来源:海外网
北京银行的一位工作人员正在介绍普惠金融APP的功能。新华社记者陈忠禹摄
中国银行业大力加快数字化转型进程，银行APP成为连接客户的重要渠道和服务窗口。目前银行APP的竞争已经不再局限于单一的产品和功能，而是延伸到智能化、互动性和精细化，开始比拼服务和体验。中国金融认证中心发布的《2021年中国数字金融调查报告》显示，今年个人网银用户渗透率为63%，银行业线上化发展已成趋势。
为企业解决燃眉之急
浙江尚德机电设备有限公司的负责人最近接到订单却有部分资金缺口，想申请抵押贷款却在当地没有房产，就遇到了这样的问题。好在使用工商银行金华分行推荐的“税贷”，负责人短短几分钟就贷出了200万元，解了燃眉之急。据了解，这款“税贷”产品是以浙江省税务局提供的小微企业涉税信息为基础，利用多维度数据构建客户筛选、额度计算、风险监控的模型，为符合条件的企业提供小额信用贷款。在工商银行四川省雅安分行，以国家电网公司提供的企业用电量数据为基础，结合各项授信条件，开展额度测算、授信审批的“电e贷”，为部分小微制造企业提供贷款支持。
通过整合资源，这些产品从数据采集、输入到评价结果输出，全部由计算机算法完成。在手机或网银上提交申请也比过去快，一直在线办理。这些都是银行业数字化转型的明显成果。
艾媒咨询《2021年中国银行业数字化转型赋能机构增长趋势研究报告》显示，银行业机构信息技术总投入同比增长20%，人工智能、大数据、物联网等领域技术投入和应用增加，银行业数字化转型进程持续加快。
下沉服务方便用户
中国银行今年发布《金融场景生态建设行业发展白皮书》(以下简称白皮书)，指出银行业要构建良好的金融场景，即将金融服务下沉到相关的非金融服务中，构建一站式服务和极致的消费体验。“与传统的只能吸引特定需求用户的服务模式相比，场景化的金融服务赋予了银行更多的日常功能，将吸引大量用户。”苏宁金融研究院研究员黄对本报记者表示。
现在功能比较齐全的银行APP就是一个典型案例。除了账户查询、转账支付、投资理财等基本操作外，客户还可以享受各种生活服务，比如缴纳水电煤ETC费用、手机充值、校园卡充值，甚至在医院挂号、购票、飞机票等。几乎所有需要缴费的场景都包含在APP里，有的银行有上百个功能。同时，由于银行用户群体还包括B端(企业)和G端(政府)，“以人为本”的场景服务也在逐步满足后两者的需求。在辽宁省，依托银联“中国银联快捷通”支付通道，以移动支付为切入点，振兴银行打造的本地生活场景金融服务产品“银联繁荣生活”，正在为众多小微商户和个体户带来实惠。该产品提供实时支付服务，还为商家补贴支付手续费，大大降低了运营成本。目前已有10000多家商户接入，覆盖区域从沈阳扩展到辽宁省内几个重点城市。
白皮书指出，中小企业在生产组织运营、销售渠道准入、资金回笼周期、融资成本、准入门槛等方面处于弱势地位，需要通过场景平台聚合其金融需求，提供普惠金融服务。
必须筑牢信息防火墙
对于数字化转型加速的银行业，需要加强数据保护。由于数据是由多个主体产生、记录、处理和使用的，复制成本低，可能会被泄露和窃取，从而导致客户信息被滥用，银行信誉下降。黄认为，银行应努力建立完善的数据管控流程，合规使用数据，并重视后续的数据维护、传输和销毁。这是包括银行在内的持牌金融机构应该注意的问题。
银行应着力提升网络安全技术，积极探索技术支持手段，防范诈骗分子冒充用户窃取信息、骗取服务。比如引入声纹识别技术，首次使用麦克风、手机等便捷设备办理业务，或面对面或远程获取用户语音片段形成“声纹”数据，未来通过人脸识别等其他方式识别和确认用户身份，可以有效防止诈骗。
技术创新和进步可能带来一些信息泄露的风险。银行业要继续推进相关技术的研发，与相关科研企业达成合作，弥补技术漏洞，筑牢数据保护和账户安全的“防火墙”。(记者王靖宇)
《人民日报海外版》(2021年12月27日第08版)
编辑:侯兴川
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