文|花金融研究院
伟大的公司总是在做生意。曾经的国内家电行业霸主国美，依然受到资本市场的关注。
近日，国美与拼多多宣布达成全面战略合作，大有重回巅峰之势。
然而，国美旗下的子业务模块国美易卡，最近半年不断接到催收和高利贷的投诉。
有媒体爆料称，近期使用国美易卡产品时，几乎每天都会接到对方的催收电话，极为困扰。
纵观国内大型投诉平台的信息，国美易卡早已是投诉的“重灾区”。
总共8000+的投诉，充斥着“暴力催收”、“高利贷”、“砍头利息”等字眼。同时，也有借款人声称无法提前还款或套路借款。
据了解，国美易卡是国美金融旗下的消费分期平台，运营主体为“国美小额贷款有限公司”，前身为国美贷，于2016年8月正式上线。后来品牌升级为国美易卡。目前，国美易卡的业务涵盖信用卡还款、消费分期、公积金贷款等“现金贷”服务。
国美E卡在现金贷领域的一系列“极端操作”，自以为规避了各种法律风险，实则踩了法律红线。
一个
疯狂收藏，套路投保，引发投诉不断
“请你告诉XXX赶紧还钱，不然我们就在这里申请法院起诉他！”
今年4月，还在家里怀孕的小刘接到了这样一个电话。她查询后得知对方是国美易卡，因为她的手机号码在同事的通讯录里，所以让她提醒对方还钱。
刘询询问了公司的其他同事，发现其他同事也因为同样的事情而收到了电话提示。
受疫情影响，小刘的公司目前经营困难，向国美借钱的同事早已成了“前同事”。即便如此，我还是会时不时收到国美易卡直白粗暴的提醒。
小刘遭遇的骚扰并不是个例。
在黑猫投诉上，一位国美易卡用户表示，逾期5天后，虽然自己积极接电话，表示会正常还款，但对方仍然态度粗暴，还威胁恐吓自己。
甚至有客户表示，自己借款后，与实际名义借款金额不符，因此质疑国美易卡是否收取砍头利息。
这些“增值权”在合同中直接体现为“信息服务费”或“账户管理费”。
还有一些借款人抱怨国美一边放款一边搭售保险。比如下面这个借款人，从国美易卡借了7000元，实际拿到的只有6580元，直接从420元永安保险的意外伤害保险金中扣除。
更糟糕的是，国美易卡面对铺天盖地的投诉，不到一分钟就申请结案，试图敷衍了事。
原来很多借款人凭借之前对国美的信任和便捷的消费贷款体验，使用了国美易卡。但他们没想到的是，按下贷款键的那一刻，他们已经陷入了消费贷款的“泥潭”。
2
违规被处罚，超范围借款？
国美易卡的运营方国美小额贷款有限公司，需要面对的不仅是借款人的投诉，还有来自监管部门的重拳。
4月16日，天津市地方金融监督管理局发布公告称，根据《天津市地方金融监督管理局条例》，辖区内的国美小额贷款有限公司(以下简称“国美小额”)因“提供虚假经营信息”行为，被罚款50万元。
据了解，《天津市地方金融监督管理条例》第三十九条规定，地方金融机构有下列情形之一的，由市地方金融监督管理部门责令限期改正，并处二十万元以上五十万元以下的罚款；逾期不改正的，责令停业整顿，情节严重的，吊销营业执照:
(一)拒绝或者阻碍本市地方金融监督管理部门依法进行监督检查的；
(二)向本市地方金融监督管理部门提供虚假的业务报告、财务报告、注册会计师出具的年度审计报告及相关业务资料等文件和资料。这也意味着国美小贷被“顶格”处罚。
同时，根据天津市金融工作局发布的《天津市小额贷款公司监督管理暂行办法》(以下简称《天津市小额贷款管理办法》)，小额贷款公司从金融机构和合规渠道融入资金的方式和比例应符合监管评级的相关规定。在天津市注册设立的小额贷款公司不得在天津市辖区外从事业务。本办法自2016年12月1日起施行，至2021年11月30日废止。
根据《天津市小额贷款管理办法》的规定，国美易卡是否超范围经营？
三
应收账款高企，财务恶化是根本原因？
目前国美在金融领域的布局已经让人感到举步维艰。
国美金融科技(00628。HK，以下简称“国美金科”)，香港上市公司，由于经营业绩不佳，股价常年低于1港元，是港股中常见的“仙股”。
近日，国美金科发布2019年度业绩公告。公告显示，虽然2019年国美金科整体收入略有增长，但归母净利润处于亏损状态。
2019年全年，虽然收入同比增长约1.27%至6988.6万元，但近三年归母净利润分别为2172.4万、143.9万、-3196.8万，呈逐年下降趋势。
国美金融科技将其亏损归因于三点，其中最重要的是应收贷款减值损失计提大幅增加。2019年上市公司计提应收贷款及其他应收款减值损失不低于3100万元，比2018年相应金额至少高出1700万元。国美金融科技特别指出，截至2019年12月31日，对两家客户共计约6400万元的贷款计提应收贷款减值准备约1100万元。目前，公司管理层仍在确定拨备金额。
一般来说，钱放出来了，收不回来，只能确认为“资产减值准备”。
但是这个损失怎么补空？小贷和现金贷产生的暴利，似乎是一个“顺理成章”的选择。
小微金融成了国美的“避难所”。
“假设某贷款人被平台‘坑’后选择投诉、提起诉讼，但由于每笔交易金额较小，既不会引起舆论关注，也不会被相关部门处理。最后很多案子只能不了了之。”
一位业内人士这样向媒体解释。
如今，小微金融的发展催生了一条完整的现金贷产业链，从资金筹集、放贷到催收一条龙“服务”。
用于存储的金融产品的上游分销；中游以各种借口收取各种利息费用，甚至捆绑保险产品提取砍头利息；甚至在疫情影响国家经济的背景下，下游催收团队为了40%-50%的高额分成，还会时不时的使出浑身解数暴力催收！
国美易卡正在从借款人的口袋里榨出最后一把钢铲。
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原文地址"刚携手拼多多，国美易卡就身陷“虚假经营”泥潭，被投诉暴力催收"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/157803.html。
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