从2004年第一次明确提出，到如今这一概念已经渗透到各行各业，ESG越来越成为业界共识。作为与国计民生密切相关的银行业，ESG不仅关系到社会责任的履行，也对其财务回报和盈利能力产生长期的积极影响。
践行ESG理念已成为商业银行未来可持续发展的必然选择。数以万亿计的绿色信贷和普惠贷款表明了他们落实ESG理念的决心。然而，在ESG发展的道路上，银行如何将ESG理念贯穿于业务发展的全过程，解决信贷投入在地区、领域分布不均的问题，降低投资风险，仍有探索空。
环保绿色信贷规模再创新高。
银行作为环境治理投资的主力军，在促进环境改善方面发挥着重要作用。调查结果显示，银行将绿色低碳产品融入产品体系建设，通过贷款、债券、融资等方式赋能绿色产业升级。
绿色贷款是衡量银行践行ESG理念的重要量化指标。
数据显示，截至2022年末，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行四大国有银行绿色贷款规模已达万亿元；兴业银行、浦发银行、招商银行等股份制银行绿色贷款规模已超过1000亿元；一些城市商业银行和农村商业银行在绿色贷款方面也增长迅速。
目前，绿色信贷发展已进入“快车道”。从银行业整体来看，绿色贷款保持快速增长，已经超过20万亿元。央行数据显示，2022年末，本外币绿色贷款余额22.03万亿元，同比增长38.5%，比上年末高5.5个百分点，高于各项贷款增速28.1个百分点，全年新增6.01万亿元。
绿色贷款规模的扩大离不开相关产品的创新。该行绿色贷款覆盖面广，主要投向生态保护、节能减排、清洁能源、清洁交通、污染防治等领域。例如，为有效支持绿色企业和项目的发展，中国农业银行推出了农村人居环境贷款、绿水青山贷款、生态共荣贷款等产品，并增加了清洁能源和基础设施绿色升级等重点领域的信贷投放。
除了单纯的信贷支持，很多银行也在积极探索综合产品和服务。2022年，中国银行在国内银团贷款市场成功牵头组织了首个由中资银行牵头的环境、社会与治理可持续联动(ESG)银团贷款；紧随碳金融、碳减排支持工具等政策热点，中国光大银行推出“碳绿色通道场景金融”模式，提供碳排放权质押融资、绿色债券、支付结算、账户管理等一揽子金融服务。对于参与碳配额交易的电力公司。
尽管银行在推动绿色信贷业务快速发展方面取得的进展有目共睹，但在推动绿色信贷高质量发展方面仍面临诸多困难和挑战。
调查结果显示，目前银行对绿色信贷的认定标准不一，有的用银监会标准，有的用央行标准，不利于行业对比和评价。同时，绿色信贷项目具有很强的公益性，在利率定价、贷款期限、担保方式等方面都有很强的优惠。银行如何改善低成本资金来源，挖掘利润空还有待探索。此外，从绿色信贷投入来看，区域发展不平衡、信贷品种发展不均衡等问题也需要逐步完善和调整。
易观智慧研究院高级分析师陈辰表示，绿色信贷将是银行促进贷款结构优化的主要手段之一。但目前的绿色投融资项目存在投资周期长、投资回报不确定性强等问题。此外，准确识别和控制绿色项目的风险仍然很困难。
侯雪研究首席研究员余百成认为，银行的ESG主要是基于绿色金融。整体来看，绿色金融仍处于探索阶段，大规模商业应用难以实现，因此绿色金融仍有很大的探索空和广阔的发展前景。
社会普惠贷款余额突破30万亿大关。
在环境(e)部分，银行更加重视绿色贷款，而在服务社会(S)方面，普惠金融成为亮点。普惠金融要求银行以可承受的成本向所有有金融服务需求的社会阶层和群体提供适当有效的金融服务，包括小微企业、农民和新市民。
上市银行作为服务普惠金融社区的新生力量，加大普惠贷款投入，继续发挥“头雁”作用。
2022年末，四大国有银行工商银行、农业银行、中国银行、邮储银行贷款余额均超过万亿元；股份制银行也不断增加普惠信贷的供给。招商银行、平安银行、中信银行、兴业银行等普惠性小微企业贷款余额均在4000亿元以上。
行业数据显示，普惠金融领域贷款保持较快增长。央行数据显示，2022年末，普惠金融人民币贷款余额32.14万亿元，同比增长21.2%，高于全部贷款10.1个百分点，比上年末低2个百分点；全年增加5.64万亿元，多增6250亿元。
目前，普惠金融银行正在向数字化转型方向发展，普惠的线上产品体系日趋完善。2022年，中国银行推进“汇单贷”、“E贷”、“E贷”等线上产品生产，逐步完善覆盖信贷、抵押、质押、担保的普惠产品体系；中国农业银行丰富线上线下融资场景，打造“小微e贷”等系列产品，满足小微企业、个体工商户、农户等普惠客户的融资需求。
数字化转型的深入也推动了金融服务的不断下沉。以工行为例。2022年，该行加快县域村金融服务渠道下沉，加大工行“兴农通”App营销力度，整合“数字乡村”农村政务平台和“兴农通”销售平台，引入“兴农通大讲堂”等农业生产生活场景。截至2022年底，工行“兴农通”App服务覆盖1800多个县。
随着我国工业化、城镇化和农业现代化的深入推进，数亿农村人口通过就业、就学等方式转移到城镇，融入当地成为新市民。2022年，这一群体也成为银行普惠金融的主要服务对象。围绕新市民创业就业、租房子、子女上学、老人医疗等，不少银行推出了主题银行卡和小额低息信贷服务。银监会数据显示，到2023年2月，覆盖新市民的理财产品超过3万款。
不难看出，普惠金融的覆盖群体和领域规模越来越大，但在规模之外，更应该关注普惠金融的质量和可持续性。与绿色信贷一样，普惠金融的服务目前还不发达，也不平衡。同时，普惠金融涉及的群体小而散，使得金融服务难以形成规模经济，涉及的金融风险不容忽视。
陈辰认为，银行需要进一步提高普惠金融领域的交付准确性。一方面，他们可以将普惠金融、场景金融、产业金融纳入银行生态圈建设的整体考虑，构建政府、企业、个人合作的闭环商业模式，探索更多领域。客户需求，提前介入和支持；另一方面，通过加大优质数据的引入和数据分析技术的升级，挖掘企业需求进行精准匹配，平衡普惠金融的可获得性、成本和风险。
治理信息公开的比例和透明度都比较高。
自2020年1月中国银行业和保险业监督管理委员会发布《关于促进银行业和保险业高质量发展的指导意见》以来，ESG风险管理的重要性上升到了一个新的高度，环境、社会和治理要求已融入信贷发放的整个流程。
在政策的推动下，我行逐步建立了ESG治理结构。目前银行业普遍的做法是由董事会负责成立专门委员会。以中国建设银行为例，该行董事会对ESG战略的制定和实施负有最终责任，负责明确ESG的战略目标、重点任务和管理重点，监督和评估ESG战略的实施效果，加强ESG风险的识别和评估，听取各专门委员会和管理层关于推进ESG相关事项的汇报，指导相关信息的披露。
从治理的角度来看，银行ESG已经从监管政策的被动推动逐渐转变为银行寻求转型发展的主动作为。在上市公司中，银行的ESG信息披露比例和透明度相对较高。这种趋势源于监管要求。2022年4月，证监会发布《上市公司投资者关系管理指引(2022)》，提升上市银行ESG信息披露意识。另一方面，间接反映了银行主动提升ESG治理和信息披露质量，积极与相关利益方沟通，披露相关财务信息和ESG行动措施的具体实施情况。
风险控制无疑是银行ESG建设的重中之重。为了防范可能出现的风险，一些上市银行在风险评估、方案和协议制定、后续监管等方面都制定了非常全面细致的流程。然而，目前银行对ESG理念的实施还处于探索和发展阶段。通过梳理央行、银监会、外管局的监管处罚，发现该行仍存在客户环境风险审查不严、制度流程制定和运行不规范等问题。，主要包括向因贷前调查不充分、贷后监管不力、对环境造成不利影响、业务数据错报漏报、业务授权不规范等原因而未达到环保标准的企业提供融资。
正如陈晨所说，ESG需要从长远和全局的角度来设计指标，针对不同行业和企业建立差异化的ESG评价体系。从管理效率、数据价值、降低风险损失、社会影响等方面。，还应结合地区、行业特点和产业链环节。通过细化绿色分类管理、完善底层数据、搭建ESG监控管理平台、加强ESG需求对接和产品创新，银行可以在战略规划中更准确地评估ESG的收益和风险，提高ESG资源配置效率和投资效益。
“未来，ESG评级将成为衡量一家银行数字化转型成功与否及其综合发展水平的新标准。其中，探索ESG公共价值+商业价值的长期运营是银行可持续发展的关键。”陈辰表示，银行在践行ESG时需要思考的是，如何将外部赋能和内部治理与自身的“金融资源+科技能力”模式相结合，利用科技能力拓展业务边界，在更多的行业和更大的社会范围内展现价值。
北京商报记者李海燕
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信(j7hr0a@163.com)，我们会及时处理和回复。
原文地址"中国银行普惠贷款产品，银行业绿色信贷"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/159425.html。
微信扫描二维码关注官方微信
▲长按图片识别二维码
