小额贷款四个了解原则，小额贷款害人不浅

没有人会相信小额贷款一开始是为了救穷人出来的。

这里不得不提到穆罕默德·尤努斯先生。

这位先生是经济学博士，是实干家。他创办的孟加拉乡村银行格莱珉银行(Grameen Bank)在帮助穷人改善生活方面发挥了巨大的积极作用，他创办的银行也让他富了起来。可以说是双赢的方式。他和他创建的孟加拉乡村银行因找到解决全球贫困问题的可行方案而获得了2006年诺贝尔和平奖。

尤努斯通过孟加拉乡村银行向孟加拉社会最贫困的人提供小额银行贷款，让这些在通常金融体系下无法获得信贷的人有了发展的启动资金。小额信贷为最贫困阶层提供了发展经济和人权的前提，许多发展中国家纷纷效仿。地球上的每个人都有过体面生活的可能性和权利。尤努斯农村银行证明，即使是最贫穷的穷人也可以为自己的发展做出努力。这适用于任何文化和文明。(诺贝尔和平奖见证)

他是怎么做到的？

穆罕默德·尤努斯发现穷人无法从银行借到钱。这些农民本身信誉很好，但是大部分都没有什么可以抵押的，所以他们无法从正规银行贷到款。他们需要一点钱来购买种子、农具等。，而收成好的时候，种子就会变成果实，可以卖掉，获得财富。从种子到财富，这里的投入产出比相当可观。

能有不需要抵押物的贷款银行吗？

1974年，穆罕默德·尤努斯在孟加拉建立了小额贷款，1983年，孟加拉乡村银行格拉明银行正式成立。这就是P2P的前身。

然后，P2P在2007年左右传入中国。2007-2012年期间，拍拍贷、红岭创投、人人贷等平台相继出现在这个阶段。这些都是国内最早的P2P平台。早期这些平台基本都是借鉴国外P2P平台，以信用贷款为主。截至2011年底，全国约有50家网贷平台，其中活跃的不到10家，月成交量约5亿，有效投资人约1万人。

品位不高的小额贷款

格莱珉银行的方式是:借钱给穷人，穷人拿钱创造财富，格莱珉银行从创造的财富中收取利息。

P2P的方式是:平台作为中介，尽可能公开双方信息，一人放贷，一人理财。平台赚利差。

一般理财终端的利率在10%左右，有些平台甚至高达15%。再加上平台运营成本、企业用工成本、坏账率，这个综合利率就高了。笔者估计在30%左右。

看了贷款利率，你会好奇:谁会借钱？

像你我这样的普通人。

要买大件的东西，但是手头没有信用卡，或者平时用的卡额度不高，又刚好有支付宝借款或者微信微贷。权衡利益后，觉得自己一点都不亏；甚至我身边的一些朋友把钱套现投资高回报的理财产品(没错，有这样的操作)。

随着消费观念的改变，这样的人越来越多。比如双十一忍不住用花苞剁手，等到下个月发工资。对吗？从这个角度来看，我们现在生活在一个“人人贷款”的社会。作者认为，经济发达的社会是大家都借钱的社会，只有货币流通才有意义。

刚刚大学毕业或者即将大学毕业的人

一个是学生创业:我有一个同事，一个很害羞的92年男生。他在大学期间就开始创业，他能够保证基本盈利。于是大学毕业后，为了增加规模，他在一个小贷平台借了20W买公司设备。现在他用自己每个月的利润，一部分发放给员工，一部分用于还款。

一类是形象消费:整容，买包，买衣服面试，报培训班，考证，甚至旅游。作者无意谴责这群人。归根结底，钱用来干什么，无非是个人的选择。有很多微博大V，微信微信官方账号KLO都在倡导大学生玩得开心，买名牌包。你觉得作者是想谴责这些人吗？一点也不。如果没有这些欺诈和懒惰的竞争对手，作者，一个来自山沟的女孩，会有一个光明的未来。

还有一类，叫工资贷。意思是在发工资的前几天，资金链断裂，没钱吃住，于是在这个发工资平台借了1000元，还款周期大概是1 -4周。这种人不愿意向父母要钱，向别人借钱也怕丢面子。

赌博/多重债务

这种人可能穷，爱好不好。他们拆东墙补西墙，借用一切可能的渠道。最后，多方欠钱，多方借。贷款逾期后面临高额逾期费，导致麻烦更多。

看医生

这样的人比较少，但也不是没有。怎么说呢？笔者认为找小贷平台借钱看病应该是无奈之举。

小额贷款罪

上面看了一下，感觉还是正常的。但事实上，小额信贷引入中国后，在一些平台的实际操作中出现了各种各样的问题。结果几乎没有人因为借钱创业而发迹，甚至连安全脱身都不容易。

利息高，逾期费更贵。

为什么针对穷人的小贷产品利息这么贵？甚至有的高达100%。这主要是因为平台为了覆盖逾期人群，计算出了一套盈利的风控方案。理论上，逾期率越高，利息越高。另外，如果你没有任何抵押物和信用等级，那么你只能去高利率的平台贷款，你也得借，对吧？

推销员为了业绩故意引诱消费。

裸贷事件就属于这种。业务员找到家境贫寒但渴望成功的女大学生，引诱她们购买经济上负担不起的东西，然后引导她们向平台借钱。这些天真的女大学生不知道借钱会遇到什么问题，也不知道可能还不起钱。万一钱逾期了，业务员会把这些女大学生介绍给有钱人，愿意还本金和逾期费，从而促成双方交易。平台为了业绩，让底层业务员为所欲为。除非上了新闻，激起舆论，否则就象征性的打压。

数据泄露严重，甚至多方倒卖。