美国自1920年起就有了信用信息系统的雏形。经过近百年的发展，已经形成了一套近乎完整的信用体系。在这样一个稀疏的信用体系下，信用就是一个人的名片，你的一举一动都会被记录下来，每一笔支付和还款都会影响到你的“名字”。信用分高的人是行走的“高富帅”，他们不仅享受着“奢侈的食物”——高授信额度、低贷款利率，还“有钱有势”——许多金融机构都在争先恐后地争取他们成为客户；信用分低的人，只好默默“矮胖”，看着别人享受所有的好处，而自己却只能以最高的价格过着最穷的生活，还经常遭受“白”的冷眼。一个词怎么会“惨”...
今天要给大家介绍的Fintech公司是Credit Karma，为用户提供免费的个人信用报告。Credit Karma于2007年在旧金山成立，其服务于2008年首次推出。到2015年1.75亿美元的D轮融资结束，Credit Karma共融资3.685亿美元。公司投资者中不乏谷歌资本、老虎环球等巨头。公司以“每个人都有享受免费信用评分、完善理财规划的权利”为宗旨，已为超过3500万用户提供服务。
要了解信用因缘的运作，首先我们简单了解一下美国的个人征信系统。
美国有三大征信机构收集数据，建立个人征信标准，包括Experian、Equifax和TransUnion。由三家征信机构汇总并按一定标准计算的FICO评分和Vantage评分，被视为一个人的信用评分基准，被各大金融机构广泛使用，影响着他在美国能够进行的各种经济活动的范围和界限。
在美国，一个人有两种方式可以获得自己的信用报告和信用评分。1)每年免费获得三大征信机构的信用报告(不含信用分)；每次需要征信记录，征信局都会在30天内免费发报告。2)支付20美元左右购买三大征信机构的信用报告，要过几天才能送到你手里。
那么Credit Karma是如何提供免费服务的呢？
Credit Karma与三大征信机构中的两大机构TransUnion和Equifax合作，以批量购买信用报告的形式，免费为客户提供四大基础信用评分查询和分析服务，包括短信用报告、信用评分、模拟信用分析和信用检测。
信用评分:Credit Karma根据TransUnion和Equifax提供Vantage Score 3.0信用评分，每周更新，以及用户的信用趋势。
信用报告简版:提供基于TransUnion和Equifax的信用报告，用户可随时自由查询。
信用分析模拟:Credit Karma提供各种工具，利用算法和互联网数据统计，模拟各种事件和操作对用户信用评分的影响，让用户更好地管理和提高自己的信用评分。同时，Credit Karma还提供了抵押、债务等模拟器供用户使用。
信用监控:用户可以设置提醒，Credit Karma会跟踪TransUnion的信用报告，监控每天的变化并提供通知。
此外，Credit Karma还提供了一项基于用户信用评分的特殊服务，信贷产品推荐——即根据客户的信用评分和信用记录，用户在客户端输入的数据，以及用户过去的消费习惯，综合分析互联网上的大数据，自动为客户推荐可以申请的信用卡、最佳贷款类型等理财产品。下面是如何从小白信用变成大师信用的秘诀。
用户可以在Credit Karma上免费找到适合自己的新信用卡。同时，Credit Karma将免费为用户提供新信用卡申请的相关预测报告，并对申请受理的可能性从高到低进行排名。用户还可以在对比栏中添加多张信用卡，根据自己的需求详细对比选择信用卡。
用户还可以查询当前信用等级下各家银行的房贷、车贷提供的最低贷款利率，简单明了，从源头上优化贷款负担，少花钱。
作为一个金融产品推荐平台，Credit Karma也给用户留下了一些“小心机”:平台创新性地推出了点评和社区两个菜单。在评论界面中，用户可以看到过去用户对各种信用卡的评论，关于他们的申请难度，体验等等。在社区界面，用户可以提出信用评分、信用卡申请、贷款申请等问题，平台和有经验的用户会参与回答。
以上是本期介绍的信贷融资和金融产品推荐公司Credit Karma。十年的发展，流畅的用户体验和基于自身优势的服务，使其在Fintech行业独树一帜。
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