我只是想拿一张外卖票或者打车票，却不小心在APP上办理了贷款业务——现在我在手机上打开任何一个生活类APP，基本都能看到贷款入口，吸引用户“互联网末端贷款”。
按照央行的要求，所有贷款产品都要明示年化贷款利率。而一些平台在年利率上玩捉迷藏，其“无门槛”、“放款快”、“利率低”的宣称，很容易让风险意识不足、消费自制力差的用户有过度借贷的可能。
工具类app也可以借钱。
贷款完成后才能领取外卖券，打车可以领券，信用贷款，开通贷款功能还可以送VIP会员...“每天都有无数次借钱的机会，一不小心就会被‘贷款’。”北京市民刘洋指着手机屏幕上琳琅满目的应用程序说。比如他在购物或订票时，页面提示“使用金库立减10元”。如果他想得到折扣，他必须先开设贷款服务。
白女士在某电商平台购物时，看到了“电脑9.9元”的信息。兴奋地点击后，她发现居然是首付9.9元，剩下的2万元需要分期付款。“这种营销方式就是诱导用户借贷。”她后悔了。
如果说电商平台开放借贷业务无可厚非的话，一些工具类app也开放了借贷入口，这让消费者觉得有点可笑。记者注意到，手机上的p图和看视频可能是为了推广借贷业务。
“恭喜获得18.88元红包(最高)”——刚打开美图秀秀软件，首页就弹出一个红包。点击领取，然后跳转到美图电子钱包页面。钱包服务功能的“借钱”和“现金分期”右上角标有未读信息的红点，其上方“立即获得10万元额度”的海报十分醒目。根据该平台的介绍信息，其合作伙伴包括王新银行等四家金融机构，号称金额大、审批快、利率超低三大优势。绑定手机号，上传身份证照片后，即可获得授信额度。
近日，记者逐一查询了自己手机上常用的25款app，其中21款有网贷功能，包括多个电商、旅游、外卖、视频软件，其中百度的网盘、QQ音乐、名片全能王等app没有专门的借贷功能，但会跳转到其他借贷app下载页面或发布其他机构信贷产品的广告信息。
在推动低利率上耍花招
大部分平台的借贷产品都是以申请方便、收款快捷为卖点，实时滚动“XXX用户x分钟前成功借出XXX元”“今天已经借出XXX元”等信息。部分借贷平台审核标准宽松，以低利率为噱头进行营销，使得部分用户容易陷入借贷陷阱。
2020年底，银监会发布网络平台诱导过度放贷风险警示，披露部分机构或网络平台片面强调日利率低、免息期、零利息分期等优惠条件。
今年3月31日，央行发布2021年第3号公告，要求各从事贷款业务的机构在通过网站、手机应用、海报等渠道进行营销时，以明显方式向借款人展示年化利率，并在签订借款合同时予以注明，或者根据需要同时展示日利率、月利率等信息，但不得比年化利率更加明显。消费金融专家苏表示，这一规定主要是规范贷款行业，事前介入，防止金融机构打着“低息”的幌子诱导金融消费者。
记者发现，大多数app在贷款产品页面和海报上都明确标注了年化利率，但部分机构的贷款产品对年化利率“捉迷藏”，用户需要上传个人信息、身份证信息和人脸识别才能知道年化利率，或者最明显的页面只显示日利率。
比如在同程旅行APP中点击“借现金”选项，“旅行提前”页面显示最高可以贷20万，而且据说1000块钱一天只需要0.2元，没有规定年化利率。必须输入个人信息，绑定银行卡，才能进行下一步操作。
值得关注的是，5月10日，国家互联网信息办公室通报了84款app非法收集和使用个人信息的情况，共有48款P2P借贷app被点名。根据通知，P2P贷款的APP违规行为主要包括违反必要原则和收集与其提供的服务无关的个人信息。
中国居民债务增长过快。
为什么各种app都变成“理财app”，抢着给用户放贷？
智联金融首席研究员董希淼解释，目前我国消费结构正从温饱型消费向教育、旅游等发展型、品质型消费过渡，消费金融市场巨大。商业银行、消费金融公司以及各类互联网公司都非常重视消费金融，加大发展投入。
另外，头部APP基本完成了用户的积累，到了流量变现的阶段。此外，P2P网贷机构全部倒闭退出，所有企业都想在庞大的消费金融市场中分一杯羹。董希淼建议，一些大型互联网平台依托支付渠道优势，开展基于小贷公司的消费信贷业务。他们一方面以联合贷款的形式获取客户和资产，另一方面以资产证券化(ABS)的形式借入外部资金，杠杆率放大，系统性风险集中。
从2020年各商业银行财报来看，部分股份制银行信用卡不良风险较高，个别银行信用卡不良率甚至超过6%。央行3月发布的《2020年支付体系概况》显示，截至2020年末，信用卡逾期半年未偿授信总额为838.64亿元，占信用卡授信余额的1.06%。
居民债务过度上升的风险引起了监管部门的高度关注。在今年2月发布的《2020年第四季度货币政策执行报告》中，央行特别提到“高度警惕居民杠杆率过快上升带来的透支效应和潜在风险，不宜依靠消费金融扩大消费”。
今年4月，央行调查统计司司长、新闻发言人阮曾公开介绍，个人债务增速较快，与我国经济发展阶段、居民年龄结构、消费升级、城镇化发展等因素密切相关。总体来看，个人贷款增速将保持较快增长。
专家建议:不要为薅羊毛借钱。
但是让许多消费者松了一口气的是，P2P贷款的“紧箍”正在收紧。2020年以来，网络贷款管理、规范大学生网络消费贷款监管、网络小额贷款业务管理等相关法律法规已经出台或已经公开征求意见。
4月份，银监会也发布了《关于谨防明星代言金融产品风险的提示》，再次提醒消费者防止过度借贷，理性对待借贷和消费，保持理性的理财观念，不盲目跟风消费、借贷和投资。银监会还特别提醒，青少年尤其要理性看待粉丝在偶像崇拜中的支持、借贷、集资等行为，谨防落入非法集资等金融陷阱。
苏建议，借款人首先要明确借款需求，不要为了所谓的“薅羊毛”而借钱，要明确借贷平台的资质，这样才能远离非持牌机构可能造成的非法借贷情况，避免陷入高利贷、高利贷的陷阱。借款人在签订合同时，要对贷款本金和所有利息费用进行梳理，可以手动计算这笔贷款的实际利率，并与平台披露的信息进行比对。
图片来源:视觉中国
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