2018-01-18 07:30 |浙江新闻客户端|见习记者邵晨婵通讯员游敏
瓯海农商银行工作人员深入田间地头，服务三农。
以小微企业为代表的民营经济是温州经济的一大特色和优势。如何解决小微企业融资难、融资贵的问题，疏通金融进入实体经济特别是小微企业的渠道，同时将收益从黄金延伸到三农，惠及更多人，是“破题”的关键。
温州银监分局以坚定践行普惠金融为主要抓手，通过加强监管和指导，着力增加普惠金融服务和产品供给，构建普惠金融服务组织体系，全力提升金融服务的覆盖面、可获得性和满意度，助推“支农支小”。在有力支持温州经济整体转型升级的同时，为城乡居民提供了全方位、多层次的金融服务，以“温州经验”丰富了普惠金融的“浙江模式”。
多元化担保
让信贷更容易获得
小微企业作为温州民营经济的主体，在解决就业、增加税收、促进经济增长等方面发挥了积极作用。然而，小微企业在经营过程中，由于银企信息不对称，往往会遇到融资难、融资贵的问题。
为有效解决小微企业“信息缺失、信用缺失”问题，温州银监分局尝试建立“银税合作”新模式。将小微企业纳税信用评级与银行信贷有机结合，实现无缝对接，将企业的“纳税信用”转化为“融资资本”，形成政策性、商业性、合作性的金融服务经济发展模式，促进企业、政府、银行“共赢”。据统计，温州已有22家银行机构利用企业税务数据推出“税源贷”、“税鲍彤”等互动产品，向诚信纳税的中小企业发放信用贷款31.52亿元。
为帮助经营良好的小微企业解决融资难题，温州创新性地采用与政府、政府支持的担保公司、保险公司合作，建立政府担保、保证保险等方式，增加小微信贷，既“扶上马”，又“送一程”。数据显示，截至2017年，信保基金和小额贷款保证保险累计服务小微企业超过1.7万家。
在农村地区，这种“信用贷款”有一种更接地气的形式。苍南农商银行创新推出以家庭为主要借款人的农户家庭信用贷款和道德模范信用贷款，支持民间道德模范的生产经营，变“无形信用”为“有形信用”。
“以前没有抵押，没有担保，我们渔民贷款真的很难。现在通过普惠信贷，我拿到了5万元的信用贷款，发展渔业养殖不需要钱了！”苍南县大峪镇村民高在谈到县里实施的“普惠金融”政策时高兴地说。
如今在温州，越来越多的资产可以作为抵押物。瓯海农商行在国内首创农户资产委托托管融资模式，将抵押与信用之间的“承诺”运用于贷款担保。凡是农民认为有价值、银行认为可以委托的资产，都可以由农民委托，由银行委托向农民提供信贷，涵盖小微机械设备、村级股权、农畜产品、安置房指标等35种“非标”资产。目前，该业务已为224个行政村7449户农户解决了生产销售困难，累计贷款金额27.89亿元，其中首次贷款农户占53.56%。
了解金融服务
《最后一英里》
在普惠金融中，第一个前提是逐步将金融服务扩展到更广泛的领域，激活各行各业，发挥“输血造血”的至关重要的作用。尤其是在金融服务难以覆盖的农村地区，让农民享受贷款、汇款、取款、保险等基础金融服务是农村普惠金融的本意。不出村，实现农村基础金融服务、企业和百姓的全覆盖。
温州银监分局全力拓展服务渠道，打通金融服务“最后一公里”。通过完善农村服务渠道建设，不断优化渠道布局，全面铺开基础金融“村村通”，形成“物理网点+收割站+农业服务点+电子设备”的线下服务网络，村级金融服务覆盖率提高到98.85%，基本实现“基础金融不出村，综合金融不出镇”。
其中，提供业务咨询、基础金融、生活保障的一站式农村金融便民服务点丰收驿站已建立1077个，比2017年初增长128.18%，累计交易453.83万笔，金额81.55亿元。
针对基层自治的另一主体社区，温州银监分局积极引导辖内金融机构努力打造“家和金融”品牌。在其指导下，温州多家银行开始改变社区支行建设“社区金融便利店”的传统模式，主打温馨服务牌。
比如，温州银行以普惠金融为引领，实现了“五个现代化”的发展。即以服务便利化满足社区居民金融需求，以业务专业化实现错位竞争发展，以轻管理实现低成本可持续运营，以智能运营提升服务效率，以生活将服务融入社区发展。目前，43家社区支行已服务54000个社区家庭，受益人群约10万人。
此外，互联网金融的快速发展，无疑为普惠金融的推广注入了强大动力。在“互联网+”深度融入人们经济生活的时代，“互联网+金融”的模式让普惠向更广的领域、更便捷的形式转变。如浙商银行温州分行推出“易贷”，借款人通过APP申请贷款，系统可在1小时内完成审批。
Let“支农扶小”
执行股息
普惠金融，另一个关键是“惠”。
要让红利“有益”到真正的效果，需要金融机构真正植根于小微企业、“三农”需求，不断创造新的金融产品，让每一个主体都能享受到高度匹配的金融服务。
温州银监分局深入市场开展细致广泛的调研工作，重新认识“金改”后温州新的经济金融环境，督促辖内金融机构进一步明确发展小微业务的战略定位，倾斜资源加快“支农支小”发展，扩大服务半径，做深做实小微业务。
邮储银行温州分行根据市委市政府产业发展规划，牢牢把握低压电器、泵阀、汽摩配、益智玩具、鞋业、印刷等温州支柱产业布局，在所辖各县市建立11个小微企业专业化团队。通过下放受理权、调查权、放款权，达到贴近市场、纵深发展的效果，让小微企业的融资需求得到充分满足。
此外，“支农”项目也在温州遍地开花。比如苍南农商银行“统购统销贷款”，泰顺联社“应急贷款”等等。此外，瓯海农商行通过搭建“强村产业”公司实体平台，帮助瓯海区101个经济薄弱村“摘帽”。
西瓜从生产到销售可以享受多少贷款资金？乐清农商行给出的答案是:2300万元。
该行在支持仙西外西瓜种植产业化经营时，将农业龙头和承包户作为生产过程中的信贷对象，根据土地总承包和每亩土地成本净收益率确定生产信贷额度；在收购过程中，根据西瓜实际产量确定授信额度，以专业合作社为授信对象。据统计，仅针对西瓜产销链，该行每年至少提供2300万元的生产收购贷款资金。
为进一步推动“支农支小”，温州银监分局引导金融机构贯穿全产业链运行服务，“上游”与“下游”相结合，紧密联系产业链各环节和参与者，创新了一种产销一体的“链式”金融服务模式。
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