网点？
变化来了，你身边的银行即将成为过去。目前，银行系统还没有为数字挑战做好准备。大多数银行使用传统的集中式技术设备，严重依赖昂贵的营业网点和人工服务。此外，考虑到银行在最近的金融危机中所扮演的角色，银行将面临越来越严峻的监管环境。银行将无法向那些“高风险”的客户提供贷款。因为成本高，他们无法开展小额承诺支付和小额贷款业务，尽管会给客户带来便利。
在目前的营收结构中，银行很大程度上依靠交易成本和严厉的滞纳金来实现盈利，也就是不持有资本公积也能赚取利润。以透支为例，银行业每年客户透支产生的滞纳金总额为300亿美元，但每年自动透支的贷款额不到300亿美元。美国联邦存款保险公司(FDIC)的一项研究发现，如果可以在两周后还款，一般消费者一般愿意(或不在乎)在自动取款机上支付24美元的透支费(平均透支费为34美元)，并支付高达35.20%的年利率。顺便说一下，2007年的透支费总额高达175亿美元。
P2P借贷平台在促进金融资源合理分配方面发挥着关键作用。接受新的数据资源和核保技术，同时依靠能够降低成本和增强功能的技术，比如比特币和区块链技术，才是未来的市场机会。21世纪的贷款有可能改变世界。这个市场是巨大的，涉及50多亿人。目前，有许多贷款等待批准，其中1万亿美元只是刚刚起步。
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