信用卡作为一种现代化、大众化的电子金融产品，以其灵活、方便、快捷、还款期免息等独特优势，越来越受到市场和客户的青睐，也成为银行业利润的重要来源。但由于国内信用卡业务法律制度不健全，人们信用观念淡薄，银行自身操作流程的漏洞使得一些不法分子有机会利用信用卡恶意透支，所以信用卡在给银行带来利润的同时，也蕴含着巨大的风险。
中国人民银行发布的《2018年支付体系总体情况》显示，截至2018年末，全国信用卡及信用卡使用量合计6.86亿张，同比增长16.73%，人均拥有信用卡0.49张，同比增长16.11%。从前两年的数据来看，信用卡整体不良率呈上升趋势，部分银行信用卡不良率甚至“跑赢”整体信贷不良率。2010年，我国信用卡逾期半年的总金额为77亿元，但到2018年，已经超过788亿元，占信用卡授信余额的1.16%。
前不久，最高人民法院、最高人民检察院联合发布《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，对恶意透支型信用卡诈骗进行了修改。“恶意透支”的原定义由“两次催收”改为“两次有效催收”，数量标准由1万元以上提高到5万元以上。提高了信用卡“恶意透支”的数额门槛，明确了“以非法占有为目的”的认定标准。同时，新司法解释对持卡人“恶意透支”后发生的各种情况也做了“综合考虑”。上述司法解释对银行信用卡工作提出了更严格的要求。
传统的收集方法有局限性。
信用卡产品和其他银行信贷产品有显著的特点:一是没有抵押，没有担保，完全依靠个人信用；二是一般信贷额度小，额度大，分布广；三是授信一次性，还款后可循环使用；第四，客户动态信息获取困难，决策滞后。信用卡产品的这些特点容易形成缺陷，给信用卡的催收带来很大困难。催收作为风险控制的最后一道防线，面临着巨大的压力和挑战。
目前银行等金融机构实施信用卡逾期催收主要采取几种固化模式:一是抓源头管理，严把调查、审批关，优化信用卡客户结构，严把申请准入关，在发卡源头控制风险；二是抓贷后管理基础工作，充实信用卡贷后管理人员，分层次全面配备专兼职催收员，以“一户一策”确定压降措施，落实催收责任，提高催收效率；3.根据风险控制情况，不定期组织召开信用卡不良贷款专题会议、分析会和问责会，保持信用卡不良控制的高压态势；第四，加强法律催收，建立法院与经侦的沟通协调机制，通过诉讼方式催收并列入“黑名单”；5.定期排查，淘汰旧的，封杀新的，定期排查信用卡大额消费和涉嫌套现情况，及时采取降低存在潜在风险的信用卡额度等措施，从源头上控制风险；不及物动词催收外包管理:随着银行信用卡规模的扩大，催收资产也在水涨船高。受银行成本、人力资源管理策略和国家劳动法的影响，银行普遍采用托收业务外包的运营形式。催收外包业务对银行的挑战大多来自于信息安全的全方位把控、成本与收益的平衡、政策与合规的对接。外包成本是所有银行无法回避的话题，外包公司的资源倾向会受到所有银行佣金率吸引力的影响。当然，案例收集的难度、外包规则的清晰透明、合作关系的持续稳定都是外包公司需要考虑的关键因素。
以上方法已经用了20多年了。随着信用卡用户的几何级增长，传统管理的弊端逐渐暴露——业务发展带来的风险无法得到有效控制。相反，这些程序化管理掩盖了风险产生的渠道，滋生了后来居上的风险积累的温床(如外包营销与不良外包催收的因果关系，程序化营销-诉讼-核销等。).如何让科技引领制度创新成为必要之举。
大数据模式下不良催收的创新思路
近年来，高令的颁布，很大程度上解决了老赖恶意逃废债务、不还钱的问题，保护了债权人的合法权益。限制高消费是一种间接执行措施，即限制被执行人的人身自由，使其感到痛苦，以达到积极履行的目的。同样，对于小额的不良信用卡，我们也可以利用同样的原理，利用大数据进行催收和创新。基于新的司法解释，暂时将5万元以下的不良透支定为轻微违约，而信用卡违约规模巨大基本属于轻微违约。结合传统催收效果不佳的实际，我们大胆构思互联网+的应用创新:由于信用卡使用的基础是消费，创新背景是从用户的消费终端出发，充分利用外部的信息和数据资源，通过阻断消费入口来引导客户的还款意愿。简单的原因如下:
目前，我国新零售电商发展迅速。互联网大数据显示，非银行支付方式在消费交易中的份额飙升。以支付宝和微信支付数据为例:
支付宝让人们的生活越来越方便，功能也越来越强大。阿里巴巴公布2018年财报显示，截至2018年3月31日，支付宝及其全球合作伙伴已为全球约8.7亿活跃用户提供服务。值得注意的是，这是支付宝首次公布全球活跃用户数。这一数据证明，支付宝已经成为全球最大的移动支付服务商。
微信是目前最火的通讯软件，基本消费者都会开通微信账号。腾讯财报显示，2018年微信用户数量首次突破10亿，达到10.4亿。2017年底，微信用户数仅为9.89亿。对于微信用户数量的增长，腾讯将其归因于小游戏的推出，以及其智慧零售的扫码功能，提高了交易效率。
2018年，阿里巴巴集团公布营收2502.66亿元，同比增长58%，为IPO以来最高增速。同时，蚂蚁金服在中国坚定投入培育线下市场，在全球范围内积极布局出境游和本地钱包业务，也有力推动了整体用户规模的增长，迎来了本财年移动支付市场的规模。我们再来看腾讯。2019年2月10日，微信团队发布了《微信2019春节数据报告》，统计了大年初五期间微信用户的部分数据。年初至初五期间，微信消息发送量同比增长64.2%，发送微信红包人数达8.23亿，微信活动总量9.6万亿。从这些数据来看，微信已经成为中国大多数人不可或缺的社交APP，甚至是属于中国人的一种生活方式。
大数据是一个整合的概念，打破了蝴蝶效应，是对黑天鹅定律的突破，让未知的未来变得可预测。通过大数据分析，几乎每个信用卡用户都有支付宝或微信支付应用于淘宝交易或游戏充值和红包转账功能。这三类行为融入了消费者的日常生活，难以割舍。
基于对上述支付领域市场用户的基本面分析，本文针对信用卡违约行为的催收方式提出了一种消费端控制的创新思路，即在实名制管理下，未成年违约者自愿履行义务，以保留非银行支付手段在消费领域的功能。如果银行系统能够共享征信信息和非银行支付行业信息，信用卡违约的催收将会带来革命性的变化，低成本、集约化、高效率的催收马上成为现实。
要真正实现上述创新发展，需要从法律法规上明确几个方面:
首先，简化债权主张程序，彻底改变起诉、公告、执行的传统司法程序，降低诉讼资金成本和人力成本，提高工作效率，解决司法瓶颈，将个人操作模式优化为批量处理模式，允许银行信用卡违约信息通过中国人民银行征信系统定期批量传输至非银行支付单位和消费门户网站，同意支付合理的协助催收费用。这涉及到客户隐私信息的保护和诉讼程序，需要法院同时做出简化判决和执行程序指令。
其次，要求支付行业和消费入口限制信用卡违约用户的支付和消费功能，直至还款义务完成。这是辅助司法执行的作用，也是具有实质作用的基本点，必须纳入全社会信用体系的管理。
以上内容将涉及司法制度创新的某些领域，这是社会进步的必然。这种低成本、全覆盖、高威慑力、行之有效的方法，借助新消费者强制信用守法的创新，可以在需求效应下促使消费者守法，形成人性化的社会信用体系管理，使小额债务双方更加合作和理解，从而实现和谐社会的基本行为准则。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"国家对信用卡的催款管理，信用卡不良催收管理新思路有哪些"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/167977.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
