正文:陈亮L湖北莫砺锋律师事务所高级合伙人、刑事业务部主任、刑事辩护研究中心主任、湖北省律师协会刑法专业委员会秘书长。
本以为吃元宵就能终结疫情，却看到新茶上市了。这几天终于看到新增病例开始减少，企业复产复工的声音越来越多。
在百度上输入“什么时候可以复工”，有303万条搜索结果。一个突如其来的长假，让我们突然发现我们对工作是如此的热爱！
但是，相对于普通员工的抑郁，企业主是另一种压力。长期停产停工，企业可以不生产，但房租、工资等刚性支出没有停止，资金链即将断裂，复工需要花钱。
近期，国家宏观金融政策密集出台。如果我们仔细阅读这些内容，我们可以发现金融支持和缓解企业资金压力的明确信号。
金融支持力度加大，金融监管标准不变。
●2020年2月3日，中国人民银行在公开市场开展1.2万亿元逆回购操作，确保流动性供应充足。银行体系整体流动性比2019年同期多9000亿元；
●2020年2月4日，中国人民银行继续加大流动性供给，并于当日在公开市场进行5000亿元逆回购操作。中国人民银行两日流动性合计1.7万亿元；
●2020年2月25日，国务院常务会议决定，按照市场化、法治化原则，加大对中小企业复工复产的金融支持措施。会议提出，鼓励金融机构根据企业申请，对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小企业(包括个体工商户)贷款本金，可暂缓偿还，利息支付可延期至6月30日，免收罚息。湖北省各类企业均可享受上述政策。
但是，财政支持不等于盲目无序的支持。这些金融支持措施有一个前提——市场化和法治化。
国务院常务会议当天，中国银行业监督管理委员会举行了吹风会。
中国银行业和保险业监督管理委员会(China Banking and Insurance Commission)首席风险官兼参谋长肖表示:“必须强调的是，我们没有放松监管。法律监管、合规监管、审慎监管的方向没有变化。监管标准没有放松，阶段性、临时性的政策措施没有触及监管标准的变化。”
小强调，目前的援助是有条件的:
第一，确实是因为疫情遇到困难的企业；
二是企业申请时，银企双方协商确定具体办法；
第三，只针对今年6月30日前到期的贷款。疫情发生后企业仍不能偿还到期本息的，计为不良。
银监会普惠金融部主任李俊峰介绍，银监会制定了小额贷款公司、融资性担保公司、典当行、金融租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司等六类机构的监管细则，在银监会没有新规定的情况下，按照现有文件执行。P2P专项整治的方向、节奏、态度不变，以退出为主，不受疫情影响。
以上两方面信息传递出国家将加大对正规生产企业的资金支持，帮助其渡过资金难关，尽快恢复生产。但这种支持并不意味着金融监管的放松，也不意味着银行资金的随意无序使用。其基本前提是市场化和法治化。
企业融资难，刑法风险大。
企业融资难一直是困扰企业尤其是民营企业的老大难问题。
一方面，企业对资金的需求较大。上项目，搞生产，买厂房...都需要钱。
另一方面，由于受我国当前市场环境、金融体系和企业发展水平的影响，企业尤其是民营企业在融资方面经常遇到各种障碍或问题。
这支联防队2017年做的《湖北省单位犯罪大数据分析报告》反映，企业融资是发生刑事犯罪概率最高的环节，非法吸收公众存款罪、骗取贷款罪是企业发生最多的犯罪。
简单查询全国法院的裁判文书，2019年，涉及骗取贷款罪的裁判文书多达1054件，涉及贷款诈骗罪的裁判文书486件，涉及高利放贷罪的裁判文书267件。
单从这个辩护团队办理的案件来看，很多企业在融资过程中遇到刑事法律风险。
部分企业在项目贷款过程中涉嫌骗取贷款罪被查处；部分企业在资金借贷过程中，因高息放贷罪被查处；还有企业资金链断裂，导致贷款逾期，某银行，被查合同诈骗。
在这些案例中，绝大多数企业都不是空壳公司，而是从事合法的商业经营。一些企业，甚至是地方行业龙头，因为各种意想不到的原因，存在刑事法律风险。
这些企业一旦犯了刑事罪，通常会出现老板被抓，工人被辞退，企业破产的后果。即使有些企业被辩护免责，也是元气大伤，一蹶不振。
加强融资过程中的刑事合规管理已成为公司法律风险管理的重中之重。
加强企业融资环节管理应注意的四个问题
01加强贷款需求管理
我们的金融监管体系非常严格。因此，企业首先要认真评估资金需求，制定严格的资金计划。企业的贷款需求应与企业总体资金计划相一致。
企业在申请贷款前，还应仔细评估还款能力和项目前景，避免因国家临时政策倾斜而盲目上项目、要资金。
资金是有成本的，贷款是要还的。随意借贷不仅增加了利息支出等企业的资金成本，也增加了企业在市场波动、市场变化、政策调整时贷款逾期的风险。有时候，几个风险或因素的叠加，可以把原来的民事风险、行政风险变成刑事法律风险。
在我们办理的一个案例中，某企业与银行有着多年良好的合作关系，企业的贷款资金巨大，从未逾期。但一个异地民事案件，导致企业部分资金被强制执行，却引发了连锁反应，导致企业资金链断裂，银行贷款逾期。就在它与银行谈判时，它的合伙人对它提出了刑事指控。最后，企业法人代表被以合同诈骗罪立案，检察院指控其诈骗数十亿资金，包括银行贷款。
本案中，该企业从未与银行发生过任何纠纷，银行也不是这起刑事案件的原告。然而，当该公司被他人刑事指控时，或许是为了维护银行资金安全，其在银行的大量贷款行为也被认定为诈骗。可见，在某些情况下，即使企业与银行关系融洽，也可能因为其他原因被指控金融犯罪。
02加强贷款申请管理
在实际办理贷款过程中，会出现企业工作人员，甚至银行工作人员，放松贷款申请程序，贷款审核程序不严格，流于形式的情况。
在我们办理的案例中，有些贷款申请材料是在企业申请贷款时，在个别银行工作人员的“指导”下完成的。甚至在某些情况下，企业和银行工作人员相互配合，提交虚假的财务评估报告。
此外，在当前国家支持企业复产，加大金融支持力度的情况下，部分金融机构可能会简化相关贷款手续，方便企业。比如媒体报道一些地方的银行将贷款面签程序改为网签。
但无论如何，并不意味着企业可以放松对贷款申请的要求。我们不建议企业随意简化贷款申请程序，放松对贷款申请程序的管理。
一旦企业出现还款困难，这些简化或不真实的贷款申请材料就有可能成为指责企业骗取资金的证据。
我们处理的一个案例，企业在申请贷款的时候经营正常，银行放松了管理。该企业的部分贷款申请材料被夸大、歪曲。在当时，这些问题都不是问题，但当企业被举报为无力偿还时，就成为追究企业刑事责任的重要依据。这些夸大或歪曲的贷款申请材料被认定为企业骗取贷款的犯罪行为之一。
所以我们通常建议企业如实、严格填写贷款申请信息。不能因为国家信贷政策的支持或与金融机构的良好关系而放松对贷款申请的审查和贷款申请资料的管理。
即使银行简化或免除了相关资料，企业也应全面完整地保留所有与贷款申请相关的资料，以满足金融机构贷后管理的需要，并在可能的法律诉讼中证明自己的清白。
03加强贷款使用管理
你得到贷款并不意味着你可以滥用贷款。
企业申请贷款时，通常会向银行说明资金用途。资金用途也是银行审批贷款的重要参考条件，往往写进信贷合同，约定为合同条款。
为贯彻国家政策，保证银行信贷资金安全，特制定本办法。所以企业千万不能认为贷款是企业的钱，想怎么花就怎么花。
在我们办理的案件中，有的企业在贷款资金使用过程中，因市场情况变化，擅自改变承诺的贷款用途，最后资金无法正常偿还而银行报警，企业被指控骗取贷款；有些企业，因为企业资金管理不规范，把自有资金和银行资金混为一谈。银行贷款虽正常偿还，但不能说明借给他人的资金是自有资金还是银行信贷资金，认定为高利放贷罪。
因此，企业使用银行资金也需要严格管理。
指定用途的贷款资金必须严格按照约定的用途使用。有些银行贷款是指定支付给特定对象的，这类资金不能随意使用。
即使贷款资金没有专款专用，企业也要将资金用于生产经营，不得投资股市、房市，不得用于放贷或个人挥霍。
此外，企业还应注意制定资金管理的相关制度，规范企业资金的财务会计政策，保管好资金使用合同、增值税发票等相关凭证。，以便随时证明企业贷款资金的使用符合银行和国家规定的要求。
04加强贷款监督管理
企业既要注意避免因申请和使用贷款而引发的犯罪，又要防范在放贷过程中被骗造成的财产损失。
我们也办理了很多案件，帮助受骗企业报案、起诉、挽回损失。在这些案例中，有的企业因为信任他人或赚取利息，将资金长期出借，最终无法收回，损失惨重；在与买家、银行等多方融资贷款、担保过程中，部分企业因自身管理存在漏洞，被第三方骗取贷款，要向银行承担还款责任。
上述案例都给企业造成了巨大的经济损失和法律风险，都暴露出资金管理制度在设计、执行和监管上存在重大漏洞。
因此，企业应从贷款申请、合同签订、贷款使用等方面制定严格严密的资金管理制度，加强过程监管。
对企业内部从事财务、信贷等相关工作的人员要加强教育培训，部分岗位可以轮岗；应设计重要岗位的职责权限，细化资金审批和使用流程；审批文件和凭证应定期检查；应充分调查基金使用人的背景、生产经营情况，并随机选择合伙人的资金使用情况。
由于疫情原因，部分企业可能存在相关管理人员未能到岗的情况(如部分事务由两人管理)。此时不能随意简化审批手续，要注意合同印鉴和资金审批的管理，防止冒用印鉴、冒用资金等法律风险。
一般来说，融资是企业生产经营的重要环节，也是法律风险发生的高风险环节。只有审慎、严格、周密的资金管理制度，才能真正发挥信贷资金的威力，更好地促进企业发展。
陈亮律师一直专注于刑事法律服务，包括金融犯罪辩护、毒品犯罪辩护、经济犯罪辩护和刑事法律风险的合规与防范，办理了数百起刑事案件，为多家大型企业、事业单位和政府部门提供法律服务。)
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