据21世纪经济报道，银监会近日发布《民营银行网络贷款管理暂行办法(征求意见稿)》。征求意见稿从风险数据与风险模型、受理与调查、授信与审批、合同签订、发放与支付、贷后管理、合作机构、监管要求、法律责任等方面对民营银行互联网贷款业务进行了详细规定。
什么是网贷？根据上述征求意见稿，网络贷款是指借款人通过互联网渠道，由贷款人利用互联网技术和移动通信技术，通过大数据信息和风险模型，向符合条件的借款人提供的，用于其消费、日常生产和经营周转的本外币贷款；包括个人贷款和流动资金贷款。
《亚洲金融》注意到，截至7月24日，首批五家民营银行已全部发布2016年年报。根据各自的定位和经营特点，除了浙江网商银行和深圳前海微众银行，目前从事互联网贷款业务的还有天津金城银行和上海华瑞银行。此外，温州民商银行没有互联网贷款产品，但已明确未来将拓展互联网金融渠道。
浙江网商银行:网商贷+网农贷
浙江网商银行2016年年报数据显示，截至2016年末，该行总资产约615亿元，贷款余额约329亿元。截至2016年12月末，小微企业贷款累计879亿元，服务小微企业客户277万户，平均贷款余额约1.5万元。截至2016年12月末，该行贷款拨备覆盖率为291.5%，资本充足率为11.07%。
据亚洲金融了解，目前浙江网商银行的互联网贷款产品主要是“网商贷”和“旺农贷”。其中，网商贷向淘宝、天猫、阿里巴巴电商平台周边的广大电商平台卖家推出淘宝贷、天猫贷、阿里贷等产品，满足电商平台卖家的融资需求；旺农贷结合阿里巴巴集团“千县千村”计划，采用“村淘合伙人”模式，结合消费品下乡、农产品上行、农村生态圈等信贷场景，推进农资购买、农产品上行等具体金融服务。
据介绍，“旺农贷”最高额度为50万元，无需抵押、担保。贷款申请和信息录入均可在手机上完成，从申请贷款到发放贷款最快只需半小时，极大方便了农村客户。
截至2016年12月底，旺农贷已推广到25个省271个县市的6624个村，平均贷款金额近5万元。截至2016年底，网商银行信贷余额中约11%为农贷。年末农贷余额37.6亿元，客户26.8万户。
此外，浙江网商银行结合电商平台用户需求，积极开发淘宝贷、阿里云贷、大数贷等数字化贷款新产品，满足了更多场景客户的需求；围绕O2O互联网生态圈，推出支付宝商户贷、口碑商户贷等新产品，推动了多元化业务的发展；针对外部合作机构客户推出CNZZ流量贷等产品，针对电商平台客户开展基金代销等中介服务，满足客户多元化需求。
深圳前海微众银行:小额贷款+微车贷+微产业贷
微众银行作为国内首家互联网民营银行，专注于经营全线信贷产品——微贷，依托微信和手机QQ为个人提供小额信用循环贷款。
据微众银行董事长兼首席执行官顾敏介绍，截至2016年底，小额信用贷款累计发放1987亿元，平均发放贷款约8000元，管理贷款余额517亿元。此外，微贷还“连接”了25家金融机构，搭建联合贷款平台，资源共享，利益共享。
微众银行2016年年报资产负债表显示，截至2016年12月31日，累计贷款及垫款总额298.62亿元。
在嵌入信贷产品的消费场景方面，微众银行联合国内最大的二手车经销商心有二手车，推出了车贷产品“微车贷”。据介绍，微车贷没有户籍房产收入限制，只需要本人身份证、借记卡、驾驶证在线提交申请，60分钟出结果，首付一半，购车梦想即刻完成。
据微众银行行长李南青介绍，截至2016年底，“微车贷”余额达55亿元，较年初增长22倍。
此外，微众银行为广大中小企业提供线上流动资金贷款服务产品“微业贷”。据介绍，该产品是结合大数据分析和互联网技术的金融创新产品，最高贷款额度300万。从申请到取款，客户可以全部在线完成，无需抵押物，金额可见。资金分分钟到账，按日计算利息，边借边还。但目前微贷仅限广东地区受邀客户参与体验。
天津金城银行:与微众银行合作个人小额贷款业务
根据天津金城银行的定位，致力于以对公存款和对公贷款为主的传统金融服务、零售金融服务、创新金融服务和互联网金融服务的“四轮驱动”综合金融服务。目前，天津金诚主要的互联网金融业务是2016年与深圳前海微众银行合作的个人微贷业务。
据介绍，一年来，小额贷款业务管理不断完善，贷款规模稳步发展，风险可控。小额联合贷款合作区域从天津扩大到全国。截至2016年末，天津金城银行小额贷款合作产品贷款余额3.95亿元，累计贷款9.9亿元，累计偿还本金5.95亿元，累计利息收入1400万元，累计贷款客户3.6万户，累计贷款13.29万户。
此外，天津金城银行的互联网金融业务还包括政采贷和互联网供应链融资业务。其中，互联网供应链融资业务已完成需求测试和与客户系统的对接测试。
上海华瑞银行:着力拓展网上银行业务。
上海华瑞银行2016年年报数据显示，截至2016年末，总资产309.83亿元，各项贷款余额104.65亿元。其中，互联网业务总部资产11.67亿元，各项贷款余额5.44亿元。
据亚洲金融介绍，上海华瑞银行互联网金融业务通过推进以“金融开放平台”为核心的基础平台建设，致力于打造“小微人群在线综合金融服务提供商”。据介绍，2016年，华瑞银行成功投产线上综合金融服务产品“极致SDK”。该产品是国内银行业首个通过SDK向小微企业开放投融资支付等综合金融服务的应用案例。未来，中国瑞银将重点拓展互联网银行等三条主要业务线，重点打造移动互联网能力、在线开放平台和生态合作模式。
温州民商银行:未来将拓展互联网金融渠道
民商银行的特点是产业链金融和互联网直销。从其2016年年报来看，目前并没有明确引入互联网贷款。温州民商银行行长侯念东在接受媒体采访时表示，“民商银行要想大发展，必须拓展互联网金融渠道。下一步，我们会更好地整合这方面的资源，争取在互联网金融方面尽快取得新的进展。”
整体来看，浙江网商银行和深圳前海微众银行在私人银行领域仍处于领先地位，这主要得益于强大的互联网基因。这两家银行背后的互联网巨头阿里和腾讯，不仅可以输出场景和流量，还可以输出海量的数据资源和技术能力。数据也证明，如果能够充分发挥互联网贷款产品的独特优势，民营银行还是有很大的发展前景的。
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