互联网小贷暂行管理办法，互联网小贷公司管理办法

想在上海申请互联网小贷牌照解决标额大问题的P2P平台可能要走弯路了。

12月30日，上海市金融办发布《上海市小额贷款公司互联网小额贷款业务专项监管指引(试行)》(以下简称《监管指引》)，不仅要求主发起人企业为国内顶尖互联网企业，还规定个人贷款不超过20万元，公司贷款不超过100万元上限。这一规定也与《个人对个人借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中对同一自然人(同一法人或其他组织)在同一网贷平台的借款余额上限的要求相同。

据了解，这是上海首次出台互联网小贷专项监管办法。监管指引将于2017年1月1日正式实施。

设定20万元和100万元的贷款上限。

互联网小贷(网络小贷)简单来说就是小贷公司的互联网化。

监管指引中对互联网小贷的定义是，小贷公司主要通过网络平台获取借款人，综合运用网络平台上积累的客户运营、网络消费、网络交易等行为数据和实时场景信息，分析评估借款人信用风险，确定授信方式和额度，在线完成贷款申请、风险审核、贷款审批、贷款发放、贷款回收等小贷业务全流程。

自8月24日银监会等四部委联合发布《点对点借贷中信息中介机构业务活动管理暂行办法》以来，如何解决大标问题成为部分P2P平台的棘手问题。办法要求，同一法人或其他组织在同一点对点借贷信息中介平台上的贷款余额上限不超过100万元，在不同点对点借贷信息中介平台上的贷款余额合计不超过500万元。随后，盈盈易贷等网贷平台相继成立网络小贷公司，网络小贷卡也成为网贷平台的香饽饽。

但《监管指引》明确指出，开展互联网小额贷款业务的小额贷款公司应严格贯彻“小额分散”理念，坚持服务小微、“三农”、“四创”和科技型企业，支持实体经济发展。其互联网小额贷款业务的借款人为自然人的，原则上上限不超过20万元人民币；借款人为法人或其他组织的，上限原则上不超过100万元人民币。

正在上海尝试申请互联网小贷牌照的P2P平台突然被关闭，以解决大标问题。

监管指引还要求互联网小贷公司建立风险控制体系，包括基于大数据的风险控制模型、风险识别机制、风险监测手段、风险处置措施等，建立从客户身份识别到贷款资金流向跟踪的全流程风险控制体系。

赞助商必须是知名的互联网公司。

相比小贷企业，互联网小贷的门槛更高。《监管指引》明确指出，主发起人应为国内经营稳定、主要业务指标排名靠前的互联网企业，或以互联网平台资源为支撑的全国性大中型企业(集团)。主要发起人应具有在中国从事互联网相关业务的长期经验。

今年10月6日，上海颁布了《上海市小额贷款公司监管办法》(以下简称《办法》)，要求小额贷款公司的主要发起人为企业法人，在本市登记注册，经营规范，信用良好，实力雄厚，净资产不低于1亿元，资产负债率不超过70%，连续三年盈利且利润总额在3000万元以上。

此外，监管办法中对注册资本的要求也有所提高。新设小额贷款公司注册资本原则上不低于2亿元人民币(在众创空主要为小微企业提供信贷服务的小额贷款公司注册资本可适当降低至1亿元人民币)。相比之下，银监会发布的《小额贷款公司试点指导意见》指出，有限责任公司注册资本不得低于500万元，股份有限公司注册资本不得低于1000万元。

需要注意的是，这些注册资金必须全额缴纳，并放入财务室的专用账户。根据监管办法，小额贷款公司注册资本的来源必须真实合法，全部为实缴货币资本，应当一次性缴足，不得以借入资金或者他人委托的资金作为股份。

《监管指引》还明确要求，互联网小额贷款公司的借贷资金(包括自有资金和外部融资资金)实行专户管理。公司的所有资金来源都必须在放款前进入放款账户。拆借专用账户应尽可能集中，所有拆借账户应上报区(县)主管部门，并于每季度第一个月10日内，将开户银行出具的公司拆借专用账户的详细资金流向上报注册地所在区(县)主管部门和市金融办。

广州和重庆的网络小贷最为活跃。

据盈灿咨询统计，截至2016年12月26日，全国网络小贷分布在10个省市，共成立78家网络小贷公司(含已获地方金融办批准的公司)。其中广东数量最多，有28家，主要集中在广州；其次是重庆，有17个；江苏排名第三，有11家网络小贷公司；浙江和江西并列第四，各有5家。可见，目前网络小贷还处于试点阶段，数量少，地域集中。广州和重庆的网络小贷最为活跃，与当地对网络小贷的鼓励和优惠政策有很大关系。

从国内获得网络小贷牌照的公司背景来看，主要是背景雄厚的企业，主要是以BAJ为代表的知名互联网企业，或者是海尔、TCL等有实力的线下传统企业或上市公司。这些公司往往拥有大量的客户和交易数据，服务的主要客户群体也是其产业链上的客户。从贷款产品来看，期限、金额差异较大，类型多样，与传统小贷业务在性质上并无区别。但由于其互联网性质，贷款审批速度比传统小贷更快。

据盈灿咨询不完全统计，截至目前，共有8家P2P网贷平台或其关联企业获得了网络小贷牌照。