来源:p2p观察(ID: P2P观查)
作者:观察君@陈辰
日前，我国监管部门考虑加强对现金贷公司的监管，对违法违规的公司予以关闭取缔。消息一出，众多关注P2P领域的媒体和作者发出了自己的声音。
但是有后台粉丝朋友问，现金贷和P2P理财有什么关系？我不借现金贷，而是投资P2P理财产品。跟我有什么关系？
今天观察者就通过这篇文章给大家好好聊聊。
01.
现金贷，通俗的说就是小额的现金贷。最简单的例子，比如你从支付宝借钱，可以从银行卡里取出来，就是现金贷。
现金贷之所以经常和P2P平台相提并论，是因为P2P平台是现金贷资金的重要来源之一。
截至2017年6月底，趣店资金来源中与P2P平台的合作资金为127.92亿元，占比33.5%；自有资金占44.5%，为170.25亿元；来自信托的资金55.57亿元，占比14.6%；表外交易28.15亿元，占比7.4%；
极高的利润是现金贷的另一个争议点。市面上的现金贷平台成千上万，很多都是P2P平台转型而来，很多都是新成立的，因为这个行业赚钱，可以说是暴利。
某现金贷平台内部人士告诉记者，现在这个行业的综合贷款利率很高，年化利率500%甚至1000%。现金贷利率高的主要原因是现金贷的额度比较小。比如，我借你500元，一个月后还我550元；看起来不多，也能接受，但实际算下来，年利率高达120%。
比如我们熟悉的宜人贷、拍拍贷、有我贷，这些都是以现金贷为主的P2P平台，但有些朋友只投资P2P，所以我们对P2P平台并不熟悉，P2P平台不仅是“理财平台”，也是“借贷”。
所以“资金端”和“资产端”就像P2P平台的两条腿，一个是资金来源，一个是投资渠道。两者缺一不可，缺一条腿就走不了路。准确来说，现金贷属于商业模式，P2P属于网贷平台。两者的交集是P2P公司会有现金贷业务。
众所周知，P2P平台实际上属于点对点借贷中的信息中介。谁有闲钱多就放在平台上，缺钱的人就来平台找。到期时，“借款人”将本金返还给“投资人”，并支付借款时协商的利息。结果，“投资者”在这种交易中获得利息作为投资收益，“借款者”也支付利息作为资金成本。
从业务角度来说，现金贷是P2P资产(借款人)的一种“借贷模式”。比如买手机，少花200块钱。如果你从拍拍贷借了200元，那就是现金贷，属于消费金融。
现金贷不仅存在于P2P平台。有些现金贷平台是非P2P平台，最典型的就是趣店。注意，趣店不是P2P平台。P2P平台不能直接或间接借钱给借款人，借给借款人的钱由平台出借人提供。
最后需要注意的是，“分期消费”和“现金贷”是两种商业模式。
比如你想分期买手机，可以通过趣店，趣店会替你直接支付全款给商家，借款人后期的现金流只会直接流向“趣店”。
另外，趣店的现金贷业务是现金贷。趣店直接把你借的钱转到你的银行账户，你做什么，花什么，投资什么，都不再归趣店管辖。这是现金贷，最后还本付息也是现金流，流回趣店。
02.
现金贷业务对P2P公司有什么影响？
这里注意，P2P公司不等于P2P平台。平台只是一个服务网站(或者APP等。)由公司经营。除了线上平台，公司可能还有其他业务。
我们都知道现金贷有两大风险:坏账风险和政策风险。
先说坏账风险。
由于现金贷利率远高于市场，吸引的借款用户大多是没有“信用卡”或征信空 white的用户，资产质量低下也导致了现金贷逾期率一直维持在较高水平。
据一位业内人士透露，目前现金贷在国内是非常正规的平台，也有15%的坏账率，而业内普遍数据在30%左右。
根据安信征信合作的100多家现金贷平台提供的数据，借款重复率高达35%，即每100个人中有35个人从两家或两家以上的现金贷平台借款。
平台的高风险不言而喻。
先说政策风险。
预期年化利率过高、暴力催收、信息泄露，每一个都不断将现金贷推上风口浪尖。也正是如此，这些行业的乱象也引起了监管部门的重视。
今年4月，银监会开展的互联网金融整治中，首次提出清理整顿现金贷业务，要求相关平台严守年化36%贷款利率红线。随着争议不断，监管趋严，目前的现金贷业务放缓，开始出现分化:部分平台已经转型或退出，但也有相当一部分平台处于收割利润、加大业务拓展的阶段。
有分析称，新平台的不断进入，让这个行业的坏账、违约、逾期等诸多风险未被暴露，而一旦出路被切断，整个行业无法再以借新还旧的方式继续下去，系统性风险可能爆发。近期市场频频传出现金贷将被纳入互金风险专项整治范畴，甚至有消息称近期将出台新规。
先来回答文章开头的问题。现金贷业务风险对P2P公司有何影响？
首先，现在做现金贷业务的P2P平台资金来源于线上用户的投资资金。如果没有做好风险控制，出现逾期或坏账，承担者还是用户自己。即使平台使用自有资金甚至合理来源的资金进行现金贷，但如果大量借款人在现金贷业务上违约，影响P2P公司的经营，那么线上P2P业务能否保证不受影响，平台出借人的利益能否保证不受损害？
最后，还是希望行业更加阳光透明。“现金贷”这个词不再背负那么多罪名。是解决用户短期小需求的贷款方式，不应该被别有用心的人利用。降低借款成本，将坏账率和逾期率控制在合理范围内。构建更加合理的社会信用体系，让人们永远对不诚信心存敬畏。
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