ⅲ类账户，ⅱ类银行账户是什么意思

作者|袁成峰在中国银联金融民生事业部工作。

早在2015年，银币钱包功能图

用户在进行日常移动支付时，既可以使用ⅱ类和ⅲ类账户进行NFC非收单支付，也可以将生成的ⅱ类和ⅲ类账户绑定到各种app，申请基于ⅱ类和ⅲ类账户的银联扫码支付。

03.银联的优势

首先总结一下银联的优势。银联提供基于银行II、III类账户的行业解决方案。其希望通过银联快速通、二维码场景下银行二类、三类账户的应用，为缺乏受理场景的行业渠道(App)和缺乏用户的中小银行提供匹配平台，通过向银联转移交易、资金结算和受理网络拓展的能力，满足行业渠道和银行的核心诉求，帮助行业渠道电子账户从线上封闭系统向银联网络迁移，培养用户消费习惯，增强用户使用粘性。

图1银联撮合平台业务示意图

从图1可以看出，首先，银行的ⅱ类、ⅲ类账户可以通过银联的API接口提供一揽子的账户管理、支付服务、金融增值服务、会员管理服务，满足了企业对C端消费者的综合服务需求。二是通过银联和银行自身积累的专业服务能力，为企业提供定制化的会员积分体系，成本相对较低，效率更高，可以快速提升企业以用户为中心的服务体验的转化，同时结合银联的大数据AI用户画像，实现精准营销。第三，应通过银行卡的金融属性发展信贷、基金、保险业务。比如，基于银行和保险公司的合作，向企业输出保险金融增值服务，不需要额外的保险代理牌照。

此外，银联还提供额外的功能点。首先是消费信贷和理财。银联通过与消费金融公司、小贷、互联网金融公司合作，向行业渠道输出消费信贷能力。用户在获得授信额度时，可以选择使用信用账户(白条账户)进行支付，ⅱ类和ⅲ类账户的合作银行将交易从银联账户系统转入信用授权人完成授权。具体流程如下:开通电子钱包(开通ⅱ类银行账户)；简化授信流程，快速获得授信额度；在额度的基础上，可以进一步发展分期付款和现金贷业务。通过与基金、信托等公司合作，向行业渠道输出资产管理和理财能力，用户可以通过绑定的ⅰ类户直接购买基金，或者转入基金的ⅱ类账户，从而实现自动购买货币基金(类似于“余额宝”)的功能，可用于基金份额的消费支付。当用户选择在基金账户支付时，合作银行完成基金份额的实时赎回、支付转账和承兑交易。

二是保险理赔服务。基于渠道应用场景，可以与合作的保险公司一起定制消费保险，如意外险、手机碎屏险等高利润的保险产品，通过渠道App输出产品功能，为App增加用户活跃度，为周边商圈增加消费和使用范围。