江苏沭阳农村商业银行是原银监会认可的最早的阳光信贷实践单位。十多年过去了。该行新一届党委履职后，深入贯彻新发展理念，实施数据建设、流程再造、产品创新、渠道建设等一系列举措，打造了最新版阳光信贷——数字阳光信贷，深度支持数字乡村建设。
苗启德
江苏沭阳农村商业银行是中国银行业和保险业监督管理委员会认可的最早的阳光信贷实践单位。十多年过去了。该行新一届党委履职后，深入贯彻新发展理念，实施数据建设、流程再造、产品创新、渠道建设等一系列举措，打造了最新版阳光信贷——数字阳光信贷，深度支持数字乡村建设。
全覆盖备案，促进服务通用化
一是实现农民全面建档。通过实施“全村授信”，逐村建立信息档案，通过“背对背”问卷调查，逐户确定授信额度，通过定期信贷检查，减少增持，确保农户授信准确、信息真实，从数据层面实现客户“知根知底”。随着农户信息数据加速积累，该行与时俱进加强大数据建设，积极引入工商、税务、工信、住建、人社、医保等28类数据，建立常态采集和动态更新机制，有力支持数字化转型和大数据授信，实行非现场、批量授信模式，大幅提升了授信效率。截至目前，已实现农户备案100%，信贷投放92.34%，涉农和小微企业贷款投放97.01%，居全省农商行前列。
二是标注客户信息。引入人工智能，对目标客户群体进行精准定位和画像。通过特征学习，对每个目标客户进行识别和精准细分，形成10大类45个客户标签。深度挖掘八大客户画像，增加客户职业、收入、资产、产品、归属组织、家庭角色等多维度客户标签。开发了贡献度、忠诚度、离职率等指标算法，完成了客户数据的整合。
三是实现平台获取的自动化。主要包括沭阳农商银行APP、运营助手、微信小程序、智慧医疗-支付场景引流(微信、支付宝支付)、智慧房产-购房验资抽奖引流、智慧景区-寒山公园购票场景引流。截至目前，沭阳农商银行APP注册用户33万，累计授信153.38亿元，授信余额32.19亿元。五级分类不良率为0.44%，远低于平均不良率。
改造全流程，推进业务数字化。
首先是创新数字产品。坚持需求导向，加强创新，客户自行提交申请，系统自动匹配额度，资金实时到账。目前，已推出面向农户的“阳光E贷”、面向商户的“商E贷”、面向公职人员的“公E贷”等10多个线上产品。截至目前，网贷已达4.56万户，43.44亿元。
二是实行数字化审批。遵循三个单位分离的原则，充分汇集基层单位的贷款调查审批权，设立信贷审批和信贷审批“两个中心”，实行小额系统批量二次审批、大额人工限时审批，实现业务集中审批、风险集中防控。
第三是创建数字化流程。将信贷业务全流程变成可编程资源，实现电子身份识别、非见面非授权查询、信贷业务标准化、信贷结论数字化和合同、档案、权证电子化等功能，实现敏捷的流程机制。
四是实施数字化风控。在系统中建立标准化、数字化的授信模型，嵌入风险拦截规则，实现授信流转、授信审核、贷款资金实时检测。打造智能年检系统，收集客户数据，科学设计型号，合理分配额度，通过大数据系统自动分析，及时预警风险。如果在合理的变化范围内没有负面信息，系统将默认通过非现场检查，对数据变化异常的客户进行现场检查，并将检查情况、检查结论、现场影像锁定保存到系统中，提高检查的准确性。
五是推进数字征信。为客户开发远程信用授权系统。客户经理将申请信息录入系统后，可以将网上授权二维码推送给申请人、配偶、担保人等。客户在微信小程序或沭阳农商银行APP收到授信查询请求后，进行人脸识别验证授权。授权通过后，他可以实时返回征信查询报告，无需人工审核。系统落地后，大大提高了查询效率，从以前的平均30分钟缩短到了几秒钟。
全方位下沉，促进金融便利化
首先是实施“网格参观+零售转型”。建立综合服务网格，实行分级分类走访，开展常态走访和送贷上门，做好走访、宣传、备案和服务工作。实施“公司+大零售”，深化公私联动，通过抓机构对接，做好机构员工批量授信和集中营销，有效解决日常上门拜访“找不到人”的问题。
二是建设智能化网点和标准化站点。按照轻型化、绿色化、智能化的网络建设标准，智能柜员机上一机可办理“扶苏办”240项，将促进柜面业务分流和机器更换，引导柜员向外联团队转移，提升外联营销和服务能力。建成标准化金融服务站372个，实现所有行政村“村村通”。在保证基础金融不出村的同时，每个金融服务站都配备了“惠农通”码板，为农民提供了扫码获取专业服务的途径。
三是推进“持续外联+场景布局”。本行与60多家机构建立了合作关系，实现优势互补、共同发展和服务升级。与商务局共同服务了县内电子商务主体，向对方派驻了两名工作人员，共同提供县内电子商务服务，促进了与县内95%的电子商务建立了业务关系；联手城管局融入城市治理，借力城市管理“七大区域网格”，实施网格整合和联合走访，实现政府大数据的获取和应用；联手住建局建设网上抵押系统，实现非面抵押等权证的直接获取和有效的风险防控；携手农业农村局，共同推进农户小额普惠信用贷款，支持线上优先、线下对接、线上线下融合的服务模式，有效促进扩户。三年来，贷款户数连续突破10万户、11万户、12万户，现已达到12.3万户，信用贷款占比超过70%。
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