国内外多家权威机构预测，今年年底中国人均GDP将正式达到1万美元大关，中国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。个人消费已经取代出口和投资成为刺激经济增长的新引擎。
在新的发展阶段，我国消费信贷市场正展现出惊人的潜力，在促进消费需求增长、提升普惠金融服务水平和服务经济可持续发展方面发挥着越来越重要的作用。
依托大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，以及社会征信体系的逐步完善，各类金融机构纷纷布局个人网络信贷业务，“线上”有望成为消费信贷的重要增长极。
个人网上信贷业务发展现状及趋势网上信贷业务主要是指借助互联网媒体，在网上完成信息发布、信息获取、资料填报、申请提交、自动审核、账户绑定、资金划拨、合同签订等全部或部分业务环节，从而最终实现融资。这种模式不同于传统的信贷模式，减少了对物理网点和线下人工的依赖，提高了融资效率，降低了融资成本。
信贷市场快速增长数据显示，2017年我国个人消费信贷需求旺盛，当年传统金融机构消费信贷新增3.89万亿元，为历史最高增幅，2017年末余额达9.80万亿元。互联网平台消费信贷规模保持快速增长，2017年底余额3500亿元。从目前的规模来看，消费信贷市场将继续快速增长。预计到2019年底，我国消费信贷余额将达到14.67万亿元。
在消费升级、政策支持和金融科技发展的推动下，个人消费信贷需求旺盛，传统金融机构信贷规模逐年增长。与此同时，互联网平台虽然发展时间短，但规模增长迅速且大幅增长。截至2017年12月底，P2P借贷正常运营平台数量达到1931家。随着P2P借贷行业监管体系的建立，网贷平台逐渐向合规化发展，较2016年底减少517家。正常运营平台数量常年单边下降。
一系列监管政策陆续出台，监管趋严。2017年十九大召开，中国特色社会主义进入新时代。实体经济成为经济发展的主角，回归本质、服务实体经济成为信贷业务发展的主旋律。
2017年12月1日，互联网金融风险和P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于规范整顿现金贷业务的通知》(以下简称《通知》)，对此前市场上快速发展的现金贷业务进行了规范，包括资质监管、业务监管和借款人适当性监管。《通知》将无场景支持、无指定用途、无客户群体限制、无抵押的贷款业务定义为现金贷业务。
《通知》对小贷公司融资比例的限制，会变相利好银行。互联网金融公司自身业务规模有限。一方面，更多的市场空将转移给银行，另一方面，银行在双方谈判中的地位也将得到加强。
银监会也出台了《关于进一步深化银行业市场乱象整治工作的通知》、《关于进一步深化银行业市场乱象整治工作的意见》、《2018年银行业市场乱象整治工作要点》等一系列监管政策。我国银行业监管逐渐呈现高压态势，尤其是进入2018年后，严管态势增强，大额罚款随之而来。
根据对银监会和各省银监局行政处罚情况的统计和研究，可以清楚地发现，银行业监管正朝着力度大、范围广、管理严的趋势发展。对于银行来说，更好地理解监管政策，把握监管层的管理思路，进而规范自身的经营行为，显得尤为重要。
个人信贷业务的线上迁移随着移动互联网、大数据、云计算等技术的成熟和快速发展，互联网金融企业利用技术优势为客户提供更加便捷高效的金融服务，不断推出创新的信贷产品和工具，正在逐步改变客户的金融消费习惯，影响越来越多的年轻客户群体将目光从传统金融服务转向互联网金融领域。
利用大数据和互联网技术，客户通过建立多维数据模型，在线申请小额贷款产品，可实现全行自动化处理，大幅提升效率和客户体验，更好地满足客户高频小额资金需求。
商业银行个人网上信贷业务的构建
随着2013年以来互联网金融业务的快速发展，给商业银行的经营带来了巨大的冲击。为了应对互联网金融时代的竞争，商业银行开始调整发展战略和服务理念，创新产品和改变服务方式，不断推出符合互联网金融特点的个人信贷产品。
从目前的发展趋势来看，商业银行已经重视网上信贷业务，一些活跃的商业银行通过试点或曲线介入个人网上信贷业务。根据行业惯例，相关的业务拓展方式大致可以分为以下四类:
自建平台模式
商业银行纷纷搭建自己的网贷平台，最典型的有包商银行的小马Bank、招商银行的小企业E家、民生银行、民生易贷、中信银行。这种平台模式的特点是充分利用自身优势，整合内外部各种互联网资源，构建一个全面开放的互联网金融服务平台，以无担保模式为主要模式。这种模式建立的时间相对较长，但对业务发展有完全的掌控力。
P2P平台中的共享
通过关联公司投资入股，商业银行可以快速介入互联网金融。这个平台最典型的模式就是平安集团在2012年打造的“陆金所”。通过连接借贷双方的借贷融资需求，搭建了一个服务于个人、机构、合格投资者的专业可靠的资产交易服务平台。
与P2P平台的合作模式
通过与互联网金融公司的合作，商业银行也可以实现对互联网金融的快速介入。能否充分利用银行的客户资源优势，需要结合合作的深度和合作的方式。这种模式对P2P平台更有利，但对银行的好处有限。
商业银行所在集团应建立独立的互联网金融平台。
银行所属集团设立独立的互联网金融平台，商业银行可以通过集团层面介入互联网金融。这种模式最典型的公司代表是辛凯贷，这是一个由CDB和国有企业共同建立的互联网金融平台，商业银行成为辛凯贷款业务的资金结算银行。
商业银行个人网上信贷产品的构建
以商业银行为代表的传统金融机构正在加速与互联网融合，紧跟互联网创新，加紧互联网金融战略布局。
商业银行的个人网上信贷业务主要以信用卡和个人消费贷款为主。通过网上银行、手机银行等自助服务系统，为客户提供综合金融服务，满足客户多样化的金融服务需求，提升客户对商业银行互联网产品的认可度。
国有银行建设
股份制银行建设
股份制银行也推出了所有个人客户都可以申请的互联网贷款产品。例如，广发银行于2015年推出了业内首款可接受所有个人客户授信申请的互联网贷款产品——“e秒贷”，这是国内首款面向全社会开放、实现申请材料免费、在线即时申请和审批的银行在线个人信贷产品。客户通过广发官网填写简单信息，最快3秒就能知道贷款预审批金额。广发银行充分利用大数据，构建了行业领先的风险控制模型，建立了数百个参数的多维度信用分析模型，不再完全依赖传统的企业报告等数据，更加符合个人客户的需求，即使是全新的客户也能准确高效地完成信用评估。
招商银行基于大数据和云计算风控的应用，为在招商银行办理存款、理财、易到收付、代发工资等零售业务达到一定期限、个人信用良好、贷款无逾期的客户提供1000元-50万元的“闪电贷”。用户可以通过手机app完成贷款手续的全流程。
光大银行也在全力打通网络信贷全流程。光大融e贷首笔线上质押贷款在网上完成。
中信银行于2016年底成立网上银行部，提出“再造一个网上中信银行”的目标。
建设城市商业银行和农村商业银行
近两年，尤其是2017年底现金贷相关监管政策出台后，对小贷公司融资比例的限制有利于银行发展自身信贷业务。城市商业银行和农村商业银行正在逐步规划发展个人网上信贷业务。如青岛农商银行今年4月推出“市民信用贷”网贷产品，发放对象为22至60岁的青岛市民。只要客户在青岛缴存公积金12个月以上，且最近6个月连续缴存，即可在线申请最长一年贷款，最高额度30万元。
问题与对策目前，银行个人网上信贷业务发展较为初级，还存在诸多问题:
一是组织架构和人员配备跟不上网贷业务的发展。随着网络信贷业务的发展，对银行金融科技应用能力和风险管理的要求日益提高。原有的管理模式和组织架构已经不能满足银行网上信贷业务发展的需要，银行迫切需要建设适应网上信贷业务发展需要的业务团队。
二是信贷产品设计和业务体验差。商业银行在设计个人网络信贷产品时，缺乏对客户消费行为和市场需求研究的广度和深度，更注重银行自身利益和风险管理，因此对产品流程和客户体验重视不够，产品与客户真实需求的契合度亟待提高。
第三，传统体系已不适应网络信贷业务的发展。随着网上信贷业务的发展，银行对系统业务处理效率、决策质量和个性化服务的要求越来越高。传统的网贷平台已经不能满足银行信贷业务尤其是网络信贷业务的发展。因此，银行迫切需要建立一个符合银行新产品业务流程的网贷平台。
四是传统的贷前调查、贷中审批、贷后管理理念落后。商业银行应利用大数据和移动互联网技术，结合传统个人征信体系，再造个人信贷业务新流程，通过建立客户筛选模型，简化客户准入标准，优化业务操作流程，提高业务操作效率和便利性。
综上所述，个人网贷业务仍将是各大银行的主要业务。商业银行应充分利用移动互联网、大数据等互联网技术，不断深化个人信贷业务管理模式、服务模式、业务流程和产品体系改革，积极研究和探索符合本行实际的个人信贷业务互联网发展模式。
同盾科技深耕金融行业多年，一直致力于用科技能力赋能银行。个人信贷业务一直是结合最紧密的场景之一。同盾围绕反欺诈、征信、智能运营、智能营销四大应用平台，形成了系统化、全周期的风控管理生态。同时，同盾为银行客户提供端到云的一体化解决方案，针对不同的业务特点，提供云风控、本地化部署、云集成的组合解决方案。
个人信贷业务的快速发展也在迫使银行深刻认识到，与金融科技企业优势互补，促进技术、资金、数据、市场等资源的整合，构建以客户为中心的重构业务合作模式，将是未来发展模式的趋势，而以互融云为代表的科技服务企业将在其中扮演重要角色。
2020年可能是信贷业务公司的春天。愿大家2020年平安昌盛！
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原文地址"个人消费信贷业务的现状分析与对策研究，线上信贷产品"：http://www.guoyinggangguan.com/xedk/154662.html。
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