最近风起云涌，潮起潮落。
TD潮，退休潮，现在又出现了提前还款潮。
一边是烂尾楼业主断供，一边是购房者提前还贷。
在今天的背景下，这种戏剧性的两极分化可能并不令人惊讶。
一个
6月，是否提前还房贷成为热搜榜第一。
但是提前40天以上还贷已经成为一种趋势。
多家银行表示，今年提前还贷的客户明显增多。
有的网点每月提前还款金额是正常月份的两倍，甚至银行每月还款额高达8000多万！
杭州某银行5月份在杭州提前还款的用户超过1万，部分银行5月份提前还款的客户比之前几个月的总和还多。
有人说，与其买理财，不如提前还贷，不用担心存款，还能省下不少利息。
这并不粗鲁。今年银行贷款利率不断下调，部分房主利息过高。提前还款省下来的利息，就是刚赚的。
那么有多少人想提前还房贷呢？具体人数还不清楚，但从银行的反应来看，我们知道它已经着急了。
为了应对提前还贷潮，银行花样百出。
白莲花第一式——能拖就拖。
北京一家银行门口排起了长队。排队的人是谁？
哟，提前还款。
人家银行说必须到线下营业网点预约房贷，才能申请提前还款。比如农行会去贷款的支行填申请表。
这还不错，至少能看到结局。广州的还款排队平均需要一个月，武汉的兴业银行需要提前预约。目前最快也只能10月份左右，成都一家工行已经等了6个月了。
你在夸大其词吗？
提前还贷的复杂和延长，或多或少劝阻了一部分客户，但收效甚微。没事的。我们继续看。
白莲花的第二式——一千伤敌，八百损。
这就是交通银行的烂招，按照提前还款的本金金额收取1%的赔偿金。
如果你想提前还贷，就付钱给我。这吃法真的很难看，效果也不好。交通银行也被骂上热搜。详情请看我之前的文章。
结果，第三招。
白莲花第三式——直接拒绝
邮储和中行已经无法在手机上提前还款，美其名曰“系统升级”。这些还是中等的，就是APP上的提前还款入口被去掉了。
上海银行杭州临平支行更是硬气，直接拒绝了客户的提前还款申请。如果有人问，就说“提前还款的金额没了。”
牛。这年头，还有人欠钱不还。这是我第一次见到他们。
对于以各种理由不让你提前还贷，迟迟不让你排队的银行，大家只需要记住三个字——银监会。
这是银行的口头禅。
相对于地方银行或者其他商业银行，四大行比较友好，基本可以提前还贷。
一家大银行如果充满信心，它就是稳定的。
2
虽然银行什么都做了，但是提前还款的浪潮并没有被扑灭。
说了这么多，为什么今年这么多人要提前还房贷？
一方面，今年以来房贷利率明显下降，很多城市的房贷利率已经降到了“历史冰点”。现在买房的大多是过去三年在房贷利率高企时站岗的人。现在房贷利率这么低，再回头看看自己的6%。那不是损失。
比如去年年底广州首套房贷利率高达5.85%，现在首套房贷利率低至4.45%。假设房贷期限为30年，房贷利率下降140个基点，200万的房贷月供将少1725元，30年利息将少62.1万元。
这对普通家庭来说是一大笔钱。
这样一算，只是提前半年买房，每个月就要多花那么多利息，任谁都难受。这不是纯粹的不公正。
而银行又拒绝对现有房贷降息，那我们只能先还房贷，再换一个利率比较低的房贷。
目前最低按揭贷款可以达到3.7%，比按揭贷款便宜了近两个点，所以接下来的一年确实可以省不少钱。所以房贷利率高的人一心要提前还房贷也是可以理解的。
另一方面，最近整体市场情况并不好。股市在亏损，基金在亏损，理财利率在下降。但是房贷还是在5%以上，但是存款利息在下降。我的钱找不到更好的投资渠道，相比房贷利息还是亏钱。
是啊，现在没有其他理财渠道可以打败房贷，不如提前还款，可以省一点。
房价不涨，赚钱不容易，薅羊毛还得被银行抓住把柄。如果房子不能增值，利息就会变成负担。还不如下定决心尽快还完房贷，轻松一点才好玩。
我们知道大家提前还贷的原因，那银行为什么要百般阻挠呢？
具体可以看我文章的第二部分《猜猜银行有多厚脸皮》，里面也把银行的情况解释的比较清楚。
说白了，个人住房贷款和房地产贷款一直是银行收入的大头。但今年上半年，全国房屋新开工面积同比减少34%，个人贷款大幅减少。
银行业的房贷业务已经跌落悬崖；
往年占新增贷款40-60%的房贷，今年只占总放贷的10-15%。
目前个人房贷提前还的比放的多，直接导致今年银行个贷余额负增长。
今年上半年，中国家庭贷款余额比去年同期减少了2.4万亿，其中仅住房贷款就增加了1.94万亿。市场信心受到严重影响。二季度末，个人住房贷款余额仅比一季度增加200亿。
要知道，正常情况下，这个数字应该将近一万亿。
银行的日子难过，只能阻碍提前还款的步伐。
三
可能很多人更关心这个问题。提前还房贷值得吗？
其实还是要看投资回报率。
如果你的理财产品年化收益率大于房贷利率，那么自然没有必要提前还房贷；但如果理财产品年化收益率小于房贷利率，提前还贷是最优方案。
但需要提醒的是，偿还相同金额本金1/3以上的人，其实并不适合提前还贷。
后期需要还的本金越少，产生的利息也就越少。月供后基本只剩本金，此时还款压力相对较小。提前还款可以放一边。
另外，如果选择等额本息的还款方式，贷款期限已经过了1/2，那么就不用考虑提前还贷了。因为还款过半，意味着你已经还清了80%左右的贷款利息，剩下的月供基本都是本金。
最后一点就是公积金贷款。公积金贷款本身利率是优惠的。这种情况下，没必要考虑提前还贷。
其实通俗点说，我们需要判断如果把钱留在手上，投资理财的收益能否超过房贷的利息，然后再决定把闲钱花在哪里。
如果你没有一个好的投资理财渠道，而且收入比较稳定，保障比较全面，那么你的钱也是一个不错的选择，可以减少你的债务。
但受疫情影响，市场不稳定，要保持现金在手，以备不时之需。
另一方面，是否需要提前还贷，无论出于何种考虑和需求，都应该是贷款人的权力和自由。银行不应以各种方式阻挠干涉或提高贷款人的还款成本。
把客户的实际需求放在第一位，主动减轻贷款人的负担，才是银行真正应该做的，也符合监管部门帮助企业和个人渡过难关，降低融资成本的方向。
实话实说，实事求是的写，不提倡不煽动，让你看懂楼盘！
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