今天我要为你讲述的书是《99%的人一看就会的理财书》，手把手教你制定并执行理财计划，从而更快地实现财富自由。
Day 1
1.如何制定一页纸理财计划
你有没有这样的困扰：
也没买什么，这么多钱都花哪了呢？
每个月的工资也不少，为什么总是不够花？
就没有一个办法，可以改善这种入不敷出的情况吗？
如果你有这样的问题，你就应该开始理财了。学会理财，可以帮助我们实现收支平衡，把钱花在刀刃上，甚至让钱生钱，实现更好的生活。
可能有的朋友就会说了，理财需要专业的金融知识，我没有学过金融，肯定不行。其实理财并没有大家想的那么复杂。理财计划也不用写得密密麻麻的，只需要一页纸，就可以搞定了。是不是觉得很不可思议呢？
我刚开始也是这么觉得的，直到看完《99%的人一看就会的理财书》这本书。这是一本入门级理财书，刚刚说的“一页纸理财计划”就是书中的理论。这本书告诉我们：理财不需要特别专业的金融知识，也不需要有很多的钱，无论什么时候，都可以制定自己的理财计划，开始理财之旅。
这本书作者卡尔•理查兹，是美国的一名注册理财规划师，《纽约时报》财经专栏作家。另外，他还是一家投资组合设计公司的创始人。凭借自身丰富的金融知识和理财经验，他帮很多客户制定了个人理财计划。在二十多年的理财顾问生涯中，他意识到很多人根本不懂得理财，即使有心学习理财，也会被各种理论、公式、算法、数字搞晕。为了帮助更多的人学会理财，他就根据自己的工作经验和理财心得写下了这本理财入门书。
我把这本书的精华内容，分成了5个部分：
第一天，我们将学习一页纸理财计划，明确理财目标和财务状况；
第二天，我们将学习控制支出的方法，养成储蓄的习惯；
第三天和第四天，我们将了解怎样科学投资。我们会先学习怎么靠投资获取高收益；然后讨论投资过程中经常遇到的三大难题：要不要买保险，该不该买房，以及如何处理借贷和投资的关系；
第五天，我们开始有效地执行理财计划，实现财务自由。
下面，我们就正式开始学习第一天的内容：学习一页纸理财计划，明确理财目标和财务状况。
什么是一页纸理财计划呢？一页纸理财计划是非常实用的理财模板，可以帮助我们理清理财思路，把焦点集中在真正需要解决的问题上。
书中指出，如果你想要制定“一页纸理财计划”，只要搞清楚三个问题就好了。第一，为什么要赚钱？第二，你的理财目标是什么？第三，你目前的财务状况是怎样的？
现在，你就拿出纸和笔，在纸上写下这三个问题，注意在每个问题下面都留一点空白来写答案。
是不是觉得这三个问题听起来简单，但是又无从下手呢？别担心，经过今天的学习，你就能轻松的回答这三个问题了。
2.你为什么要赚钱
先来看看第一个问题，你为什么要赚钱？每个人赚钱的目的不一样，理财计划也会相应地有所不同。明白了自己到底为什么需要钱，制定和执行理财计划就是水到渠成的事。
关于为什么赚钱这个问题，有的人会这样回答：为了自由、为了有个保障、为了享受生活。自由、保障、享受生活，这看上去是已经回答了问题，但这些词都太空了，所以你实际上可能还是不清楚，到底为什么赚钱？
作者接待过一个叫萨拉的客户。当作者问萨拉：你赚钱是为了什么？萨拉最初的回答是“自由”。但这样的回答未免太宽泛了，作者又接着问“自由对你意味着什么？”萨拉回答说：“灵活性”。作者又步步紧逼：“灵活性为什么重要？”萨拉回答“这意味着我有更多时间，可以做自己想做的事。”作者接着问“假设你有了更多的时间，你要做什么？”萨拉最后说：“我很想生个小孩。”
这个答案让萨拉自己都吃了一惊，因为在此之前，她从来没有思考过，自己拼命努力赚钱是为了换取什么。而这一次问话，让她意识到，她之所以努力赚钱，是希望有一定的经济基础，然后能够在快节奏、高压力的工作中喘口气，腾出时间生儿育女。
如果你也能像作者问萨拉一样，多问自己几个为什么，一层层地深入思考，你就会发现，像自由、享受、安稳等回答都是空泛的。你需要继续深入挖掘，才能发现你真正重视的、具体的东西。
萨拉的例子也告诉我们，理财规划不只和钱有关，还和生活有关。所以我们不能只关注赚钱，而忽视了自己真正想要的东西。比如你的目标是教好孩子，或者多与自己的爱人共处，那就不要本末倒置，为了赚钱而牺牲生活与亲情。
现在，你对为什么要赚钱这个问题，是不是已经有了答案呢？如果还是没有头绪，作者还给了两个小技巧。第一是你可以想一想你是怎样分配时间的；第二是你可以想一想你是怎样分配金钱的。事实上，你分配时间和钱的方式，暴露了你真正重视的东西是什么。
但是你要注意一下，用这个方法，也许会发现，自己不经意间把时间和金钱花在了不重要的事情上，而通过询问自己这些问题，你就可以重新分配自己的资源，更快地靠近自己的目标。
3.你的理财目标是什么
明白了自己为什么要赚钱以后，我们就可以进入第二个问题了，你的理财目标是什么？
赚钱目标和理财目标是不太一样的。赚钱目标是为什么要赚，理财目标是要赚多少。如果你没有具体的理财目标，就容易被外面的各种诱惑所干扰，冲动消费。比如你本来打算存点钱，结果好不容易攒下了一笔钱，却因为路过商场时，看见了一件漂亮的衣服，或者是被一款手机的广告打动，一冲动就买了。
假如你有理财目标，再遇到这种诱惑时，你就会告诉自己，这个钱是用来干什么的，那就不会再乱花钱了。
比方说，当你只是计划存两万块钱的时候，并没有想好为什么要存钱，那你很容易放弃这个两万块的存钱计划了，因为不存这两万块钱对你来说也没有什么大影响。但是如果你的目标是存两万块钱买一只爱马仕包包，你可能就会干劲十足了，因为如果存不下来，你就买不起想要的包包了。
理财目标是理财计划的基石，只有确立好目标，我们才能更好地实施理财计划。
那该怎么确立理财目标呢？
需要花钱的地方非常多，我们要不要在理财计划中写下所有内容呢？
其实没这个必要。经常出去玩的人都知道，旅行计划切不可制定得太紧，如果时间表排得太满，出一点小小的岔子就会让一切都乱套。还不如定好了去哪里玩，列出几个必去的景点，其他的时间就随心所欲。
所以，我们做理财计划就该像旅行计划一样，不一定要具体到每一个细节，而是要从自己觉得最重要的地方开始。这也是一页纸计划的精髓，因为你只能写一页纸，所以你必须先把不那么重要的事情放在一边，关注理财的重点。
比如，你赚钱是为了旅游，那你的理财目标就应该针对旅游来做，想一想，自己在旅行中需要花费多少钱，同时预留出三到六个月保障生活的应急费用。通过这样一个初步的评估，我们就能得到一个合理的理财目标预估。
合理的理财目标必须是可量化，可操作的。只有这样，才能够起到一个好的激励作用。
那具体要怎么量化呢？作者给出了一个“三步预估法”。
第一步，确定自己的赚钱目标。比如说，自己赚钱是为了有时间去旅游、不用工作，或者是有时间多陪陪家人孩子。
第二步，需要多少时间来实现这个目标。比如说，自己想要两年之内换一辆新车，或者是在50岁之前攒够退休生活的钱。给自己规定一个大致的时间，执行起来就会更有动力。
第三步，预估要花多少钱？按照每一项花费，仔细地核算一下为了达成这个目标，自己需要花费多少钱。
通过这三步，就可以得到一个比较具体的理财目标了。比方说我想花两年的时间攒够12万元买一台车。这个目标就是一个具体的理财目标。
然后，我们还可以将大的理财目标分解小目标，落实到每个月或者每年里，这样更容易实现目标。例如，前面这个例子就可以说，两年的时间里，每个月攒5000块钱去买车。
当然，你的目标可能不只一个，那你可以把这些目标都写下来，然后再做一个简单的排序，把紧急的事情排在前边。比如说，还这个月的房贷是一个紧急的事情，就把这个目标写在前面，先去实现这个目标。
生活是不断变化的，我们也可以根据具体的情况，灵活调整自己的理财目标。
4.你的财务状况怎么样
确立了理财目标，在理财的过程中，你就会有动力和方向。接下来，继续回答第三个问题，你的财务状况怎么样？
说到自己的财务状况，很多人都一脸茫然。财务状况，指的就是你现在手里有多少资产，有多少债务。作者就接待过一家大型企业的首席财务官，可是他对自己的财务状况一无所知。其实啊，弄清楚自己的财务状况，有一个极为方便的方法，那就是制作资产负债表。
这个表怎么做呢？
还是拿出刚才那张纸，在第三个问题下面，用一条竖线把答题区分为左右两部分。然后，在左边写下你的资产，像是存款，房子的市价，或是你的投资。在右边写下你的负债，你的房贷、车贷、信用卡债等等。需要注意的是，尽量把每个项目都写得详细一点，这样统计下来的结果才准确。
最后我们只需要把左边的所有资产加起来，然后减去右边欠债的总数，得出的结果就是我们的净资产。这样我们就能够大致的估测到自己目前的财务状况。
只有明确了自己的财务状况，才能合理地控制支出，选择适合自己的理财方式。
5.小结与实践
到这里，我们就学习完了《99%的人都会懂的理财书》第一天的内容，我们来一起回顾一下。
关键词：
赚钱原因 理财目标 财务状况
要点：
今天我们学习了如何制定“一页纸理财计划”，主要是回答三个问题：
第一个问题是你为什么要赚钱。在回答这个问题的时候，光回答自由、享受、安稳等词是不够的，你需要继续深入挖掘，问问自己这个词为什么重要，如果现在已经拥有了钱，自己最想做什么。通过多问，你才能发现自己真正重视什么。如果一时回答不上来，有两个技巧，一是看你怎样分配时间，二是看你怎样分配金钱。你把时间和金钱花在什么东西上，就说明你重视什么。
第二个问题是你的理财目标是什么。制定一份具有操作性的理财目标，可以使用“三步预估法”。首先，你要确定一个具体的目标。然后，要想清楚这个目标需要多长时间来实现。最后要算清楚实现这个目标需要花多少钱，每一项都要具体核算。经过这三个步骤，你就能基本确定自己的理财目标了。
第三个问题是你的财务状况怎么样。想要搞清楚自己的财务状况，可以建立个人资产负债表，用你的资产减去自己的负债，得到的就是自己的净资产。这个方法可以帮助我们明确自己的财务状况，合理地控制支出，选择适合自己的理财方式。
明天我会为你讲解理财的进阶技能：学会控制自己的支出，尽可能地合理储蓄。
实践作业：拿出一张纸，按照我们前面学习的内容，制定一页纸理财计划。
Day 2
1.怎么控制支出，合理储蓄
第一天的安排，我们学习了怎样制定“一页纸理财计划”，主要是要回答了三个问题，第一个问题是你为什么要赚钱。在回答这个问题的时候，不要把自由、享受、安稳等词当答案，你要问问自己这个词为什么重要，如果现在已经有了钱，自己想做什么。这样多次地深入提问，你才能发现自己真正重视什么。
第二个问题是你的理财目标是什么，这个目标要具体、可操作。你可以使用“三步预估法”。首先，确定一个具体的目标；然后，想清楚这个目标需要多长时间来实现；最后要算清楚需要花多少钱，每一项都要具体核算。
第三个问题是你的财务状况怎么样。可以建立个人资产负债表，要记住，有没有钱，不能光看银行卡上的数额，而是要看你总资产减去负债得到的那个数，那个数额大才算是有钱。
学会了制定一页纸理财计划，并按计划做事，能让我们在花钱的时候做到心里有数。这个方法对月光族的效果是最明显的，因为这能够改善他们“先消费，后储蓄”的习惯，重新回到“先储蓄，后消费”的轨道上来。
但是，在执行理财计划的过程中，我们还有一道心理障碍需要克服，就是即时满足。相对于遥远的储蓄计划来说，人们更倾向于满足当下。这种即时满足的心态，是储蓄的天敌。为了克服这种即时满足心理，今天我们就重点讲一讲，该怎么控制支出，合理储蓄。
2.合理储蓄
我们能存起来的的钱有哪些？首先是工资。一般来说，工资是我们最大的收入来源，所以我们的工资应该在储蓄中占很大的比重。还有奖金，一些意外收入，比如兼职收入、礼金、购物中奖等等，都可以储蓄。
当我们手头有一笔资金时，我们要学着把它立刻存起来。
生活总是有各种各样的突发状况，比如生病、失业等等，如果遇上这些事的时候没有钱，恐怕就要走投无路了。储蓄能提高我们的抗风险能力，让我们面对未来时更从容。
不过，有时候我们会忘记储蓄这件事。作者给出了一个建议，那就是利用自动储蓄功能。现在很多银行卡和理财平台都有自动储蓄功能。我们可以绑定工资卡，开启这项服务，这样我们就可以第一时间把钱存起来。
除了利用自动储蓄功能之外，合理储蓄还是一个长期规划，不用太计较某一个月存钱的多少，根据自己的实际情况来调整就好了。比如：你这个月经常自己做饭，省下了外出吃饭的钱，那这个月就可以多存一点。但如果下个月又要外出吃饭了，就没必要强求自己，存和这个月一样多的钱了。
3. 怎么控制支出
存钱的一个重要原则是，支出=收入—储蓄。所以，在确定我们的储蓄计划之后，就不能随意更改计划，而应该想办法控制支出。控制支出最好的方法就是学会做预算。
做预算可以让你明白自己的钱是怎么花掉的，只有这样，你才能避免乱花钱，攒下足够的钱去买真正重要的东西。
那预算该怎么做呢？
首先，我们要学会记账。通过记账，我们可以清楚自己每个月花了多少钱，从而让自己做的预算更合理。记录的时候，要保证尽可能真实详细，哪怕是自己在上班路上买了一瓶水，也要随手记下来。
你可能会觉得就这点钱，有什么好记的。
我们先来看一个故事：一对夫妇每天早上一定要喝拿铁咖啡，看上去没花多少，但30年下来，总共花了70万美元，相当于人民币200多万。这就是“拿铁因子”概念的来源。
拿铁因子指的是非必要的开销，比如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、路边摊上好看但是不实用的小物件……虽然每一次的花费不多，但这些拿铁因子累积起来却是一笔很大的开销，会在不知不觉中掏空我们的钱包。一个人穷，可能不是因为收入少，而是因为浪费的多。所以，像买饮料、首饰这类的小钱，也要好好的记录下来，提醒自己，不要浪费。
记好账单之后，我们还要做一个分类统计，看看哪些花销是可以避免的。在书中，作者将自己的支出分为四类，分别是固定支出、非固定支出、不必要支出以及一次性支出。
固定支出指的是你每月的固定开支。比如说房租、水电费、保险费、宽带费等等。这部分的费用是无法避免的。
不固定支出，指的是必须要支出但不固定金额的费用，比如手机费、吃饭的钱、交通费等等。这部分钱，是可以根据情况适当减少花费，比方说之前每个月要吃两次大餐，现在可以改为一次。如果没有控制住，多花钱了，那也要想办法补上这个缺口。比方说你计划每个月必须攒5000块钱买车，而现在吃一顿大餐就要花掉300元，如果你不停止这个行为，你就要从其它地方补上这个300元的缺口。
不必要支出，指的是前面提到的买咖啡的钱等等，这部分的花费也是要避免的。刚开始的时候，我们可能不太习惯，还是想花这笔钱，买个饮料啥的，所以在预算中还是要留一部分钱，用来支付不必要开支。
而一次性支出，就是我们在生活中为了应对特殊情况而做出的消费，比如家电故障维修，节假日旅游等等。这些情况不常有，但是在出现的时候往往需要花很多钱。
作者把一次性支出，分为两类，一类是不可控的，比如家电的故障；另一类是可控的，比如节假日旅游。我们可以减少可控的一次性支出，但不能减少不可控的一次性支出。所以在预算中，也要留一笔钱来应对不可控的情况。但是这个预算不能随便花，只有真的遇到不可控事件时才可以使用，比方说修空调、通马桶等，不然这个钱就要存下来。
通过对这四类支出的预估，相信你能够做出一份减少开支的预算了。
当然，根据预算减少开支，是要花费很长时间的，没法立刻见效。如果我们想要在短时间内防止自己大手大脚，就要用到第二个方法了，净化支出行为。
什么是净化支出行为呢？就是说自己设定好一段时间，尽可能不花钱。比方说，我们可以设定三天的时间，提前买好食材，然后这几天在家做饭不点外卖，出行不打车，休闲娱乐可以选择读书，而不是出去看电影，总之就是尽可能在这三天内不要花钱。
净化支出行为是一个非常好的方法，它不仅能在短时间内减少支出，还能提高我们的自控力。在一开始的时候，我们可以先坚持一天或者两天，随着自己定力增强，可以坚持五天或者一周。需要注意的是，不要太过频繁地使用“净化支出行为”，以免消费欲望压抑了太久出现反弹的情况。
听到这里，有的朋友可能会问了，道理我都懂，可还是忍不住想买一些东西怎么办呢？如果出现了这样的情况，可以试着给自己设置一个缓冲带，采用“72小时测试”的方法。这个测试指的是，当你想要购买某件东西时，你如果不知道你是不是一定要买它，你可以先把它搁置72个小时，再考虑要不要购买。比如说，在网上买东西的时候，可以先添加进“购物车”，而不是立即购买。过72小时后再去看，可能就不是那么想要了。这样，你就避免了冲动消费。
用好了做预算和净化支出行为这两个方法，我们就能够慢慢控制自己的支出，把钱省下来，存入我们的账户中了。
4.小结与实践
到这里，今天的主要内容已经讲完了，接下来，我们一起回顾一下。
关键词：
合理储蓄 做预算 净化支出行为
要点：
在执行理财计划的过程中，我们很容易受“即时满足”心理影响，破坏理财计划。为了克服这种即时满足心理，我们要学会合理储蓄、控制支出。
首先，我们学习了合理储蓄。学会储蓄，可以让我们在面临生病、离职等突发状况时，有更多选择的机会。如果担心自己忘记储蓄，可以借助银行的自动存款功能。另外，合理储蓄是一个长期的规划，还是要根据实际生活情况来调整，不必在意某一个月存钱的多少，如果这一个月存少了，下个月存多点就好了，最重要的是坚持储蓄。
存钱的一个重要原则是，支出=收入—储蓄，而不是储蓄=收入-支出。所以，我们要根据我们的理财目标来制定合理的储蓄计划，然后想办法控制支出。控制支出有两种方式，一是做预算，二是净化支出行为。
记账这种方式可以帮助我们做预算。每个人的账单可以分为固定开支，必要的的不固定开支，不必要的细节消费以及一次性消费4类。其中，固定开支这个类别的花费是省不了的，其他三个类别，都可以根据情况适当减少消费预算。
如果我们还不能很好地控制支出，就可以试试净化支出行为这个方法，设定好一段时间，在这段时间内尽可能不花钱。如果感觉控制不了消费欲望，也别着急，72个小时以后，再决定要不要购买。这个方法可以帮助我们减少大手大脚花钱的习惯，省下的钱，我们也可以存下来。
那今天的内容就到这里，明天，我们将学习理财的高阶技能，学会科学投资，获取更高的收益。
实践：
把你上个月的账单，划分为4个类别，看看你在每个类别上花了多少钱？然后看看哪些是不必要的花费，写出你下个月的预算。
Day 3
1.科学投资，获取高收益
你好，我是XX。在昨天的内容中，我们主要学习了如何合理储蓄和控制开支，我们先来回顾一下。
首先，我们学习了合理储蓄。学会储蓄，可以让我们在面临生病、失业等突发状况时，有更多的保障。如果担心自己忘记储蓄，可以借助银行的自动存款功能。另外，合理储蓄是一个长期的规划，如果哪个月存少了，下个月多存点就好了，最重要的是坚持。
另外，储蓄的一个重要原则是，支出=收入—储蓄。也就是说，你要先根据你的理财目标定好你需要存多少钱，剩下的钱才可以支出。而不是凭着自己的消费冲动花钱，剩多少存多少。所以，在确定我们的储蓄计划之后，要想办法控制支出。
控制支出有两种方式，一是做预算，二是净化支出行为。
记账这种方式可以帮助我们做预算。每个人的账单可以分为固定开支、必要的不固定开支，不必要的细节消费以及一次性消费4类。其中，固定开支这个类别的花费是省不了的，其他三个类别，都可以根据情况适当减少消费预算。
刚开始，我们还不能很好地控制支出，有一个方法非常有效，那就是净化支出行为，设定好一段时间，在这段时间内尽可能不花钱，或者先考虑72个小时，再决定要不要购买。这个方法可以帮助我们控制住自己，避免浪费，省下的钱，我们也可以存起来。
看着账户里存的钱越来越多，一定会觉得很有安全感。可是你没有发现，现在通货膨胀非常严重，银行的利息根本跑不过物价的增长。也就是说，你的储蓄其实是亏钱的。
学会储蓄，只是理财的第一阶段而已。为了避免利益受损，我们还要进入理财的高级阶段，也就是科学投资。
今天我们就来学习怎么科学投资，获取高收益。
2.科学投资的三原则
很多理财新手都会犯这样的投资错误：凭着感觉来投资，或者是受周围环境的影响跟风投资。我们可以想一想，自己在生活中会不会这样做：选择买这只基金，是因为大家都说不错”。或者“这只股票跌了这么久了，应该可以抄底了”。
这些做法都不是正确的投资方式。想要在投资中减小风险，获取收益，就要避免直觉以及环境对我们的影响。
在这里，我为大家总结了科学投资的三大原则，分别是投资多元化、保持低成本，以及风险与收益同在。
先说说第一个原则，投资多元化。
所谓投资多元化，通俗点讲就是不要把鸡蛋放在同一个篮子里。投资不是赌博，我们不必只在一个产品上下注。把资金分散一下，多投资几个产品，就可以降低我们的风险。打个比方说，你买了一家公司的股票，这家公司倒闭了，你的资金自然也全赔光了，但是你投了好多家公司，总不可能所有公司都倒闭吧。这就是投资多元化的好处，降低了投资风险。那要怎么做到投资多元化呢？
首先，我们可以跨资产类别投资。现在市场上的投资产品有很多，比如股票、债券、黄金等等。我们要先了解一下各个类别的特点。股票大家都知道，风险高，收益大；相对股市来说，债券风险更小；黄金的价格则一直比较稳定。所以，我们可以考虑用跨资产的方式，实现投资收益最大化。
另外，我们可以跨市场投资。意思是我们既可以投本国股票市场，也可以投海外市场。现在投资海外市场非常方便，不需要我们开通海外市场的股票账户，就可以购买美国、德国、印度等国家的股票了。
我们还可以分期定额投资，简称定投。虽然这种方法不能彻底消除投资风险，但可以把风险分摊到每次投资中，避免，因为不小心选错产品或者一次性投太多，出现严重亏损。
总的来说，遵循产品类别多元化、市场多元化、投资时间多元化这三个原则，就可以更好地平衡投资的风险和收益。
了解了第一个原则，多元化投资，我们再来谈谈第二个原则，保持低成本。
有研究人员曾经花费了大量的时间、精力来研究基金市场。他们发现，几乎没有什么因素可以决定一只基金的走势。虽然，我们难以预料一只基金的未来情况，但是，至少我们可以衡量一下在这只基金中，成本和收益的关系。
你可以看一下文稿中的基金走势图，假设我们在6月5号的时候买进，在这只基金的涨跌幅接近6%的时候卖出，你就赚了。这也就是我要讲的第二个原则：保持低成本。总结一下，保持低成本原则就是要尽量在靠近谷值的时候买进，峰值的时候卖出，这样才能获得更高的收益。反之，就有可能亏损。
理财新手一定要了解这个低成本原则，这样起码可以确保你的投资不会完全失败。不过，对新手来说呢，即使懂了这个原则，也还是很难准确地判断它的峰值谷值到底在哪里，所以最好还是要结合定期分额的原则来投资，并且长期持有，以此来分摊风险。
那接下来，我就再讲讲风险这个事，也就是投资的第三个原则是风险与收益是正相关的。
一个理财产品，风险越大，收益就越高。我在前面讲跨资产类别投资的时候，已经给大家介绍了，不同类型的投资产品有不同的风险和收益。在同一类型的理财产品中，也是这样的。还是拿最常见的基金投资来说，基金分为股票型基金、混合型基金、指数型基金、债券型基金等等。其中股票型基金的风险最高，收益也最高，债券型基金风险最低，收益也相应的最低。因此，在投资基金的时候，你可以每种类型的基金都入手一点，分散风险。如果你想要更高的收益，又能承担很大的风险，股票型基金就可以多买一点。
我们投资的时候，一定要牢记投资多元化、低成本、风险与收益正相关这三原则，综合分析利弊之后，再做出自己的选择，才能获得一个稳健的收益。
3.怎么科学投资
了解完投资原则，下一步就是具体操作了。科学投资，主要得弄清两个问题，投多少？怎么投？
先说该投多少。可能有人觉得，既然储蓄跑不过通过膨胀，亏钱，那干脆把所有存的钱都拿去投资吧。很明显，这种做法是行不通的。我们必须留好用于日常开销的钱，再储蓄6个月的生活费作为生活保障金，剩余的钱，才能拿去投资。
解决了投多少这个问题，那我们再来解决第二个问题，该怎么投。每一种产品的风险和收益也不同，我们该怎么选？怎么分配自己的投资比例呢？
首先，你需要判断一下自己是哪一个类型的投资者，一般分为A1(谨慎型)、A2(稳健型)、A3(平衡型)、A4(进取型)、A5(激进型)五种类型。
很多理财平台上都有这种风险评估测试，你可以在测试之后，根据测试结果来选择自己适合的投资配比。就拿稳健型的人来举例，他可以先投资50%买稳健的固收类产品，再投资20%买高风险的股票类产品，用剩余的30%买债券、黄金、保险等低风险产品。你可以根据自己的实际情况来调整，如果抗风险能力低，就多买固收类，少买股票类的产品。
在这里我要提醒一点，我们制定好的投资比例是会被市场改变的，所以要及时查看调整。比方说我们刚开始花6万元买了股票，4万元买了基金，但是买入半年后，我们的股票升值了50%，变成了9万元，而买入的基金收益比较平稳，价值没有明显变化，这个时候，我们就需要重新调整投资比例，将股票和基金的比例变回原来的6：4。
4.小结与实践
到这里，今天的主要内容已经讲完了，我们一起回顾一下。
关键词：
投资 多元化 风险 投资体系
要点：
今天，我们主要学习了，如何科学投资，才能获取更高的收益。
首先，我讲了投资的三原则。第一个原则是投资要多元化，可以跨类别、跨市场、分期定额投资；第二个原则是投资要保持低成本，谷值买进，峰值抛出；第三个原则是风险与收益是正相关的，股票风险高收益也高，货币基金风险低收益也低。牢记这三个投资原则，可以帮助我们获得稳健的收益。
然后，我们学习了科学投资的方法。主要是解决投多少，怎么投这两个问题。
先说该投多少。一般来说，要在日常开销的基础上，存好6个月的生活费用，剩余的钱才是可以用作投资的本金。
确定了投资的数额，那我们再来解决第二个问题，怎么投。
你可以先在理财平台上给自己做个风险类型评估测试，判断一下自己是哪种类型的投资者，比如是谨慎型的、稳健型的、平衡型的、还是进取型或者激进型的，再根据自己的实际情况来配比投资。如果你的抗风险能力低，就多买固收类，少买股票类的产品。
科学投资，要求我们根据自己的资金量、抗风险能力的大小，综合考虑投多少钱。学会了基础的投资方法以后，明天我们讨论一下投资过程中经常遇到的三大难题，要不要买保险，该不该买房，以及怎么处理借贷和投资的关系。
实践作业：
你是怎么投资的呢？做到投资的三个原则了吗？如果没有，重新调整你的投资组合，让它变得更合理吧。
Day 4
1.投资的三大难题
前一天我们学习了科学投资的方法，主要分为三部分，我们先来回顾一下。
我们了解到储蓄收益是跑不赢通货膨胀的，所以为了利益不受损，我们要学会科学投资。科学投资需要遵循三个原则，分别是投资多元化、低成本、风险与收益正相关。具体操作的时候，先把日常生活费，和6个月的预估开销作为生活保障金留出来，再拿剩下的钱去投资。在选择投资产品的时候，既要遵循多元化投资的原则，又要根据自己的风险承受能力，来决定各种类型理财产品的投资比例。
除了我们在前面提到的买股票、买基金、买债券、存定期等常见的投资方式之外，买保险、买房子也是做投资，如果买房子，很多人又会涉及到借贷的问题。那今天，咱们就讲一讲投资中最常见的三大难题：买不买保险，买不买房以及如何处理贷款和投资的关系。
2.买不买保险
先谈谈买不买保险。一说起保险，很多人可能都会回忆起，自己的亲戚朋友不断地跟自己推销保险的情景，那叫一个百折不挠。可能还有人觉得，买保险还不如买保健品呢，吃保健品对身体还有好处，买保险？听着就不吉利。
我先给你讲个故事：
有两口子做生意，进货的路上翻车了，两人都受了伤，没法继续工作了，而治疗的费用又很高，几年里赚的钱都用来治病了，就这样还不够，又欠下一屁股的债，家里还有个2岁的宝宝。庆幸的是，夫妻俩之前都买了意外险，保险公司给他们赔付了50万的保险金，这才给他们解了围，给了他们家一个喘息的机会。
买保险，其实不是为了谋算保险金，我们当然希望家人都能够平平安安、健健康康的。保险的存在，是为了提高整个家的抗风险能力，让人过得更踏实，更有安全感。有文章专门归纳了买保险的十大理由，包括规避风险、减轻负担、照顾家人、抵制通胀、传承财富等等。
俗话说，穷人买彩票，富人买保险。穷人太想改变命运了，总想着一夜暴富，而富人会选择用保险来规避那些极端不确定的风险。
那对你而言，保险是否重要呢？你可以先问自己，有没有什么让你特别害怕，甚至怕到睡不着的事呢？
有人可能会这样回答：
我怕自己出什么意外，家里的老人小孩都没人照顾了；
我怕家人生病了，却没钱治……
如果你也有类似的困扰，那你就需要多给家庭一重保障。前面我已经讲过了，买保险就是增强家庭保障的手段之一。保险的功能分为基础保障功能和理财功能，但保险的最大功能，就是防范风险，所以，绝不能本末倒置，只买理财险。
这里简单介绍4种常见的保险，分别是医疗保险、重疾险、意外险、人寿险。
先说医疗保险，主要分为商业医疗保险和社会医疗保险。社会医疗保险的种类包括农业医疗保险、职工医疗保险、居民医疗保险，这些都是由政府推行的医疗保险，能提供最为基础的医疗保障。我们可以根据自己的情况，缴纳匹配的社会医疗保险。除此之外，还可以有选择性地缴纳一些商业医疗保险，比如商业住院医疗保险、商业意外伤害医疗保险等等。买商业医疗保险，主要是补充基本医疗，弥补社会医保报销不了的费用。
医疗保险主要解决的是医疗费用报销的问题。而重疾险，也可以说是收入损失险，主要解决的是因重大疾病导致工作能力大幅下降或丧失而造成的经济问题。一般保险公司会赔付给被保险人一笔钱，而且只赔付一次。在投保期间，被保险人患上恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等特定的重大疾病并被确诊，且这项疾病在赔付范畴内，投保人就能获取赔偿。
再说说意外险。意外险指的是在投保期间，被保险人因意外导致身故或者身残，可以获得一定数额的保险金赔付，而之前说的商业意外伤害医疗保险，主要是用于报销医疗费用的。但要注意，生病导致的身故或者身残不属于意外事件，所以保险公司是不会赔偿的。
人寿险，指的是只要被保险人身故，报销公司就会赔偿一笔钱给他的家属。
了解了这四类保险的特点之后，我再来讲一讲，怎么根据自身情况，选择更适合的保险。
咱们从一个家庭里来看，比如你和你爱人，该怎么投保呢？你们俩对这个家来说，是家庭的经济支柱，健康保障要有，所以医疗保险肯定是要投的，可以根据需求决定除了社保以外，是否补充商业医疗保险。在另外几种保险里，最应该考虑的是意外险和重疾险。因为你们是家里的顶梁柱，如果出现问题，家里失去经济来源，上有老下有小的，一家人的生活都成了问题。这时候，意外险和重疾险的保险金对整个家庭来说就显得格外重要了。
再说说父母该怎么买。除了医疗保险之外，可以考虑意外险，至于重疾险和人寿险，年龄越大，保费越高，赔偿保险金越低，所以给老年人买就这两种保险不太划算。至于孩子呢，要有医疗保险，另外还可以考虑买重疾险。
确认了保险的基本配置之后，我们还要注意一点，那就是赔付的保险金额，如果保险金额不够，还是不能给家庭带来保障的。那多少保额才算够呢？
我拿人寿险举个例子，说一说该怎么计算保额。
假设有一对夫妻，每个人的年收入都是12万，那如果一方去世，这个家就少了12万的收入，是不是就该买12万保额的保险呢？并不是。如果一人去世，另一个人可能就要多做家务，少赚钱，还有通货膨胀等因素，所以真正的保额应该是大于12万的。根据科学的数据分析，作者提出0.04法则。就是说，用一年的金额除以0.04，得到的就是你真正需要的钱。在这个例子中呢，12万除以0.04，是300万，就是说需要一张300万保额的保单。
我们要学会根据自身情况合理配置险种，同时确保赔付的保额足够高，可以承担家庭的经济损失。有些事，可能永远不会发生，但在我们有能力的时候，都应该为不确定的未来多做一点安排，这样遇上事情后，才能多一条出路，减少经济损失。
3.买不买房
说完买保险，我们再说说投资的第二大难题，买不买房。
买房要花的钱，通常不是小数目，甚至可以说买房是普通老百姓花钱最多的一笔投资。几乎每个人卖房前，都会考虑这几个问题，现在是不是买房的最好时机？房价这么高，以后会不会跌啊？要不要再等等？
你是不是也有同样的困扰呢？一种常见的说法是，如果你买的房子是刚需房，主要是自己住，那越早买越好。买房就像是结婚一样，恰好口袋有钱，遇到最合适的房子，就像在最好的时机遇上最好的人，那还需要犹豫什么呢，直接买就对了。
但要分辨清楚，买房对自己到底是不是刚需。
举个例子：
如果说男女双方准备结婚了，但是女方要求男方必须要有房，婚后两个人要有一个住的地，那买房对他们来说，就是刚需。
如果说你家里有一套九十平的房子，虽然小了点，旧了点，但也能住，只是你想换房子，或者多买一套做投资，那这就是伪刚需。
如果是伪刚需，但又想买房，那就要考虑有没有钱，可以问自己这些问题：
房子的首付是多少，自己能不能负担？
自己有没有贷款资格？
如果能贷款，每月房贷能如期归还吗？
这些问题中，只要有一个问题没有解决，那你短期内最好不要借钱买房，因为这会给你造成巨大的经济压力，可以先储蓄，再买房。
从理财的角度来说，房子可以说是最有安全感的投资品。在一线城市，房价的涨幅是远远超过其他理财产品的，没有哪个理财工具跑得赢房产投资。所以，如果有经济实力，买房投资也是很不错的理财方式。
总之，买不买房，得看你的实际需求和经济实力。千万不能因为一时冲动而借款买房，或者买了不需要的房子，给自己造成过重的经济负担。
4.怎么处理负债和投资的关系
解决完买不买保险，买不买房这两个问题，我们再来看投资的第三大难题，怎么处理负债和投资的关系。
对于很多激进型的人来说，只要发现了投资机会，就容易两眼冒光，哪怕自己手头上没那么多钱，也会想办法凑钱参与投资，我前同事就是这样。他朋友手上有一个刚起步的项目，他觉得这是一个非常好的投资机会，于是就动用自己夫妻俩的应急钱，求亲戚拜朋友的凑了50W投进去了。
为什么有这么多人宁可借钱也要投资呢？乍一想，好像还钱就是要把自己的钱拿出去，投资就是把外面的钱赚进来。如果你也有这种想法的话，不妨再回忆一下我在前面讲的资产负债表。通过资产负债表得出的净资产才是你真正拥有的财富。
也就是说，偿还债务并不意味着是资产减少，借钱拿去投资也不意味着资产增加。还有一点是，你不能只看投资的收益，却不看投资的风险。确实有人通过借钱开店赚了好几十万，但也有人因为借钱开店欠下一屁股债，很多年都还不清。
当然了，手里有钱肯定是优先花自己的钱，那如果手里实在没钱，又想投资可怎么办呢？还能获取收益吗？作者给我们提了两个建议。
第一个建议是，要选择那些收益有保障的投资。比如很多人都会选择的贷款买房，相对股票来说，这就是一种收益有保障的负债投资。我还要提醒你一点，在一次债务没有还清的情况下，尽量不要做其他的投资，贪多嚼不烂，避免出现资金周转问题。
第二个建议是，要优先还高利息的债务。有一些债务可能不要利息，比如从亲戚朋友或者父母那借的。但大部分债务都是有利息的，而且利息还不低，比如说最近很火的小额现金贷和消费贷，往往都是年息高达10%的高利息债务。如果你预估的投资收益远远没有债务的利息高，那你千万不要再想着用投资的收益来还钱这件事了。还是优先偿还高利息债务吧，否则这个坑就会越来越深。在这种情况下，消除债务，也许才是你能做出的最好投资。
此外，房贷也是很多人都会面临的问题，到底是应该慢慢还房贷，拿钱去投资呢？还是尽快还完房贷，无债一身轻呢？假如房贷的利率是5%，投资的预估利率是8%，那你就可以每个月只按最低额度来偿还债务，把钱拿去投资，没准几年以后一转手，房子升值，又赚了很多钱。但这么做的前提是，房贷并不会给你带来很大的心理压力。所以，要不要尽快还完房贷？还是问问你的内心吧，不用还房贷的那天，你是否会觉得自己的整个世界都明朗了呢？
总之，谨慎的负债，既要抓住最佳时机，选择收益有保障的投资产品，又要懂得识别高利息债务，还要明确自己心里对负债这件事的压力有多大。这样，面对负债的时候，你才能更从容。
5.小结与实践
到这里，今天的主要内容已经讲完了。我们来回顾一下。
关键词：
买房 保险 借贷与投资
要点：
我们今天主要讨论了投资中经常遇到的三个问题。
第一个问题是要不要买保险。保险是增强家庭保障的投资手段，虽然在交保费的那一刻好像看不到什么实际收益，但是，保险可以让我们在面对重大遭遇的时候，不至于没有出路。所以，投资保险，还是值得的。我们介绍了医疗保险、重疾险、意外险、人寿险这四种，每个人可以依据自己需求和经济能力购买合适的保险。家里的经济支柱，可以购买医疗险、重疾险和意外险；父母可以购买医疗险、意外险；孩子可以购买医疗险、重疾险。
第二个问题是现在买不买房。对于这个问题，你要分清买房对你来说是刚需还是伪刚需。如果是刚需，就买。如果是伪刚需，就要看自己的经济实力，千万不要因为要买房这件事给自己造成过大的经济负担和心理压力。但如果有经济实力，买房还是一种不错的投资选择。
第三个问题是如何处理负债和投资的关系。负债投资是一种好的投资方式，但是只有考虑清楚投资背后的风险，谨慎的决策，才能获得收益。我们提出了负债投资的两个要点：一是要选择那些收益有保障的投资，二是要优先还高利息的债务。另外，在负债投资时，必然会承受一定的心理压力，我们对此也要有所准备，在能承受的情况下再负债。
好了，今天的内容就到这里，明天，我讲带着大家学习最后一节内容，有效地执行我们的理财计划，实现财富自由。
实践：
1.你有没有为自己买保险呢？如果没有，该怎么买？
2.家里的老人和小孩，分别该买哪些类别的保险。
Day 5
1. 有效执行理财计划
今天我给你继续讲解《99%的人一看就会的理财书》。
在开始学习之前呢，我先带你回顾一下昨天的重点内容，昨天我们讨论了投资中经常遇到的三个问题，分别是要不要买保险、买不买房，以及如何处理负债和投资之间的关系。
第一个问题是要不要买保险。我们认识到，保险可以防范风险，增加家庭保障，所以买保险是也是一种很好的投资方式。有4种常见保险值得了解，分别是医疗保险、重疾险、意外险、人寿险。医保是必须要有的，如果有社会医疗保险的话，可以根据实际情况决定要不要再补充商业医疗保险。此外，给家里的经济支柱和小孩投保的时候可以选择重疾险，如果是老人，买重疾险就不划算了，年龄大了以后交的保费太高，老人可以考虑买意外险。
第二个问题是买不买房，主要是看买房对你来说是刚需还是伪刚需。如果买房是刚需，买来自己住，那什么时候能买就买。但如果是为了投资，那就要考虑现阶段的资金够不够，尽量不要借钱买房，不然会造成太大的经济负担。如果经济实力足够，伪刚需也可以买房，因为买房也是一种很不错的投资选择。
第三个问题是如何处理负债和投资的关系。我们提出了两个要点，如果要负债投资的话，一是要选择收益有保障的投资，二是要优先偿还高利息债务。这样，我们才能做到良性负债，理性投资，获得较高的投资收益。
到今天为止，我们已经学习了很多理财概念，自己的理财计划也变得越来越完善吧。但有句话叫做理想很丰满，现实很骨感，如果你只知道怎么写理财计划，却不知道怎么实施，那就算理财计划写得再好，也依然不能让你实现财富自由。所以今天，我将带你学习，如何有效地执行理财计划，实现财富自由。
主要有两个方面，第一方面是学会自我管理，做好自己该做的。第二方面是学会借力，寻求外界的帮助。
2.学会自我管理
我们先来讲一下，为了有效执行理财计划，该怎么自我管理，做好自己该做的。这里，我给大家三个建议。
首先，我们可以提前写一份理财声明。内容大概就是为了达成什么目的，我制定了这份理财计划，无论发生什么情况，我都将严格按照计划执行之类的话。如果控制不住自己的消费欲望，我们就可以拿出这份理财声明，然后把这段话读出来，给自己敲响警钟。这样，我们就更容易坚持下去了。
第二个建议，多用自动服务的理财功能。比如提前设置好自动还款，定期储蓄。因为如果我们要自己催促自己，每个月要还多少钱，我们可能会忘，存的时候可能还会犹豫一下，要不要迟几天还，先拿这钱干点别的什么事。使用自动服务，就省略了这些过程，给自己节省时间和精力，养成理财好习惯。
第三个建议是避免情绪化判断，坚持长期持有。在投资的时候，我们难免会因为市场价格的波动变得特别开心或者特别难过，心脏跟着上下跳动，这种滋味很难受。对此，作者给出的建议是，别管它。
就像种树一样，如果你刚种下，隔段时间就跑去看一次，看它长了多少，还时不时地想把树挖出来看看，换个地种，这样，树肯定是长不好的。种树，必须要多点耐心，不去干扰它，它才能慢慢地成长。投资也是一样的，需要一定时间，才能回本，甚至盈利。所以，选定好产品，执行了我们的理财计划后，我们可以先不去看实时的价格走势，过一段时间再去看。其实短期内价格波动的影响不大，最终要看的还是长期的收益。
总结一下，有效地执行理财计划，可以做这三件事：提前写一份理财声明；使用自动服务功能；避免情绪化的判断，坚持长期持有。这三件事都可以帮助我们，坚持自己的理财计划。
3.寻求其他人的帮助
前面说的执行理财计划的方法，主要是靠自觉，但同时，最好能有个第三方来监督。这个第三方可以是朋友、父母，或者会计师、律师、理财顾问等等。
可能你自己懂点理财知识，觉得没必要找第三方帮忙，但是，找不找第三方帮忙，跟你懂不懂理财知识，其实并没有太大的关系。
书中举了这样一个例子。
作者认识一对夫妻，夫妻俩都是极其精明的人，有见识，事业成功，甚至有多年的理财经验。光看这些，你一定会觉得他们自己就能做好理财，但他们还是找了一个理财顾问帮忙。作者就问他们，为什么要请理财顾问。这对夫妻说，理财顾问对他们的帮助很大，特别是在股票投资上，顾问阻止了他们好几次高买低卖的行为，主要是一看着自己的钱上下波动，就容易紧张，做出不理智的决定。
俗话说，当局者迷，旁观者清，找第三方帮忙，不仅仅是希望这个人能给出专业建议，更希望有一个人可以不受情绪影响，客观地评价投资行为，避免因为冲动而犯下一些理财错误。
那我们在找第三方的时候，最好是找专业的理财顾问，他们一般有这三个特征：
第一，靠谱的理财顾问会先诊断再开处方。
假如你去看病，医生不问你为什么来看病，也不询问你的症状，就直接给你一张处方治病，这自然不会是什么好医生。同样地，我们去咨询理财顾问的时候，如果理财顾问没有问清楚情况，就急着向客户推荐理财方案，那么他一定是不靠谱的，或者说是对客户不负责的。
第二，靠谱的理财顾问会把用户的利益放在第一位。
如果你对这一点有疑问，你可以和理财顾问做一次开诚布公的谈话，问问他我们双方的利益冲突在哪里。如果顾问能够坦然的回答这个问题，并且告诉你怎么解决这个问题，这样的顾问往往是值得信任的。相反，他一直遮掩这个问题，那么这个顾问多半不怎么靠谱。
第三，靠谱的理财顾问收费是透明的。
在咨询之前，你要搞清楚两个问题：一个是你要交多少钱，还有一个是对方在给你推荐产品的时候有没有提成。如果这两个问题，对方都能清清楚楚地告诉你，那他可能是值得信任的。另外，你也不要图省钱找那些免费的理财顾问。其实，越是免费的，越要小心，因为这个世界上，没有天上掉馅饼的事。对方看上去是没有收你的咨询费，但是他可能收取了推销产品的提成。所以，相对来说，还是明码标价的理财顾问更靠谱，更值得信赖。
如果一位理财顾问满足上述的几个条件，那么就可放心地咨询。但同时也要保持自己的思考，他们只是提供一些参考建议。
4.小结与实践
到这里，今天的主要内容已经讲完了，接下来，我们一起回顾一下。
关键词：
有效执行 自我管理 理财顾问
要点：
想要有效执行理财计划，我们必须学会自我管理，可以提前写一份理财声明；使用自动服务的理财功能；避免情绪化，坚持长期持有。这些方法都能够帮助我们，坚持执行理财计划。
除了自我管理之外，我们还需要外界的监督，才能更好地执行理财计划。我们可以找一个靠谱的理财顾问，来帮助我们理财。想要判断这个顾问靠不靠谱，就要看他有没有做到下面这三点：先询问你的理财需求，再给出意见；把用户的利益放在第一位，告诉用户双方的利益冲突；收费是透明的。如果一位理财顾问满足这三个条件，那么就可放心地咨询。
实践作业：
你手头上有哪些业务，是可以使用自动服务的？立刻找出他们设置吧。
总结
好了，《99%的人一看就懂的理财书》这本书，我就为你讲解到这里。现在，咱们一起来回顾一下这本书的精华内容。
第一天我们学习了如何制定“一页纸理财计划”，主要是要回答三个问题：
第一个问题是你为什么要赚钱。在回答这个问题的时候，光回答自由、享受、安稳等词是不够的，你需要继续深入挖掘，问问自己这个词为什么重要，如果现在有钱了，自己想做什么。通过多问，你才能发现自己真正重视什么。如果一时回答不上来，有两个技巧，一是看你怎样分配时间，二是看你怎样分配金钱。你把时间和金钱花在什么东西上，就说明你重视什么。
第二个问题是你的理财目标是什么。制定一份可操作的理财目标，可以使用“三步预估法”。首先，要想清楚想把钱花在哪。然后，要想清楚这个目标需要多长时间来实现。最后要算清楚花多少钱，每一项都要具体核算。经过这三个步骤，你就基本能确定理财目标了。
第三个问题是你的财务状况怎么样。想要搞清楚自己的财务状况，可以建立个人资产负债表，用已有的钱减去欠的钱，得到的就是真正可以用的“净资产”。这个方法可以帮助我们明确自己的财务状况。
第二天，我们学习了怎么控制支出，合理储蓄。
学会储蓄，可以让我们在面临生病、失业等突发状况时，有更多的保障。如果担心自己忘记储蓄，可以借助银行的自动存款功能。另外，合理储蓄是一个长期的规划，如果哪个月存少了，下个月多存点就好了，最重要的是坚持。
另外，储蓄的一个重要原则是，支出=收入—储蓄。也就是说，你要先根据你的理财目标定好你需要存多少钱，剩下的钱才可以支出。而不是凭着自己的消费冲动花钱，剩多少存多少。所以，在确定我们的储蓄计划之后，要想办法控制支出。想要控制支出，可以先做好预算，适当减少不必要的开支，也可以净化支出行为，在一段时间内不花钱，从而实现省钱的目的。
第三天，我们学习了如何科学的投资，获取更高的收益。
我们了解到储蓄的收益是跑不赢通货膨胀的，所以为了利益不受损，我们要学会科学投资。科学投资需要遵循三个原则，分别是投资多元化、低成本、风险与收益正相关。
具体操作的时候，先把日常生活费，和6个月的预估开销作为生活保障金留出来，再拿剩下的钱去投资。在选择投资产品的时候，既要遵循投资的三原则，同时也要根据自己的风险承受能力，来决定各种类型理财产品的投资比例。我们可以先在理财平台上给自己做个风险类型评估测试，判断一下自己是哪种类型的投资者，比如是谨慎型的、稳健型的、平衡型的、还是进取型或者激进型的，再根据自己的实际情况来配比投资。如果你的抗风险能力低，就多买固收类，少买股票类的产品。
第四天，我们主要讨论了投资中经常遇到的三个问题，分别是要不要买保险、买不买房，以及如何处理负债和投资之间的关系。
第一个问题是要不要买保险。我们认识到，保险可以防范风险，增加家庭保障，所以买保险是也是一种很好的投资方式。有4种常见保险值得了解，分别是医疗保险、重疾险、意外险、人寿险。医保是必须要有的，如果有社会医疗保险的话，可以根据实际情况决定要不要再补充商业医疗保险。此外，给家里的经济支柱和小孩投保的时候可以选择重疾险，如果是老人，买重疾险就不划算了，年龄大了以后交的保费太高，老人可以考虑买意外险。
第二个问题是买不买房。如果买房是刚需，那就买，如果不是刚需，是为了投资，那就要考虑现阶段的资金够不够，尽量不要借钱买房，不然会造成太大的经济负担。如果经济实力足够，伪刚需也可以买房，因为买房是一种很不错的投资选择。
第三个问题是如何处理负债和投资的关系。我们提出了两个要点，一是要选择收益有保障的投资，二是要优先偿还高利息债务。这样，我们才能做到良性负债，理性投资，获得较高的投资收益。
第五天，我们谈了如何有效执行我们的理财计划。
想要有效执行理财计划，我们必须学会自我管理，可以提前写一份理财声明，在自己意志不坚定的时候，就拿出来看看；也可以使用自动服务，给自己节省时间和精力，养成理财好习惯；同时要做到避免情绪化，尽量坚持长期持有投资产品。
除了自我管理之外，我们也可以寻求他人的帮助，请理财顾问帮我们理财。判断理财顾问靠不靠谱，主要看他有没有做到这三点：先询问你的理财需求，再给出意见；把用户的利益放在第一位，告诉用户双方的利益冲突；收费透明合理。如果一位理财顾问满足这三个条件，那么就可放心地咨询。
通过这五天的学习，大家是不是觉得，理财并没有想象中的那么难，只有你有理财的想法，不论你有没有专业的金融知识，也不管你有没有很多的闲钱，你都可以开始理财。
好，以上就是《99%的人一看就会的理财书》这本书的复习小结，至此我们的讲解也结束了。希望本书的知识，能够给你启发，帮助你学会理财，更快地实现财富自由。
测试题
1. 在作者看来制定理财计划的第一步是什么？C
A. 明确理财目标
B. 搞清楚自己的理财状况
C.弄清楚自己赚钱是为了什么
D. 预估自己想达到的理财状况
解析：选择C。作者认为制定理财计划首先要知道自己赚钱是为了什么。只有明白了自己到底为什么需要钱，制定和执行理财计划就是水到渠成的事。
2. 作者认为理财计划要越详尽越好，这个说法对吗？ B
A. 对 B.不对
解析：选择B。作者认为理财计划不用那么复杂，一页纸就可以搞定了。
3. 怎么找出自己的理财目标？C
A. 看看自己的钱花在了什么上面
B. 看看自己的时间花在了什么上面
C. 以上两个都对
解析：在第一天的学习中我么了解了你的钱和时间花在了哪里，就是你真正看重的地方。
4. 作者认为我们要先还清债务，再去理财？ B
A. 对 B.不对
解析：在DAY4中，我们讲了如果有高利息的债务，我们要优先偿还，如果债务的利息并不高，投资中又有比较稳健的收益，就可以选择负债投资这种方式。
5. 如果想了解自己的财务状况，可以怎么做？ A
A. 制定资产负债表
B. 制定收入支出表
C. 制定财务报表
解析：在day 1中，我们讲了通过制定资产负债来诊断我们的财务状况
6. 在作者的观点里，如果你每天要花20块钱买一杯咖啡，这个开支是不需要缩减的，这个说法对吗？ B
A.对 B.不对
解析：这个说法不对，在day2中，我们讲了要控制这种不必要的小额支出
7. 作者认为什么方法可以帮助我们控制自己的开支 A C （多选）
A.做预算 B.记账 不取钱 C.净化支出行为
解析：在day2中，我们讲了两个控制支出的方法分别是做预算和净化支出行为。
8. 作者认为买不买保险不重要，这个说法对吗？B
A. 对 B.不对
解析：在DAY4中，我们强调了买保险的重要性，保险是我们未来生活的一道保障。
9. 下面那一项不是投资的原则？D
A. 投资多元化
B. 保持低成本
C. 收益与风险是正相关的
D. 投资项目越赚钱越好
解析：day3中的投资三原则分别是投资多元化，保持低成本，以及收益与风险是正相关的。
10. 作者认为理财的时候，我们要学会寻求别人的帮助，这个说法对吗？
A.对 B.不对
解析：day5中，我们学习执行理财计划，不仅要学会自我管理，也要学会寻求外界帮助。
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