江苏建湖农商银行，江苏农村商业银行建湖总行

每经记者:李玉文每经编辑:姚湘云

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经济发达的江苏省也暴露出农村商业银行资产质量恶化的问题。

日前，江苏建湖农村商业银行(以下简称“建湖农商行”)披露的《2019年同业存单发行计划》显示，截至2018年11月末，该行不良贷款率已由2017年末的1.96%上升至4.81%，而拨备覆盖率则由2017年末的154.15%骤降至83.99%。

针对不良贷款率上升，建湖农商行解释称，主要受县域经济下行、借款人自身、担保圈、担保链等因素影响。

拨备覆盖率骤降至83.99%。公开资料显示，建湖农村商业银行原名建湖县农村信用合作联社，2010年12月28日更名为江苏建湖农村商业银行股份有限公司。

2018年11月末，建湖农商行总资产214.87亿元，较年初增加9.52亿元，增长4.64%，主要是各项贷款较年初增加14.29亿元，增长11.38%；负债总额198.45亿元，较年初增加8.74亿元，增长4.61%，主要是存款增加所致。存款163.17亿元，比年初增加12.82亿元，增长8.53%。2018年前11个月，建湖农商行实现营业收入9.32亿元，净利润1.09亿元。

值得注意的是，截至2018年11月末，建湖农商行不良贷款率由2017年末的1.96%上升至4.81%，拨备覆盖率则由2017年末的154.15%骤降至83.99%。

根据去年2月底银监会发布的《关于调整商业银行贷款损失拨备监管要求的通知》，商业银行拨备覆盖率监管要求由150%明确调整为120%~150%。显然，建湖农商行的拨备覆盖率远低于“红线”。

对于不良贷款率的上升，建湖农商行解释主要有三方面原因。一是受县域经济下行影响。近年来，建湖县经济增长速度不断放缓，财政收入、一般预算公共收入等县域经济主要指标不断下降。二是受借款人自身的影响。受县域经济结构影响，如石油机械、节能灯、纺织等传统支柱产业。，由于转型升级不足，技术落后，导致竞争力下降，业务萎缩。第三，受担保圈和担保链的影响。据监管部门统计，全县有9个担保圈，涉及贷款企业80家，涉及贷款金额36.68亿元，不良贷款余额16.10亿元，不良贷款率43.89%。其中，建湖农商行涉及全部9个担保圈，60家贷款企业，涉及贷款金额13.75亿元，不良贷款余额3.45亿元。

建湖农商行表示，该行通过盘活、重组、诉讼、收现、核销、调整信贷结构、加大不良贷款排查考核、引入战略投资等多种措施，积极清理前者，封堵后者。2019年，除了不良压力下降，该行还将增加贷款损失准备，提高拨备，确保拨备覆盖率在120%以上。

逾期90天以上的不良贷款真实入账。上述《2019年同业存单发行计划》显示，建湖农商行按规定真实核算逾期90天以上的不良贷款。截至2018年11月末，该行不良贷款余额6.72亿元，较年初增加4.26亿元。

西南财经大学金融学院副院长罗荣华在接受《国家商报》记者采访时表示，由于历史包袱较重，部分中小银行业务基础薄弱，风险控制不严，且以地方经济发展为主，导致贷款放贷行业集中度较高，资产质量容易受到地方经济结构调整的影响。特别是由于经济转型的压力，一些中小企业转型能力和抗风险能力较弱，进而导致企业信用风险。中小银行将逾期90天以上的贷款全部归类为不良贷款，会将之前未归类为不良贷款的风险隐患暴露出来。

公开资料显示，近年来，贵阳农商行、安徽庐江农商行、河南宜川农商行等多家中小银行在将本金或利息逾期90天以上的贷款记录为不良贷款后，不良贷款急剧增加。

近日，中国程心国际发布安徽桐城农村商业银行二级资本债券跟踪评级报告。报告显示，2018年5月和6月，该行将逾期90天以上贷款21.78亿元转为不良贷款(含表外不良贷款清收处置后剩余2.61亿元，母公司口径，下同)。因此，不良贷款大幅反弹。截至2018年末，该行不良贷款余额16.88亿元，较年初增加12.66亿元。不良贷款率12.25%，较年初上升8.76个百分点，不良贷款拨备覆盖率骤降至25.20%。

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国家商业日报

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